在事實(shí)延期半年之后，銀行“斷直連”在年底提速。

《投資者報(bào)》不完全統(tǒng)計(jì)顯示，截至目前，已有包括中國(guó)銀行、平安銀行、交通銀行、光大銀行、郵儲(chǔ)銀行以及中信銀行6家銀行宣布“斷直連”，全面對(duì)接網(wǎng)聯(lián)支付渠道。

所謂“斷直連”，指的是2017年8月，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

通俗來(lái)講就是，此前不同第三方支付對(duì)接不同銀行的系統(tǒng)，現(xiàn)在由銀行統(tǒng)一對(duì)接網(wǎng)聯(lián)，再由網(wǎng)聯(lián)對(duì)接第三方支付，以網(wǎng)絡(luò)支付資金清算的集中化、規(guī)范化。行業(yè)中約定俗成認(rèn)為，“銀聯(lián)負(fù)責(zé)線下結(jié)算，網(wǎng)聯(lián)主管線上交易結(jié)算”，但是在銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)博弈以及技術(shù)對(duì)接等問(wèn)題之下，支付機(jī)構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)并未能在約定的6月30日之前完成。

到了下半年，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)進(jìn)程加快，目前多家受訪第三方支付機(jī)構(gòu)向《投資者報(bào)》記者表示，截至12月，已經(jīng)全部納入網(wǎng)聯(lián)交易。

6家銀行率先宣布“斷直連”

12月13日，中國(guó)銀行發(fā)布公告稱，其已完成與具備合法資質(zhì)清算機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)及業(yè)務(wù)對(duì)接工作，將于2018年12月20日關(guān)閉原直連業(yè)務(wù)模式下與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作通道，關(guān)閉的范圍包括：協(xié)議支付、網(wǎng)關(guān)支付以及代收代付業(yè)務(wù)。

同樣是在12月，平安銀行也公告表示，全面完成“斷直連”工作，并稱，“按新轉(zhuǎn)接清算模式完成了網(wǎng)關(guān)支付、商業(yè)委托支付、付款、認(rèn)證支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的商務(wù)協(xié)議簽署和部分業(yè)務(wù)遷移。”

從今年7月31日，中信銀行率先宣布“斷直連”以來(lái)，已有郵儲(chǔ)銀行、光大銀行、交通銀行以及本月宣布的平安銀行、中國(guó)銀行共計(jì)6家銀行宣布了“斷直連”。銀行關(guān)閉了與第三方機(jī)構(gòu)的直接合作通道意味著與第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)已經(jīng)完全經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行。

第三方支付基本納入網(wǎng)聯(lián)

網(wǎng)聯(lián)即網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，直接宣告支付機(jī)構(gòu)與銀行“直連時(shí)代”從此終結(jié)。其上線后，支付機(jī)構(gòu)客戶備付金將全部上存到央行專用存款賬戶進(jìn)行集中存管，備付金的利差收入歸零，也不可能再被挪用。同時(shí)，央行將能更全面準(zhǔn)確地掌握第三方支付數(shù)據(jù)，更好實(shí)施監(jiān)管，降低各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。

銀盛支付相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》記者，目前其與所有銀行直連已斷。“斷直連”以后，交易經(jīng)網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接，更加規(guī)范，更加安全。

網(wǎng)聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，截至10月15日，接近全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的非銀行支付機(jī)構(gòu)以及400余家商業(yè)銀行已與網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)對(duì)接，可完全覆蓋原有支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行間的合作關(guān)系。

中國(guó)的第三方支付江湖，支付寶與騰訊金融占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)。易觀數(shù)據(jù)顯示，2018年第二季度中國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場(chǎng)交易份額占比統(tǒng)計(jì)，支付寶和騰訊金融分別以44.50%、30.80%市場(chǎng)份額位居前兩位，二者市場(chǎng)份額總和達(dá)到75.3%。

《投資者報(bào)》記者了解到兩大支付巨頭均已對(duì)接網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)。其中，微信財(cái)付通方面對(duì)《投資者報(bào)》記者說(shuō)道，財(cái)付通是第一家接入網(wǎng)聯(lián)的支付機(jī)構(gòu)，截至12月，已基本全部實(shí)現(xiàn)支付請(qǐng)求通過(guò)網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)完成。

隨著系統(tǒng)的不斷完善，網(wǎng)聯(lián)今年經(jīng)受住了“雙11”支付高峰的考驗(yàn)。根據(jù)網(wǎng)聯(lián)披露的數(shù)據(jù)，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)當(dāng)日處理跨機(jī)構(gòu)交易筆數(shù)達(dá)11.7億筆，相應(yīng)跨機(jī)構(gòu)交易處理峰值超過(guò)9.2萬(wàn)筆/秒，為“雙11”支付交易提供了平穩(wěn)保障。

此外，網(wǎng)聯(lián)方面還透露，11月以來(lái)，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作開展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，已有超過(guò)90%的跨機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)聯(lián)處理。

網(wǎng)聯(lián)尚未參與手續(xù)費(fèi)分配

從消費(fèi)者角度來(lái)講，這種交易通道的改變對(duì)消費(fèi)體驗(yàn)來(lái)講是“無(wú)感”的，但是由原來(lái)的直連變成增加網(wǎng)聯(lián)環(huán)節(jié)，未來(lái)消費(fèi)者或者商戶的交易手續(xù)費(fèi)是否增加成為關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

據(jù)了解，在此前官方結(jié)算機(jī)構(gòu)只有銀聯(lián)一家時(shí)，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算模式業(yè)務(wù)流程為收單—轉(zhuǎn)接—清算，涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)三方，按照7:2:1的比例進(jìn)行分成。銀聯(lián)作為唯一的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，可以穩(wěn)拿一成的刷卡手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還可以向收單機(jī)構(gòu)收取萬(wàn)分之二的銀聯(lián)品牌管理費(fèi)。

第三方支付繞過(guò)銀聯(lián)選擇與銀行直連也有部分原因在于規(guī)避中間環(huán)節(jié)的收費(fèi)。《投資者報(bào)》記者從銀盛支付方面了解到，“斷直連”之后，交易手續(xù)費(fèi)并未變動(dòng)，當(dāng)前網(wǎng)聯(lián)尚未參與收費(fèi)分配。董希淼認(rèn)為，在清算服務(wù)市場(chǎng)化的大趨勢(shì)下，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)需要政府、股東、銀行、市場(chǎng)等各方共同努力，研究合理的收費(fèi)方案、利潤(rùn)分配機(jī)制、清算品牌、發(fā)展策略等。網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的商業(yè)模式清晰性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、交易安全性等問(wèn)題也還在探索之中。

（文章來(lái)源：投資者報(bào)）