逛商場“刷臉”支付一秒成功、手機銀行理財“一鍵購買”、一句話實現語音轉賬……如今，提起“銀行”二字，人們想到更多的已經不再是網點，甚至不再是網銀界面或手機APP，這些都不過是承載銀行金融產品與服務的渠道，而“銀行”本身已演化為一種行為。

“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業模式的，只會是科技?！闭猩蹄y行行長田惠宇一語道出了銀行變革背后最為重要的動力所在。多年來，我國銀行業緊跟全球信息技術革命浪潮，在高起點上完成了現代銀行科技平臺的建設，實現了信息技術開發應用的跨越式發展，邁出了建設國際領先銀行的堅實步伐。

從早期利用穿孔卡片輔助數據處理，到使用計算機實施會計電算化；從利用互聯網技術開拓網絡金融，到互聯網銀行新業態出現；從借力互聯網公司獲得科技支持，到設立自己的金融科技子公司……作為一個數據密集型產業，銀行業始終站在科技探索的最前沿。在這一過程中，科技本身也逐步從“支撐者”的角色轉變為“引領者”，幫助銀行實現流程、產品和服務的再造。未來，銀行對于金融科技的探索和應用無疑將繼續拓展和深化，而體制機制的變革和文化的演進將是金融科技的主要發力方向。

“不少人將金融業視作傳統色彩濃厚的行業，實際上，金融業在科技應用方面從來不是保守者、落伍者，而是最早的實踐者、改革者、推動者。中國金融業的科技革命，一直在靜悄悄地進行。”中國—中東歐基金董事長、工商銀行原董事長姜建清表示，銀行業一直是信息科學技術應用的先鋒。

的確，中國銀行業的信息化建設走過了一條不平凡的道路。1984年，工商銀行成立之初，全行99%的業務操作還是靠算盤“當家”，全行僅有小型計算機7臺，微型計算機幾十臺。就是在這樣的起點上，工行從營業網點電子化操作入手，從單兵作戰的微機發展到了以中小型機為主的局域網，又通過大型計算機延伸形成了以各省各分行為單位的分中心，最終成為國內首家實現數據大集中的銀行，為全面應用信息化手段改造銀行業務奠定了堅實的基礎。

此后，銀行業科技創新步履不停。1988年，中國銀行深圳分行推出國內第一臺聯機服務的ATM；1996年，中國銀行開設了國內首家自助銀行——上海延安西路支行；1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”；2000年，工商銀行、中國銀行推出基于SIM卡技術的手機銀行；2013年，招商銀行推出全新概念的首家“微信銀行”……信息技術的深度應用，使銀行服務模式發生了從“水泥銀行”到“鼠標銀行”再到“指尖銀行”的重構。

不過，此時的科技應用在銀行產品和業務創新中更多扮演的是“支撐者”的角色，僅從銀行自身角度出發，配合業務進行需求開發。改變發生在2017年，這一年，余額寶規模超過招行個人存款總和，商業銀行存款同比少增1.36萬億元；支付寶日活躍用戶均值達1.58億，是前十大銀行APP活躍用戶總和的3.4倍……“銀行將被顛覆”的聲音開始出現。

在此背景下，2017年3月，建設銀行與阿里巴巴的突然“牽手”引發業內極大關注，有人將其戲稱為“銀行開始‘脫掉鞋子下泥地’”，也有人認為這是真正吹響了銀行業科技轉型的號角。在此后不到一年的時間內，工商銀行與京東、農業銀行與百度、中國銀行與騰訊、交通銀行與蘇寧相繼建立了戰略合作關系。

事實上，互聯網公司“從用戶痛點和人性出發解決用戶問題、滿足用戶需求”的科技創新邏輯正是此時的銀行業最為缺乏的。二者的跨界合作，開始倒逼銀行業重新定位金融科技并思考相關發展策略。銀行業的科技探索進入了新的階段。

最近3年，無論是季報還是年報，“金融科技”幾乎成為上市銀行業績披露的“標配”內容，且各家銀行在描述其科技成果和戰略布局時從不吝筆墨。總體來看，經過不斷探索，銀行對金融科技的認知和布局都有了更加全局性的思考，不少銀行將其上升為全行戰略，發揮引領作用。更為重要的是，一些金融科技領先的銀行開始逐步跳出對模糊概念的描述，轉而規劃具體轉型目標、落地具體應用項目，科技與業務的融合度不斷提升。

近日，招商銀行透露，“招商銀行APP”用戶數突破1億大關，成為首家手機銀行用戶過億的股份制銀行。同時，招商銀行APP交易量也實現快速增長，2019年上半年，交易筆數7.97億筆，同比增長25.31%；交易金額16.67萬億元，同比增長41.99%。這些成績與該行始終保持金融科技戰略定力、加快探索數字化經營新模式密不可分。事實上，金融科技是一個涉及領域眾多的系統工程，而招行扭住了“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP這個“牛鼻子”，將金融科技轉型簡化為零售轉型，實現了零售金融數字化體系的重塑。

