來源：金評媒

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，當(dāng)下或許正在遭遇著一場從未遭遇過的寒冬。P2P平臺的持續(xù)爆雷告訴我們這個在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代成長起來的業(yè)態(tài)是多么地不堪一擊。或許，正是由于當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的寒冬，所以我們才會有時間去思考互聯(lián)網(wǎng)金融到底要向何處去。

僅僅只是搭建一個平臺來促使投資人和項目方的合作，從而提升金融行業(yè)運作的做法越來越行不通。P2P就是這種模式。未來人們或許只有找到“金融”和“科技”兩種元素的最佳結(jié)合點，才能真正找到破解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的方式和方法。

盡管P2P平臺的持續(xù)爆雷最終讓我們見識到了退潮之后誰究竟是在裸泳，但是我們更加應(yīng)該思考的是究竟是什么造成了當(dāng)下的發(fā)展困境。面對政策監(jiān)管和用戶用腳投票，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展才能擺脫當(dāng)下的發(fā)展困境。如果互聯(lián)網(wǎng)金融是一個偽命題，那么未來的金融行業(yè)與科技行業(yè)到底應(yīng)當(dāng)怎樣融合才能彼此共進，找到新的結(jié)合點呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境，金融科技絕非終點

當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇到的發(fā)展困境，讓人們開始越來越多地將目光聚焦在了金融科技這一概念的身上，他們試圖通過金融科技這個全新的概念來取代互聯(lián)網(wǎng)金融，從而獲得新的發(fā)展。盡管人們對于金融科技的性質(zhì)到底是金融還是科技依然有些爭論，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的困境讓他們不得不擱置爭議，全力擁抱。

從本質(zhì)上來看，金融科技依然是互聯(lián)網(wǎng)金融的變種，只不過在互聯(lián)網(wǎng)金融時代做平臺的公司更多地介入到了金融行業(yè)的實際運作過程當(dāng)中，并通過以大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技等手段來強化金融行業(yè)運作過程的影響而已。盡管這種方式的確能夠在一定程度上規(guī)避掉當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運作過程當(dāng)中的困難和問題，但是它并未改變互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅僅只是一個平臺的現(xiàn)實。因此，這也就決定了金融科技絕非是互聯(lián)網(wǎng)金融的終點，僅僅只能算作是一個過程而已。具體原因如下：

第一，以科技的手段來強化對于金融環(huán)節(jié)的管理，治標(biāo)不治本。盡管將新科技的手段加入到金融行業(yè)的實際運作過程當(dāng)中的確能夠在一定程度上提升金融行業(yè)的運作效率，減少互聯(lián)網(wǎng)金融時代會出現(xiàn)的痛點和難題，但是這種方式僅僅只能解決金融行業(yè)前端的風(fēng)控問題，無法保證項目后端的實際運營效果。

因此，金融與科技兩種元素的深度融合僅僅改變了互聯(lián)網(wǎng)金融只是搭建平臺的現(xiàn)實，而并未真正改變金融行業(yè)本身，等到后續(xù)項目運營出現(xiàn)問題，金融行業(yè)同樣將會出現(xiàn)這樣那樣的問題。當(dāng)平臺的屬性沒有改變，另外平臺又難以承擔(dān)起用戶剛性兌付帶來的風(fēng)險時，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會出現(xiàn)問題。

第二，金融科技的兩面性決定了它無法改變金融本身。正如前文所提到的那樣，對于金融科技，人們始終有不同的看法。有人認(rèn)為它是金融，有人認(rèn)為它是科技。這其實從另外一個側(cè)面說明了金融科技的兩面性。然而，金融科技想要成為真正能夠促進金融行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動力量，必須要做的就是要去金融化，而非繼續(xù)主打金融的概念。

去金融化主要是指金融科技要將重點放在科技上，即金融與科技兩種元素融合之后產(chǎn)生的新方式、新模式和新手段，具體呈現(xiàn)的主要方式是數(shù)據(jù)支撐、信用體系的構(gòu)建、運營支撐等諸多方面。但是，從金融科技的表現(xiàn)來看，它僅僅只能算做是一個金融和科技結(jié)合的半拉子工程，無法真正脫離金融，同樣也就決定了它必然無法改變金融本身。

