經濟觀察網 李平/文 今年適逢中國基金行業發展20周年，多家互聯網金融平臺獲得新一輪融資與更高估值，各大銀行紛紛推出擁抱互聯網的升級方案……進入下半年，“金融科技”逐漸成為金融行業、互聯網行業共同關注的熱詞。

金融從來離不開科技，尤其是每個時代的前沿科技。而“金融科技”在今年被如此關注，本質上是由于互聯網的介入：5年前余額寶的誕生讓國內金融行業第一次強烈感受到互聯網的沖擊，幾年以來，金融行業雄獅蘇醒，互聯網行業則漸知邊界。兩者正在從平行線到交匯碰撞，未來將走向競合偏合、互相賦能。

但這個過程中，在對金融科技的認識上，難免矯枉過正。“任何與數據和技術無關的業務都不做”——某互聯網金融公司CEO曾如此表述。但實際上，對中國的互聯網公司而言，重要的不是“不碰”金融，而是能否利用好中國海量用戶、移動互聯網豐富場景，用技術手段來做出有利于行業、用戶和社會的創新。金融科技的定義也應該從它的價值上找答案。

自己家沒有試驗田，誰會相信你可以畝產過萬？只有經歷過金融試驗田，才知道痛點在哪，才知道技術應該如何助力金融。與IBM、Oracle、EMC等傳統金融IT服務商相比，如今的金融科技代表如螞蟻金服、騰訊、京東等，其優勢和價值恰恰在他們自己做過金融業務，同時擁有互聯網技術能力。

舉例來說，余額寶最初由天弘基金管理，而后螞蟻金服實現對天弘基金的控股，余額寶成了螞蟻金服在貨幣基金領域的“試驗田”。今年余額寶宣布開放，從一只基金開放至6只基金。在這個過程中，余額寶每秒數萬筆并發交易、毫秒級別處理速度，通過數據分析預測申贖情況，這些就是在“試驗田”階段錘煉，而后開放給基金公司的金融科技能力。

同樣，兩家互聯網公司作為最大股東的民營銀行也有類似意義。兩家銀行放出的都是沒有網點無需抵押的純信用貸款。從試驗田得出成功經驗后，才能讓合作伙伴相信他們，從而輸出技術能力。現在，兩家銀行服務的客戶數（微粒貸服務個人消費者、網商銀行服務小微企業）都超過了1000萬，基于他們的高效率，互聯網風控和運營能力，有不少銀行尤其是中小銀行開始了跟他們從底層技術到信貸業務的合作。

厘清了金融科技的誤區，我們再來看，什么才是真正的金融科技？

首先，金融科技應該既有金融業務的經驗和實踐，又有技術突破。網商銀行的“310”小微貸款模式，京東金融的供應鏈金融，都屬于此類。其中，網商銀行突破的是如何在無法面對面核身的情況下，用數據分析判斷風險，并做好反欺詐，把不良率控制在較低水平；京東金融突破的是如何讓電商數據和商家的供應鏈形成閉環，為商家提供金融服務，同時也對其形成一定制約。

其次，金融科技公司的能力可以開放輸出給行業伙伴，并在理想狀態下，實現雙向“賦能”。只有當金融科技具備開放、可復用的特點時，才有交易的可能，才有廣闊的市場空間，才能激活產業機會。值得注意的是，現在，互聯網公司似乎被認為更加具有金融科技優勢，但實際上，金融行業長時間積累的行業經驗、系統方法也應該被重視，也有很大可能“老樹開新花”。金融機構不缺數據和方法，缺的是直面用戶的機會，以及實現更強算力、更強運營的系統支撐。這種支撐，離不開互聯網的幫助。

真正的金融科技不是為了解決零打碎敲的功能，而是可以帶動行業轉型升級。近年來，眾多新“物種”涌現、諸多銀行成立了金融科技子公司、很多銀行的移動轉型中有互聯網公司的技術支持。這都預示著讓金融科技發揮它真正的價值，將為新時代人民追求美好生活注入新活力。

（作者系互聯網金融觀察者）