中國財富網(wǎng)訊 12月20日,以“推動科技助力金融、防范金融風險、服務(wù)實體經(jīng)濟”為主題的中關(guān)村金融科技論壇在北京舉行。在論壇主旨演講中,全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮從“協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)”的視角,圍繞金融科技與保險科技功能與作用,以及未來科技賦能金融面臨的機遇與挑戰(zhàn),分享了他的觀察與思考。

以下為周延禮演講內(nèi)容摘要:

當前,全球正處于新一輪科技革命與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型變革時期,經(jīng)濟發(fā)展向深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在金融領(lǐng)域,“金融+互聯(lián)網(wǎng)”形成了“金融+科技”新優(yōu)勢,對金融的服務(wù)效率、服務(wù)模式、金融交易、金融消費者帶來了全新的體驗。互聯(lián)網(wǎng)思維、平等普惠的金融服務(wù)可得性的觀念日益深入人心,改變了過去金融是“錦上添花”為富人服務(wù)的印象,現(xiàn)在更多的是“雪中送炭”的普惠式金融供給。雙向選擇、平等交易將是未來金融市場發(fā)展的新模式、金融交易的新動能,對促進金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級作用不可估量。

在保險領(lǐng)域,“數(shù)字技術(shù)驅(qū)動”保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級、精準定價、產(chǎn)品營銷已不再是保險服務(wù)效率的標志,而是一個具有保險服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的特征。傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品定價機制、保險市場特征、機構(gòu)競爭格局、商業(yè)模式等運行管理方式也將被數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的“金融科技”重塑和“保險科技”替代,現(xiàn)在已初步呈現(xiàn)新的活力。

金融科技帶來新的機遇。在科技賦能金融的驅(qū)動下,金融行業(yè)內(nèi)客戶的時間分配和風險定價模式發(fā)生巨變,具體表現(xiàn)是:

1.用戶不再直接獲得金融機構(gòu)的服務(wù),而是通過線上金融機構(gòu)的APP那里獲取;可得的金融服務(wù)內(nèi)嵌于線上,而不再是線下場景。

2.風險定價從有限的數(shù)據(jù)量變?yōu)楹Ａ康臄?shù)據(jù)支持,從單一的信用和交易數(shù)據(jù)變?yōu)楦嗟膱鼍盎瘮?shù)據(jù),從歷史數(shù)據(jù)到實時數(shù)據(jù)。

3.從線下專家判斷到人工智能、機器學習決策,金融科技、保險科技、財富管理科技等領(lǐng)域創(chuàng)新企業(yè)的崛起,在把整個市場規(guī)模做大的同時,也逐步替代了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式。

4.未來發(fā)展前景無量。市場上專業(yè)科技機構(gòu)預測,未來10年保險科技帶來的規(guī)模年增長率要超過20%。傳統(tǒng)的保險公司和金融機構(gòu)會加大投資“金融+科技”技術(shù)研發(fā),加快金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的步伐。

金融科技全面賦能金融業(yè)發(fā)展。金融科技從用戶維護、產(chǎn)品定價、渠道營銷、運營模式等全方位優(yōu)化,對金融服務(wù)價值鏈進行賦能。

1.通過移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興科技的運用,提供智慧金融的解決方案,紓解傳統(tǒng)金融機構(gòu)的困境。

2.流程由線下變?yōu)榫€上,完成了從傳統(tǒng)思維到互聯(lián)網(wǎng)思維的轉(zhuǎn)變,可以說是一次重大的變革。

3.通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持解決了用戶信息不完整、產(chǎn)品和定價無法細分、市場營銷難以實時互動、渠道內(nèi)用戶軌跡不確定、運營商難以把握用戶時間等難題。

4.實現(xiàn)了提供及時更新的用戶信息、細分的市場定價、實時的市場互動及營銷、降低渠道服務(wù)成本、提高客戶精細化管理等服務(wù)要求。

全球金融科技的發(fā)展,依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的演變,從最初的1.0電子化階段,到2.0互聯(lián)網(wǎng)金融階段,以及馬上要到來的以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)驅(qū)動,深度融合金融,提供更為普惠的金融服務(wù)的3.0階段。而在3.0階段內(nèi),最終會實現(xiàn)以金融科技為依托提供跨界金融服務(wù)。那么,未來金融科技4.0階段會是什么樣的場景,我們可以做出更好的想象和規(guī)劃。

