來源：思域財經

有一種觀點認為，以大數據、區塊鏈和人工智能為代表的IT技術逐漸運用到金融行業之中，這標志著科技金融已經進入了3.0時代。1.0時代是信息技術與金融的融合，2.0時代是互聯網金融時代，3.0時代又將為金融業帶來怎么的變化呢？

金融大數據：精準營銷和風控

目前，大數據在金融領域做得相對成熟的有兩大場景：精準營銷和大數據風控。精準營銷是基于行為數據去預測用戶的偏好和興趣，繼而推薦合適的金融產品。大數據風控的邏輯便在于“未來是過去的重復”，即用已經發生的行為模式和邏輯來預測未來。

隨著生活方式的創新，商業營銷方式也在升級換代。在大數據營銷方面，消費者從被動消費變成了產消者（生產型消費者），企業利用服務終端、社交群、大數據與消費者互動，并由消費者產生內容。

在金融行業，大數據營銷是最早實現的應用場景，而真正引起全行業關注的則是大數據風控聚焦的兩個面向：信用風險和欺詐風險。2018年是金融行業監管大年，“防風險”依然是行業發展主旋律。

普華永道的研究報告顯示，83%的中國金融機構希望投資大數據，其迫切希望應用大數據技術使營銷更精準、風險識別更準確、經營決策更具針對性、產品更具吸引力，從而降低企業成本，提高企業利潤。

區塊鏈：供應鏈金融的利器

供應鏈金融是一種典型的“多中心化”的解決方案，由于其本身是圍繞核心企業的供應鏈系統進行資金流轉融通的一種模式，其自然適配了“金融服務實體經濟”的頂層架構。

但近年來，在供應鏈金融的運行中會發現一個問題：在供應鏈系統中，核心企業只與一級供應商進行交易，后面的四、五級供應商難以獲得核心企業的授信，也就是說，價值只在“銀行-核心企業-一級供應商”之間傳遞，產業鏈條中別的企業依然難以進行貿易融資。

而區塊鏈本身不能創造信用，但能做的是記錄和傳遞信用。區塊鏈作為一種分布式的賬本技術，建立起多個圍繞核心企業的供應鏈系統，在此之間，信用和價值實現傳遞和下沿，降低了圍繞核心企業的融資成本。

人工智能：智能投顧開辟了金融市場新藍海

有人說人工智能最適合應用于金融業，因為金融是歷史記錄數據最豐富且準確的領域之一。2018年，智能投顧開辟了金融市場新藍海。

智能投顧也稱機器人投資顧問，它通過引入模型算法為投資者實現資產配置和投資管理等在線財富管理服務。國內的智能投顧業務將推動投資理財走向普惠化，改變財富管理市場格局，開辟中國金融市場新藍海，未來市場發展潛力巨大。

中國居民可投資資產持續增長，為智能投顧創造了可施展的潛在市場空間。2017年資產總額達181萬億元，未來幾年將保持10%左右的增速，預計2020年將達到237萬億元。

智能投顧以機器算法取代了一對一的人工服務，前期投入主要為固定成本，用戶群體較大，均攤成本小，獲客成本低。

智能投顧起投門檻低費用低，能滿足廣大長尾用戶的需求，特別是新生代的年輕人，習慣于網上交易的投資者，以及對投資建議有需求的個人投資者。對比而言，傳統投顧不僅起投金額要求高、費用高，且通常僅服務于高凈值人群。

智能投顧以機器智能決策取代投資顧問的個人經驗判斷，雖然降低了理財的個性化和應對系統性風險的能力，但在國內民眾普遍缺乏理財知識的大背景下，卻可以減少個人投資者普遍存在的投機心理，使其可以應用量化分析方法，依據現代投資理論賺取平均收益，降低投資風險。