來源：金融時報

    在上月底的年中業績發布會上，北京銀行明確提出要籌建金融科技子公司，并將打造金融科技型銀行作為全行戰略轉型突破口。至此，從國有大型銀行到股份制銀行再到城商行，對科技金融子公司以及金融科技日益密切的關注，并把其作為實施銀行戰略的方式，已成為各層次商業銀行的“標配”。

　　“以新興產業為主導的‘第四次工業革命’離不開金融的支持，并對金融創新提出了更高要求，同時科技創新也為金融創新提供了可能。”在9月10日舉行的“亞洲金融合作協會·東京金融高峰論壇”上，建行董事長田國立表示，科技金融是商業模式的推廣和再造。商業模式的推廣在某種程度上講更加重要，在這方面中國銀行業走在了前列。

　　那么，在具體實踐中，走在金融科技最前沿的中國商業銀行，又分別采取了何種方式來發展、運用金融科技以及如何推廣、再造商業模式？同時，對于今后金融科技的“中國方案”存在著怎樣的趨勢？又有哪些方面可以繼續提升？

　　“科技范兒”服務與時俱進

　　“幾年前，叔叔阿姨們為了瑣事經常往返于物業和家之間，為了繳納物業費還要討價還價，現在建行將‘賬戶出海’嵌入物業公司的社區APP，存、貸、匯、投、繳、付六大功能輕輕松松在家就能實現。”建行有關負責人告訴《金融時報》記者。

　　借助金融科技，建行著實讓消費者與時俱進地感受到了“科技范兒”十足的銀行服務。除了繳納物業費之外，人臉支付、智慧停車、無感支付、銀e通、裕農通等借助金融科技手段實現的金融服務方式，已經逐漸融入到百姓的日常生活中。

　　這也是當前中國銀行業金融科技發展全球領先的真實寫照。事實上，與建行一樣，不同規模的銀行都在著力開發此類服務。而隨著在金融科技領域的不斷探索，銀行業對于如何把科技融入金融服務也有了更加深入的思考。

　　在推進智慧網點轉型的過程中，杭州銀行全面鋪開柜面業務無紙化，探索二維碼、人臉識別技術在柜面業務的應用，加強流程改造及內控合規，推進運營流程的自動化、集約化，有效提升了運營質效、網點服務效率和業務支撐能力。

　　為助力零售業務發展，平安銀行上線口袋銀行APP。據了解，在這個一站式智能化金融服務平臺上，客戶不僅能享受到銀行服務，還可以獲得保險、證券以及集團旗下多個互聯網公司的服務。同時，以該APP為線上載體，以零售新門店為線下入口，該行提出了OMO線上線下融合經營。打通線上線下的信息流、服務流與資源流，為客戶提供綜合化、場景化、智能化以及個性化的服務。

　　子公司發展模式各有千秋

　　作為當前銀行發展金融科技的一種主要方式，銀行業與互聯網金融公司等第三方金融機構的合作方興未艾。而開啟這一潮流的正是國有大型銀行與互聯網巨頭百度、阿里、騰訊和京東等公司展開的合作。

　　不過，普華永道在調查中發現，兩大行業巨頭的合作形式大于實質，雙方合作的基點一直得不到明確，有實力的銀行也想做金融科技輸出，紛紛選擇組建自己的團隊，和第三方公司形成了競爭。

　　普華永道認為，中小銀行往往沒有實力進行巨大的投入，需要與金融科技公司互補合作，擁有與金融科技公司合作的契機；中等規模銀行擁有更具活力的決策機制；而類似民營銀行機構則在業務模式上與金融科技企業貼近，更容易進行創新。

　　不少中小銀行也紛紛開始和不同類型的第三方機構加強合作。北京銀行在半年報中表示，目前該行已與京東、小米、騰訊等互聯網公司開展合作，并聯合浙江大學計算機輔助設計與圖形學國家重點實驗室等高校與科研機構聯手打造科技金融新生態。杭州銀行也在半年報中表示，該行積極開展跨平臺合作，推進場景化的綜合性金融服務輸出，已與數家優質平臺達成合作意向，實現了多方共贏。

　　當然，中小銀行在金融科技領域的拓展不僅僅局限在這個層面。除了總結建立順義科技研發中心、打造北京銀行金融服務云等經驗外，北京銀行還表示，要在未來打造業界領先的銀行系科技公司。

　　對于金融科技子公司的展望，北京銀行表示，將通過有效的產品創新激勵機制和強大的產品研發能力，提供具有競爭力的金融科技產品和解決方案，實現金融科技能力的廣泛實踐。

　　事實上，近兩年來，不斷涌現的金融科技子公司并不是同質性的。不同類型的銀行根據自身規模以及對金融科技的定位，在對子公司發展模式的探索上可謂各有千秋。具體而言，大概可以分為以建信金融科技、民生科技為代表的獨立運營的本行信息科技部；像興業數金一樣的致力于向同業輸出金融科技的子公司。另外，還有和光大云付類似的互聯網金融綜合平臺。

　　風控系統保駕護航

　　“‘KYB’的全稱是中小企業征信數據信用貸。這個平臺更多的是通過第三方渠道獲取真實有價值的企業經營數據，利用大數據來建立數理模型，判斷企業資質，從而作出風險判斷，實現線上升級和系統自動審批。智能化、批量化、線上化的貸款模式不僅能幫助銀行更好地控制風險、降低成本，還能為解決中小微企業融資難問題作出有益嘗試。”在9月7日的“中國AI金融探路者峰會”上，平安銀行行長胡躍飛如是介紹該行打造的金融科技平臺。

　　此外，該行還推出了供應鏈應收賬款服務平臺（SAS）。據胡躍飛介紹，在貿易背景核準和應收賬款多級流轉過程中，該行通過區塊鏈技術實現了信息可追溯、不可篡改，保證了數據安全，實現了更優的風險管理，將貿易金融服務向實體經濟縱深滲透。

　　“金融科技在改進銀行金融服務的同時，也為銀行的風險防控提供了更多的手段和工具。”農行副行長王緯在“亞洲金融合作協會·東京金融高峰論壇”上表示，在信用風險、市場風險以及操作風險領域，金融科技賦能銀行業，有效化解傳統模式難以解決的難題。

　　王緯同時提醒稱，與傳統金融風險相比，金融科技派生的風險往往更具隱蔽性、系統性、交叉性和傳染性，對銀行的影響和沖擊更難預估。

　　對此，王緯建議，首先要加強信息系統控制與內部安全管理，既要提升信息系統的安全防御能力，又要加強內部員工行為管理，務必保護好客戶和賬戶的敏感信息，保衛好銀行的資金安全和信息安全。其次要規范金融科技創新的風險管理機制，對可能導致的傳統風險發生的新變化，采取有效的管控措施。再次要健全金融科技專項應急預案，建立起定期風險評估機制，運用敏感性分析、情景分析、壓力測試等手段，及時排查風險漏洞、提前制定好應急預案，切實為金融風險與科技風險的交叉滲透筑牢“防火墻”，守住不發生系統性金融風險的底線。