互聯(lián)網(wǎng)金融科技新生態(tài)協(xié)同構(gòu)建時不我待

互聯(lián)網(wǎng)金融和保險科技的發(fā)展,是當今時代保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的核心動能,也是實現(xiàn)我國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要技術(shù)支撐。縱觀全球保險科技發(fā)展現(xiàn)狀,我國現(xiàn)在保險科技應用水平已處于在世界保險業(yè)的前列。

從互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模增長看,過去五年間,互聯(lián)網(wǎng)保險市場規(guī)模從2013年的110.7億元增至2017年的1876.6億元,增長近20倍;同期,互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率也從2012年的0.72%提升至2016年的7.5%,高峰時甚至達到9.2%。2017年互聯(lián)網(wǎng)保險新增保單124.9億張,占保險業(yè)整體新增數(shù)的71%。保險業(yè)已經(jīng)步入“數(shù)字技術(shù)驅(qū)動”的行業(yè)發(fā)展新模式?？焖俪砷L的互聯(lián)網(wǎng)保險不斷地滿足了中小企業(yè)和廣大保險消費者的保險需求,助力了實體經(jīng)濟的發(fā)展。

從科技賦能保險成效看,隨著經(jīng)濟金融數(shù)字化、信息化、全球化的快速發(fā)展,特別是“一帶一路”建設(shè)步伐加快,跨國界、跨行業(yè)、跨產(chǎn)業(yè)、跨領(lǐng)域的融合發(fā)展已成為“新常態(tài)”?？梢灶A見,將來隨著“金融+科技”、“金融+生態(tài)”新業(yè)務(wù)模式對行業(yè)影響會日益加深,協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)的融合再造,也將是大勢所趨、行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

未來金融行業(yè)競爭不再是單一維度的競爭,而是基于價值鏈的生態(tài)系統(tǒng)融合發(fā)展,創(chuàng)新動能要求行業(yè)從“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)向“+互聯(lián)網(wǎng)”的新管理系統(tǒng)和模式。簡言之,就是金融業(yè)各領(lǐng)域、各板塊的產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新成果要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合,提升服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力。比如,科技創(chuàng)新、監(jiān)管創(chuàng)新、監(jiān)管科技的發(fā)展等,都要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融合,依托依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)應用平臺,以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)工具,發(fā)展和壯大金融科技、保險科技。

從協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)基礎(chǔ)條件看,科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融的戰(zhàn)略發(fā)展成效日益顯現(xiàn)。現(xiàn)在,保險行業(yè)正處在以服務(wù)體驗獲得競爭比較優(yōu)勢的時代,保險公司應以用戶保險需求為核心,進行跨行業(yè)的商業(yè)生態(tài)整合,滿足已保險用戶的日常生活需求(衣食住行、生老病養(yǎng)),醫(yī)療科技、房產(chǎn)科技、汽車科技、智慧城市和金融科技融合發(fā)展,并通過頻繁的交互和快捷的服務(wù)贏得客戶信任和粘合度,全面優(yōu)化保險消費者的用戶體驗。

保險業(yè)可以通過連接關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶,整合衍生產(chǎn)品和相關(guān)增值服務(wù),最終形成保險科技的新生態(tài)。

可以預計,不久的將來我國保險科技廣泛應用后,協(xié)同推進保險產(chǎn)品上下游產(chǎn)業(yè)鏈價值發(fā)現(xiàn),為價值鏈共同體賦能,協(xié)同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)步伐會加速。這種保險生態(tài)系統(tǒng)應該是:以科技賦能為核心,以服務(wù)生態(tài)為宗旨,將保險植入不同的生態(tài)和場景,“+互聯(lián)網(wǎng)”前沿科技在保險行業(yè)的應用,科技創(chuàng)新重塑保險服務(wù)。

