在金融監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，尋找新型的合規(guī)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)是金融科技公司的共識(shí)。就目前市場(chǎng)來看，由傳統(tǒng)的服務(wù)C端客戶轉(zhuǎn)向服務(wù)B端企業(yè)，成為金融科技公司爭(zhēng)相布局的風(fēng)口。

頭部金融科技企業(yè)進(jìn)一步加速和頭部銀行的合作力度，輸出技術(shù)能力，連接優(yōu)質(zhì)客戶和持牌金融機(jī)構(gòu)，也在多個(gè)領(lǐng)域探索更多合作空間，以構(gòu)建金融科技生態(tài)圈；中小金融科技公司也紛紛轉(zhuǎn)型B端市場(chǎng)，選擇與中小型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，在流量、技術(shù)、風(fēng)控、客戶運(yùn)營(yíng)等方面互為補(bǔ)充，尋求業(yè)務(wù)突破口。

隨著入場(chǎng)機(jī)構(gòu)的增多，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也隨之升級(jí)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融科技行業(yè)還處在快速成長(zhǎng)階段，企業(yè)之間有競(jìng)爭(zhēng)也有合作，轉(zhuǎn)型B端賦能是未來發(fā)展的方向。但同時(shí)需注意的是，能否提供差異化服務(wù)能力、尋求持續(xù)性的可盈利點(diǎn)仍是發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。

各類企業(yè)爭(zhēng)相入場(chǎng)

普華永道的一份報(bào)告指出，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的下一個(gè)風(fēng)口將在B端顯現(xiàn)，市場(chǎng)對(duì)金融科技企業(yè)的估值判斷，正從傳統(tǒng)的以流量獲客為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧?rùn)實(shí)現(xiàn)為導(dǎo)向，科技企業(yè)如何更好地服務(wù)B端成為關(guān)注焦點(diǎn)。

近兩年來，螞蟻金服、京東數(shù)科、騰訊、百度等頭部企業(yè)紛紛宣稱轉(zhuǎn)型進(jìn)行科技輸出和開放，與各大商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，掀起了賦能B端機(jī)構(gòu)的熱潮。如京東數(shù)科CEO陳生強(qiáng)所言，京東數(shù)科（原京東金融）的定位是科技公司，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，即為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)輸出科技企業(yè)最強(qiáng)大的兩項(xiàng)優(yōu)勢(shì)：獲客和技術(shù)。發(fā)展至今，科技頭部企業(yè)與銀行機(jī)構(gòu)的合作已逐步深入，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、反欺詐等技術(shù)加以整合輸出。據(jù)了解，京東數(shù)科、螞蟻金服等幾家公司合作的金融機(jī)構(gòu)均已達(dá)幾百家，相關(guān)業(yè)務(wù)正在加速成長(zhǎng)中。

除了頭部企業(yè)之外，中小金融科技公司也“不甘示弱”。雖然頭部公司在主要的場(chǎng)景和數(shù)據(jù)能力方面占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)，但中小金融科技公司在特定行業(yè)的持續(xù)深耕能力，也為其提供了切入市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。比如行業(yè)內(nèi)有的金融科技公司只專注于小微信貸這一細(xì)分領(lǐng)域，為國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行提供小微數(shù)字化信貸領(lǐng)域的一站式解決方案。此外，消費(fèi)金融公司也悄然將B端業(yè)務(wù)作為發(fā)力點(diǎn)。業(yè)內(nèi)已有不少消費(fèi)金融公司嘗試開展科技輸出業(yè)務(wù)，將市場(chǎng)定位在零售金融上，輸出風(fēng)控技術(shù)和智能化技術(shù)，以幫助銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

尋找差異化服務(wù)落腳點(diǎn)

需注意的是，伴隨數(shù)字化技術(shù)的持續(xù)滲透，除了金融科技企業(yè)面向金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)之外，各大銀行也紛紛落地金融科技子公司，以提升自身的科技發(fā)展能力，可以說，賦能B端的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也進(jìn)一步升級(jí)。

有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于金融科技公司而言，在輸出技術(shù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的過程中，需要考慮清楚自身的定位以及客戶是誰這兩個(gè)問題。金融科技的定位是幫助金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)其客戶，或給金融機(jī)構(gòu)提供更多優(yōu)質(zhì)客戶，總體上是給金融機(jī)構(gòu)技術(shù)賦能，讓其更好地服務(wù)客戶。

