來源：百家號

科技正在越來越多的改變這個社會。幾乎是兩三年間，城市生活已經變得高度移動互聯網化。同時發生變化的，還有商業的邏輯，創業效率被提升到了前所未有的節奏，整個商業生態不斷重新解構。

餐飲、零售、金融，很多行業都席卷在這股科技大潮中，主動或被動的進行著自我顛覆。“我們以央行征信為基礎，疊加興趣、學歷、職業、城市穩定性等用戶畫像，可以讓風險區分度提升15%”，度小滿金融CEO朱光如此總結。

我們看到，體量龐大而又高度數據化的金融行業，正在迎來屬于它的變革時刻。

技術大后臺

9月2日的第三屆全球金融科技（北京）峰會上，中國銀行保險監督管理委員會國際部負責人范文仲表示，如今我們正處于科技革命狹小的機遇期和上升期。

其中一個明顯的趨勢是，整個商業社會的前后臺，都在不知不覺中重新劃分，金融和科技的邊界逐漸趨于模糊。

例子隨處可見。

消費方面，支付寶和微信支付正在成為所有線下門店的收銀臺，不論是餐廳、商超，還是便利店。信貸方面，度小滿金融（原百度金融）的一站式金科平臺“磐石”正在成為很多金融機構的中后臺，集合反欺詐產品、大數據風控、智能獲客和智能催收產品，完全可以覆蓋貸前、貸中、貸后全流程。

在技術的推動下，金融機構的中后臺得以進一步迸發力量，并且可以對前端的零售業務提供更多的支持。實際上，技術對金融的改變，不僅在于服務客群的拓寬和效率提升，更在于它使得原本高度分散的金融機構之間，通過數據共享等方式，開始在中后臺有一些相對緊密的聯系。

這意味著，現階段的行業競爭中，科技和數據能力已經是足以影響格局的核心競爭力。“通過云帆信貸平臺，溫州銀行快速拓展了線上的優質客戶，增加了20多萬戶基礎客戶群。”之前的百度AI開發者大會上，溫州銀行副行長金建康曾經對度小滿的云帆消費金融開放平臺如此反饋。

這是一個不可更改的趨勢。技術正在成為金融行業，甚至整個商業生態的大后臺。

風險不會消亡

與技術進步和效率提升同時被注意到的，是金融行業無可避免的風險。2018年的一波P2P爆雷潮，幾乎讓所有投資者和從業者為之心驚。

中國互聯網金融協會會長李東榮分析說，金融科技實際上并沒有改變金融的本質功能和風險屬性。而且，在移動互聯網的條件下，金融科技活動更容易產生業務、技術、網絡、數據等多重風險的疊加效應，和風險擴散的多米諾骨牌效應。

沒錯，無論技術發展到什么程度，風險都不會消亡。此時，技術的最好作用，是提前探知風險，在風險爆發前采取措施，來降低實際發生風險事件的概率。

一方面，足夠廣泛的數據和合適的模型，本身是可以增強風控能力的。比如，度小滿的磐石系統擁有170億節點、800多億條邊的關聯網絡，可以準確判斷多頭風險。

另一方面，外界所不太熟悉的是，度小滿還在另一個方面投入不菲，監管科技。這部分業務雖然很少直接面向用戶，但直接幫助監管層監控和判斷風險，其意義不言而喻。“比如說我們的P2P風險監控平臺，已經給好幾個省的金融辦提供了服務，能夠提前預知一些P2P平臺風險，起到比較好的效果，這已經在實際運用過程中。”朱光在峰會上演講的時候說。

實際上，不只是風險監控平臺，度小滿已經形成了一套完整的監管科技體系。包括監測和分析輿情的預警系統“金融脈搏”，與地方金融辦合作、為用戶在地圖上打標簽并提示相應風險的“金融地圖”等，并且參與了正在開發的“政務百家號”等產品。

從某種意義上，不斷投入監管科技這項業務，對度小滿來說，社會價值更大于其所能帶來的商業價值本身。風險不會消亡，但技術可以善良。

“我們現在在狹小的機遇期、一個科技革命的上升期，同樣會出現一些偉大的企業，這些企業如果做得好，它可以持續百年，是一個光榮、偉大的企業。”范文仲說。