農業銀行則按照該行“金融科技創新三年行動計劃（2018—2020年）”，重點支持金融科技與金融業務應用場景快速融合創新，推動業務轉型、流程再造、管理變革。具體來看，該行將“打造一個平臺”，即打造一個全行統一的金融科技服務平臺，并“全面提升六項基礎能力”，即全面提升人工智能、移動互聯、區塊鏈、大數據、云計算、信息安全等金融科技關鍵技術應用能力。

相比早期的信息技術應用，如今銀行的金融科技實踐可以說實現了質的飛躍——“安全、便捷、普惠”是初心和歸宿，“技術、場景、創新”是路徑和手段，最終迸發出推動銀行在產品、服務乃至體制機制方面進行再造的巨大能量。

此外，值得一提的是，越來越多的銀行開始意識到，金融科技之變“在道不在術”，根本在于運用技術的初心。如今，銀行科技創新的出發點不再是銀行自身，而是“一切以用戶為中心”。業內人士認為，科技對銀行體制機制甚至是文化的再造將是未來的方向。而這一趨勢目前已初步顯現，以招商銀行為例，目前，該行兩大APP均已支持用戶手機號注冊和多家銀行卡綁定，打破了銀行原有的封閉賬戶體系，使銀行服務更加“開放”“融合”。

今年上半年，銀行系金融科技子公司設立又有“新動作”——工商銀行、中國銀行、華夏銀行、北京銀行相繼設立金融科技子公司，密集程度勝過往年。

自2015年11月興業銀行成立興業數金，打響銀行設立金融科技子公司的第一槍之后，平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行紛紛加入“戰局”，截至目前，銀行系金融科技子公司已達10家。

由此可見，部分資金、人才、技術領先的銀行已不再滿足于從與互聯網公司的合作中獲得科技支持，轉而設立自己的金融科技子公司，不僅滿足內部科技需求，而且面向同業乃至非銀機構進行金融科技能力的輸出。

中國平安2019年半年報顯示，截至報告期末，集團旗下金融科技服務公司金融壹賬通累計服務3700多家機構，包括國內100%的大型銀行、99%的城商行和44%的保險公司，為銀行、保險、投資等各類金融機構提供全流程、全體系的解決方案，并通過這些機構觸達數以億計的終端客戶。

作為業內首家銀行金融科技公司，興業數金的對外輸出能力可圈可點，形成了“四朵云”對外服務格局——為金融機構提供服務的“銀行云”，為非銀機構提供服務的“非銀云”，為政府企業提供服務的“普惠云”，為全行業提供可靠基礎架構的“數金云”。根據興業數金官網數據，其作為國內最大的商業銀行信息系統建設及托管服務提供商之一，累計簽約銀行客戶超過350家，銀銀合作連接超過36000個柜面，實現互通銀行網點。

除了設立金融科技子公司，商業銀行對金融科技的資金和人員投入也在加大。銀保監會數據顯示，2018年，銀行業科技總投入同比增長13%，信息科技人員同比增長了近10%，一些股份制銀行科技人員同比增長超過20%，科技人員占比超過4%，增長近1倍，一些互聯網民營銀行科技人員占比超過35%。

戰略定位從“支撐”轉向“引領”；從合作借力到自主研發，再到輸出同業，可以說，銀行業金融科技實現了從“跟跑”到“領跑”的蝶變。

值得關注的是，互聯網科技在重塑銀行商業模式的同時，還催生了銀行新業態的到來，那就是互聯網銀行。

2014年12月，由騰訊牽頭發起設立的微眾銀行正式成立，它不僅是首家互聯網銀行，也是首家民營銀行。在此之前，民間資本參與發起和參股銀行并不鮮見，但是，真正由民間資本獨立發起設立的銀行運行機制還未曾有過。

剛上線時，微眾銀行就明確提出不設立物理網點和柜臺，所有獲客、風控、服務都在線上完成，成為互聯網時代一種新的銀行形態。數據顯示，該行拳頭產品“微粒貸”主動向傳統金融機構未能覆蓋的中低收入人群進行授信，72%以上的個人借款客戶單筆借款成本不足100元。2018年，該行新發放貸款平均利率下降了近1個百分點，實現了“服務下沉”與“利率下降”兼顧。

銀行新業態的成功嘗試自然離不開科技。微眾銀行2018年年報顯示，截至報告期末，該行研發投入近10億元，開業4年來，保持科技經費投入占全行費用支出比例高達30%以上，科技人員占全行員工比例的50%以上。

除了微眾銀行以外，網商銀行、新網銀行、蘇寧銀行、億聯銀行、中關村銀行等互聯網民營銀行不僅通過民營資本的完全進入豐富了我國銀行生態，而且利用科技促進了普惠金融的發展。

科技的發展為整個經濟社會帶來了巨變，銀行業也不例外。今年8月，央行印發的《金融科技（FinTech）發展規劃（2019—2021年）》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度。展望未來，銀行業對于金融科技的探索和應用無疑將繼續拓展和深化，而幫助百姓實現對美好生活的向往和追求將是不變的初心。

來源：金融時報