尋找細(xì)分賽道可成為打開“To B”市場(chǎng)的落點(diǎn)。電融數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，在明晰了差異化的服務(wù)定位之后，金融科技公司還需依靠自身資源稟賦和實(shí)力，選擇差異化的合作對(duì)象，服務(wù)小B（即小微企業(yè)客戶）市場(chǎng)藍(lán)海可期。當(dāng)前，科技的發(fā)展推動(dòng)了更多個(gè)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，也推動(dòng)了更大平臺(tái)的出現(xiàn)，這些平臺(tái)又促進(jìn)了更多小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)的崛起。但需注意的是，在中國(guó)數(shù)量眾多的小微企業(yè)中，金融服務(wù)的滲透率只有20%至30%。

“數(shù)字化將會(huì)是未來企業(yè)發(fā)展的共同方向，小B企業(yè)的融資需求還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足。”陳瑞貴表示，中小型金融科技公司可與中小型傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展合作，比如城商行、小貸公司等。

相較于大型商業(yè)銀行，中小城商行的科技創(chuàng)新能力整體偏弱，針對(duì)大公司開展的業(yè)務(wù)往往很難和大銀行競(jìng)爭(zhēng)，毛利率較低，因此，其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)在于面向區(qū)域性的小微企業(yè)開發(fā)非抵押類貸款產(chǎn)品。中小型金融科技公司可圍繞小微企業(yè)的實(shí)際需求，為小微金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的技術(shù)支持，雙方共同研發(fā)產(chǎn)品，解決風(fēng)控問題，實(shí)現(xiàn)小微非標(biāo)資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化和批量化高效生產(chǎn)，在解決其融資難題的同時(shí)，也可為自身業(yè)務(wù)的壯大發(fā)展找到切入口。

技術(shù)服務(wù)能力是關(guān)鍵

在業(yè)內(nèi)人士看來，各方機(jī)構(gòu)涌入B端市場(chǎng)，一方面是由于傳統(tǒng)的C端業(yè)務(wù)逐漸飽和，紅利逐漸壓縮，如消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)，流量已基本瓜分完畢，競(jìng)爭(zhēng)漸趨白熱化；另一方面，也是緣于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身科技應(yīng)用和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求以及監(jiān)管的持續(xù)收緊，為求合規(guī)，新興金融機(jī)構(gòu)也開始向B端轉(zhuǎn)移。

“金融科技公司轉(zhuǎn)型B端業(yè)務(wù)，技術(shù)服務(wù)能力是最關(guān)鍵的。”某金融科技公司運(yùn)營(yíng)總監(jiān)坦言，扎堆B端業(yè)務(wù)，過硬的技術(shù)實(shí)力是輸出業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，也是為客戶和金融機(jī)構(gòu)提供撮合交易的基礎(chǔ)，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，最后只會(huì)有少數(shù)公司在競(jìng)爭(zhēng)中留存下來。

實(shí)際上，服務(wù)C端市場(chǎng)和B端市場(chǎng)有著很大不同，要搶占B端市場(chǎng)并非易事。業(yè)內(nèi)人士表示，伴隨我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型，金融科技朝著“To B”方向發(fā)展，這必然要求在技術(shù)和模式上進(jìn)行同步創(chuàng)新。從貸前貸后的全流程風(fēng)控到整體服務(wù)流程的技術(shù)解決方案，再到資管科技、監(jiān)管科技等更多技術(shù)空白領(lǐng)域，都需要技術(shù)能力的與時(shí)俱進(jìn)和精益求精。

因此，深耕技術(shù)并非一日之功，雖然B端金融科技市場(chǎng)在飛速發(fā)展，但下沉產(chǎn)業(yè)的道路依然很長(zhǎng)。上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從整個(gè)金融科技行業(yè)“TO B”的未來發(fā)展來看，企業(yè)在尋找可盈利模式方面仍面臨著較大的困難。這個(gè)問題從根本上來說是難以規(guī)避的，“TO B”的金融科技企業(yè)只能在資本看好的當(dāng)下，盡快找到符合自身發(fā)展需求的盈利之道，進(jìn)而把握數(shù)字時(shí)代紅利，持續(xù)拓寬金融服務(wù)效率，才能真正實(shí)現(xiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能。