來源/ 金融時報

1、金融科技顯著增強普惠金融可行性

商業化的金融機構強調的是收益能否覆蓋成本、收益能否匹配風險，這恰恰是商業銀行在開展普惠金融業務中所遭遇的瓶頸。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，在傳統的金融模式下，“義”（可負擔）和“利”（商業可持續）很難兼得，要打破這一對矛盾，需要進行服務模式上的創新，而數字普惠金融提供了這樣一種可能。

數字普惠金融的興起刮起了普惠金融的技術旋風。技術手段可以調動更多的社會資本更為精準地服務小微、服務弱勢群體，能夠在很大程度上推動中國金融市場的包容性、開放性。

“所謂數字普惠金融，是泛指一切可以通過金融科技手段來促進普惠金融的創新。通過數字化或電子化交易，可以大幅度降低金融服務的門檻和成本，擴大普惠金融的覆蓋范圍，實現對金融服務不足的群體（如小微、‘三農’客戶）更好的支持。”曾剛表示。

在這一點上，業內人士達成了普遍共識。“誰能夠利用金融科技實現流程優化、風險防控，誰就掌握了主動權，就更有競爭力。” 江蘇銀行董事長夏平表示。

“技術的廣泛采用擺脫了小微業務人海戰術的傳統思路，成本覆蓋和風險定價難題的解決得到了突破，使得開展普惠金融業務對于金融機構而言更為可行。”北京大學新金融和創業投資研究中心研究員陳文認為。

今年6月份，央行、銀保監會首次發布的《中國小微企業金融服務報告（2018）》中也明確，“互聯網、大數據、云計算等信息技術在推動銀行業金融機構改造信用評價模型、提高營銷獲客能力、增進貸款投放效率等方面發揮了重要作用，也為金融支持小微企業融資提供了更多的選擇和可能。”

“數字普惠創新繼續深入。”《中國普惠金融創新報告（2019）》顯示，我國數字經濟的高速發展以及相關基礎設施的不斷完善為數字普惠金融發展創造了良好的條件，相關創新在世界范圍內處于領先地位。除新興的金融科技企業外，傳統金融機構（尤其是銀行、保險等）已成為數字普惠創新的主力。

隨著數字技術與普惠金融深度交融，金融服務“普羅社會大眾、惠及廣大民生”不再是空中樓閣。在這一點上，我國銀行業金融機構最有發言權。

“過去幾年中，銀行業積極運用金融科技手段，創新服務渠道，拓展服務深度，降低服務成本，極大提升了普惠金融服務的便利性。”曾剛表示。

國有大行在發展數字普惠金融方面發揮著頭雁作用。以建行為例，該行依托金融科技建立以批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務為特色的“五化”普惠金融新模式，通過聚焦小微企業交易、結算、納稅、采購等場景應用推出了“小微快貸”系列產品，同時推出了國內銀行業唯一面向小微企業的“惠懂你”移動端融資新平臺，實現了客戶“一分鐘獲貸、一站式服務、一價式收費”的信貸服務新體驗，累計為逾73萬客戶提供超5000億元的貸款支持，讓普惠金融精準滴灌、穿透落地。

中小銀行的創新能力也在這方面得到充分發揮，特別是對于民營銀行群體而言，與生俱來的互聯網因子及服務普羅大眾的使命，讓其對數字普惠探索更為積極與靈活。以江蘇蘇寧銀行為例，該行的經營邏輯和發展模式是以“金融科技+場景金融”實現普惠金融。蘇寧銀行董事長黃金老介紹，該行專門開發“微商貸”小微金融產品，并從尋找目標客戶到客戶準入，再到風險預警，最后到不良貸款率處置，均開發上線了“黑科技”。截至今年8月底，蘇寧銀行總資產超600億元，個人客戶數達2000萬，服務小微企業已超12000戶，戶均貸款60萬元。

放眼整個金融行業，“聚合模式”作為一個新的數字普惠趨勢正在加速應用推廣。平安普惠對這種模式做了率先嘗試，《金融時報》記者了解到，平安普惠正在與平安集團內外的銀行、保險以及還具備特定能力的非銀機構一起，為線下的小微企業主、個體工商戶和自雇人士提供借款服務。

“雖然一個機構不具備全部的能力，但每家機構都有自己的優勢，都能解決一部分問題。比如銀行的資金能力強而且成本很低，保險機構的風險評估與精算能力強，可以為資質不夠的客戶增信，同時為資金方分擔風險；不少非銀機構在科技應用和數據創新上能力很強，或者在獲客、流程設計上有很多創新。”平安普惠董事長趙容奭表示，這種“聚合模式”很好地連接了金融資源和小微人群，對于解決線下長尾客群的問題效果明顯。

數字技術在深刻改變著普惠金融的發展方式，而由此衍生出的多方面風險挑戰則不容忽視。

“實踐中，數字普惠金融創新已成為不可逆轉的趨勢，而且，也很好地契合了服務實體經濟、支持薄弱環節的金融供給側結構性改革的要求。不過，數字普惠金融的本質仍然是金融，雖然實現了對傳統金融風險更好的管理，但也可能帶來新的風險，必須予以關注，并及時加以監管規范。”曾剛表示。

對此，建行普惠金融事業部總經理張為忠也認為，科技賦能使得數據的應用取得了突飛猛進的進展，但也產生了一些問題：如數據的再加工、數據的標準化等。做好普惠金融，要堅持線上線下結合，防范外部欺詐風險，做好客戶金融教育啟蒙工作等。

來自人行金融消費者權益保護局數字普惠金融課題組的一份調研報告顯示，數字普惠金融可能帶來多方面的風險：一是市場主體的不當行為導致的風險。如部分金融機構在通過多樣化渠道獲取消費者個人信息時未能妥善保護好信息安全，存在擅自將消費者個人信息用于其他用途或泄漏消費者隱私的行為；部分金融機構對產品和服務的信息披露不充分，投放的金融廣告不負責任等。二是新技術不成熟、不可靠導致的風險。如金融機構大量運用新技術，但有的在系統安全、模型安全、資金安全和數據安全等方面存在隱患。

推進數字普惠金融穩妥發展，需要嚴守風險防控底線。對此，建行黨委副書記、行長劉桂平認為：“防范化解風險是金融系統的重要使命，商業銀行的經營管理水平以風險管控能力為邊界。數字普惠金融要實現長期可持續發展，必須內外兼修，筑牢風險防控的底板。”

如何防范和化解好數字普惠金融發展中的風險問題？站在金融機構角度而言，這要求其結合數字金融產品特點，健全相關的業務操作規范及內控制度，強化信息披露和風險提示，完善金融消費者投訴和處理機制，切實保護好消費者數據和資金安全。

“重構高質量金融服務能力，首先需要在提升風控有效性上增加自強自信。”夏平認為，銀行業要牢牢樹立合規就是最大競爭力的理念，遵從監管，進一步完善制度和系統建設，來提升全面風險管理水平；同時，還要發揮金融科技的優勢，不斷提高風控的有效性、精準性和全面性，防范化解各類風險。