“這次疫情是對金融機構的全面考驗，也是對數字化金融服務的一次全面考驗?！敝袊ヂ摼W金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長李禮輝日前撰文表示，數字化能力強的銀行機構，抗疫行動快、覆蓋面大、效果明顯。在這方面，大型金融機構優(yōu)勢盡顯，但同時也有部分體量不大但數字化能力強的金融機構表現不俗。金融科技強而準的支持和服務能力在疫情這個特殊時期愈發(fā)得到彰顯。

在抗疫主戰(zhàn)場武漢，招商銀行將非接觸式金融服務融入到信貸工作中，數據顯示，截至目前，該行“遠程放款”已相繼支持遠大醫(yī)藥、國藥控股、華潤塞力斯等抗疫醫(yī)療物資保障企業(yè)投放達1.4億元。

據招商銀行相關負責人介紹，遠程放款模式是該行的金融科技創(chuàng)新項目。為改變傳統(tǒng)線下資料傳遞的信貸放款模式，招商銀行總行授信執(zhí)行部早在2018年便開始思考信貸業(yè)務的數字化轉型，籌劃線上遠程放款業(yè)務模式，并于2019年完成系統(tǒng)功能的開發(fā)和7家分行的試點上線。

沒想到，招商銀行的遠程放款業(yè)務模式很快在疫情期間得到實踐的檢驗。據統(tǒng)計，截至2月21日，三周時間內，招商銀行已累計有35家分行通過遠程放款模式向客戶發(fā)放896筆授信業(yè)務，合計237億元。其中，武漢、溫州、北京等分行的遠程放款使用率已達100%。

據了解，技術上，遠程放款是結合網銀和CVM（條件價值評估法）系統(tǒng)的電子影像存儲、傳輸功能開發(fā)的線上快速放款模式。該模式下，客戶經理在放款前無需上門，甚至客戶也無需到網點遞交資料，只需通過客戶網銀端或客戶經理手機拍照，上傳放款資料影像件，放款中心則可憑電子影像信息先行放款，而后在規(guī)定時限內移交放款資料原件進行歸檔。

“全部業(yè)務流程都是線上受理，錄入內容明晰，最主要是審批速度很快，我提交的貸款申請僅15分鐘就在線上審批完成，真的是極速審批！”收到貸款審批通過的短信通知后，家住海南省文昌市會文鎮(zhèn)的林明浩感到很驚喜。據郵儲銀行海南文昌市支行行長王積介紹，僅僅在2月的頭10天，該行已累計推廣“極速貸”業(yè)務82筆，共計755.8萬元。

極速審批的背后是金融科技的支持。記者發(fā)現，疫情期間，企業(yè)貸款需求呈現出一些新的特點，首要一點就是“急”，依靠區(qū)塊鏈、云計算、大數據、人工智能等數字化技術，使銀行機構“秒批秒貸”成為現實。

招商銀行零售信貸部副總經理葉正茂告訴《金融時報》記者，“在數據和模型支持前提下，我們能通過云計算能力實時決策引擎，匹配1000條以上的規(guī)則，對貸前、貸中、貸后不同的20多個品種進行實時秒批。最后，實現了小微閃電貸建額30秒鐘出結果，最快1分鐘提款到賬，小微抵押貸款預審批60秒鐘出結果。”

據悉，網商銀行于2018年6月啟動的“凡星計劃”在疫情期間發(fā)揮了重要作用。在該模式下，網商銀行向行業(yè)開放能力和技術，與金融機構共享“310”貸款模式（3分鐘申請，1秒放款，零人工干預），得到了25家銀行的積極響應，重點支持湖北小店和數字經濟小店，為850萬家小店降低利息成本約20%。

《金融時報》記者大致梳理了疫情發(fā)生以來銀行線上金融服務的內容，主要包括支付結算、產品服務、信貸供給、遠程辦公4個方面。除了利用金融科技保障金融服務供給之外，部分銀行還將自身科技能力延伸到疫情防控其他領域。例如，工商銀行研發(fā)新冠肺炎防控應急物資管理系統(tǒng)，免費提供給疫情防控指揮部、衛(wèi)健委及醫(yī)療機構等防疫重點單位使用；建設銀行為各級民政部門和社區(qū)開發(fā)上線“建行智慧社區(qū)管理平臺”，助力城鄉(xiāng)社區(qū)構筑“線上+線下”立體防控體系。

人民銀行副行長陳雨露在2月24日的國新辦新聞發(fā)布會上表示，下一步，央行要在4個方面加大支持力度，其中之一是“指導商業(yè)銀行要充分運用好金融科技手段，全面提升風險識別和風險管理能力，盡可能降低不良貸款的上升”。

值得關注的是，新冠肺炎疫情發(fā)生以來，相關負責人多次明確，可以提高企業(yè)現存?zhèn)鶆盏恼蛊?、續(xù)貸力度，防止資金鏈斷裂，商業(yè)銀行要對受疫情影響暫時遇到困難的企業(yè)進行幫扶，并提高不良貸款的容忍度。對此，市場十分關注由此帶來的不良貸款增多問題。

而金融科技在提升風險識別與管理能力、降低不良貸款發(fā)生概率方面的作用開始受到各機構的普遍重視?！袄每萍伎夭涣肌笔钦猩蹄y行在研發(fā)該行小微企業(yè)貸款客戶端“招貸APP”時始終貫穿的理念。

《金融時報》記者在采訪中了解到，為破解小微企業(yè)風險識別難題，招商銀行引入大數據風控與風險量化模型應用，以“人機結合”的方式建立了一套以數據驅動為主導的風險管理體系，并在此基礎上對風險來源多樣化的小微客戶建立了標準化、系統(tǒng)化的風險控制體系。

招商銀行普惠金融服務中心主任高旭磊表示，“在業(yè)務效率提升的同時，招行也對風控提出了更高的要求。運用大數據智能風控對接70個以上的實時數據源，把內外數據打通，將反欺詐模型變量增加到1萬個以上。此外，招行開發(fā)了20余個模型，其中最專業(yè)的就是‘麒麟’關稅圖譜和‘鯤鵬’機器學習模型?！?/span>

而微眾銀行作為互聯網銀行，本就沒有實體營業(yè)網點，通過移動和數字渠道向個人和小微企業(yè)提供金融服務正是該行的優(yōu)勢所在。微眾銀行方面表示，疫情發(fā)生后，該行充分發(fā)揮自身高科技、純線上運營的業(yè)務特點，填補傳統(tǒng)銀行線下金融服務受疫情影響產生的服務空白點，及時啟動銀行信息科技應急保障機制，對系統(tǒng)運維以及相關人員安排進行調整優(yōu)化，全力保障銀行關鍵業(yè)務系統(tǒng)和基礎架構平穩(wěn)運行。