保險科技是構(gòu)建保險生態(tài)系統(tǒng)的技術(shù)支撐。通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等實現(xiàn)在數(shù)據(jù)的收集、客戶畫像、需求分析和策略設(shè)計等方面的能力進一步的提升。保險服務(wù)的運營方式、手段更為高效及多元化,實現(xiàn)產(chǎn)品定制化、定價動態(tài)化、銷售場景化、理賠自動化的運營目標。通過科技重塑保險價值鏈。通過科技支撐,保險服務(wù)融入健康生態(tài)圈、生活消費生態(tài)圈、消費金融生態(tài)圈、航旅生態(tài)圈、汽車生態(tài)圈,提供智能化、定制化、個性化的保險解決方案,構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)保險新生態(tài)。

對互聯(lián)網(wǎng)金融科技新生態(tài)構(gòu)建的觀察與思考

隨著金融科技、保險科技的推進,監(jiān)管科技會應運而生。監(jiān)管科技是監(jiān)管體系、模式、措施和手段與科技創(chuàng)新深度融合的產(chǎn)物,將隨著市場發(fā)展和技術(shù)進步不斷升級,也為金融保險科技發(fā)展提供強有力保障。

高質(zhì)量發(fā)展必須協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)。1.善用監(jiān)管科技,發(fā)揮監(jiān)管科技和金融科技“一體兩面”的合力,建立高水平監(jiān)管體系,確保金融業(yè)回歸本源,合理配置金融資源,更好服務(wù)實體經(jīng)濟。2.提高監(jiān)管效率,積極研究利用區(qū)塊鏈、機器學習、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)手段改進監(jiān)管,提高監(jiān)管科技應用能力,完善宏觀審慎監(jiān)管體系。3.運用監(jiān)管科技,按照需求引領(lǐng)和問題導向相結(jié)合的思路,圍繞實體經(jīng)濟發(fā)展當中有效地金融需求和傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板,引導金融機構(gòu)在著力改進小微企業(yè),民營企業(yè)三農(nóng)精準扶貧等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)改進金融服務(wù),更好地在助推創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、拓寬金融可獲得性。

防范系統(tǒng)性風險要求協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)。當前的金融業(yè)監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管方式和市場準入等監(jiān)管措施,早于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融科技的出現(xiàn),有可能導致監(jiān)管領(lǐng)域不足和空白,也有可能對新的商業(yè)模式和市場準入的新機構(gòu)帶來障礙。因此,要樹立可持續(xù)、動態(tài)、包容的監(jiān)管導向,可用新監(jiān)管科技手段平衡風險與創(chuàng)新的關(guān)系,調(diào)整現(xiàn)行傳統(tǒng)的監(jiān)管模式以應對新變化新挑戰(zhàn)?？山梃b國內(nèi)外的“創(chuàng)新中心”、“創(chuàng)新加速器”、“監(jiān)管沙盒”等監(jiān)管措施,確保監(jiān)管的有效性。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)。1.要加大對金融監(jiān)管部門大數(shù)據(jù)的監(jiān)管平臺建設(shè)投入,形成大數(shù)據(jù)平臺建成一體化,因此,協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)是耽誤不得。2.要使金融監(jiān)管實現(xiàn)對新金融業(yè)態(tài)、互聯(lián)網(wǎng)金融日常行為的監(jiān)管,需要聯(lián)合相關(guān)部委實施國家信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)工程,協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)當務(wù)之急。3.要加快推進全國聯(lián)網(wǎng)、覆蓋范圍全面的國家信用體系數(shù)據(jù)庫建設(shè),健全信用數(shù)據(jù)管理配套服務(wù)體系,協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)是前提條件。4.要做好整體規(guī)劃、頂層設(shè)計,在大數(shù)據(jù)金融安全監(jiān)管平臺的基礎(chǔ)上,進一步構(gòu)建數(shù)字金融、數(shù)字社會,進而應對應對新金融技術(shù)、新業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管帶來的嚴峻挑戰(zhàn),協(xié)同構(gòu)建金融科技新生態(tài)是不二的選擇。