第三，金融科技的平臺屬性最終決定了它無法真正改變互聯(lián)網(wǎng)金融本身。當(dāng)下的P2P平臺持續(xù)爆雷，其中一個很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是充當(dāng)了一個信息撮合平臺的角色，并未真正介入到金融行業(yè)本身。進入到金融科技時代后，盡管互金平臺在進行去金融化的相關(guān)操作，但是它們依然在試圖搭建一個平臺，而沒有真正參與到金融行業(yè)的實際運作過程當(dāng)中。

以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下遭遇到的發(fā)展困境似乎已經(jīng)告訴我們僅僅依靠搭建平臺的方式無法真正改變金融本身，金融需要是一個全方位、生態(tài)化的支撐體系，僅僅只是借助科技的方式來去中間化，從而提升金融行業(yè)運作效率的做法，難以真正取得實質(zhì)性的效果。金融科技的平臺屬性和功能最終決定了它只能是一個過客，而非是一個終點。

互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境之后，人們試圖通過擁抱金融科技的方式來破解行業(yè)當(dāng)下遭遇到的寒冬。然而，單純地借助互聯(lián)網(wǎng)思維和平臺邏輯最終決定了金融科技只能繼續(xù)承繼著互聯(lián)網(wǎng)的方式繼續(xù)前行，它的發(fā)展依然是互聯(lián)網(wǎng)式的。隨著互聯(lián)網(wǎng)紅利的退卻，似乎又在告訴我們互聯(lián)網(wǎng)金融必然需要一場嬗變，才能持續(xù)獲得發(fā)展的能量。

亂象的背后，金融科技去向何方？

P2P平臺的爆雷、網(wǎng)絡(luò)信貸的亂象等互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象讓人們開始思考金融行業(yè)未來的發(fā)展方向。既然金融科技并非互聯(lián)網(wǎng)金融的終點，那么未來它要向何處發(fā)展呢？在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的迷霧之中，我們又能找到金融科技未來的突破口在哪呢？

告別平臺思維，金融行業(yè)絕不僅僅只是信息撮合。電商行業(yè)的崛起，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨所帶來的流量勢能，最終讓人們感覺幾乎所有的行業(yè)都可以通過建構(gòu)平臺的方式來實現(xiàn)。但是，經(jīng)過PC時代和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展之后，人們發(fā)現(xiàn)簡單地搭建平臺無法真正能夠改變行業(yè)的痛點和弊病，僅僅只是通過去中間化的方式提升了行業(yè)的運行效率。

金融行業(yè)同樣如此。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的滾滾洪流讓我們看到了金融行業(yè)可以借助同樣的模式來實現(xiàn)自我效率的提升，于是不斷有人投身互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮當(dāng)中。但是，由于他們按照平臺的模式進行操作，最終決定了他們必然會走向一條類似電商的發(fā)展道路。于是，陷入困境成為一種必然。

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象之后，人們已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融絕非僅僅只是信息的撮合，而是需要更加深度的介入，從金融項目的開發(fā)、項目的包裝、運營等諸多方面，金融平臺都要參與其中，這樣才能告別平臺思維的影響，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

深度參與到項目實際運作過程當(dāng)中誕生出來的新金融就是互聯(lián)網(wǎng)金融告別平臺模式的表現(xiàn)形式，未來我們或許不再僅僅是搭建一個平臺，而是深度參與到金融項目的實際運作過程當(dāng)中，借助新技術(shù)的手段來改造金融運作邏輯，從而讓金融行業(yè)脫胎換骨。

金融與科技元素的融合必須產(chǎn)生新的變種，它衍生兩者卻又獨立于兩者之外。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技，它們之所以無法真正破解金融行業(yè)的痛點和難題，最主要的原因就在于它們無法完全的去金融化和去科技化。無法去金融化就導(dǎo)致了它們必然會承擔(dān)監(jiān)管的風(fēng)險、用戶剛性兌付的風(fēng)險等；無法去科技化就導(dǎo)致了他們僅僅只是一個工具，而無法真正與金融實現(xiàn)完美融合。因此，未來金融與科技的融合必然是一個誕生與金融和科技之間，但是卻又獨立于兩種元素之外的東西。

我們可以將這個新生的事物稱作新金融。新金融既不是現(xiàn)在講到的數(shù)字金融，也不應(yīng)該是普惠金融，而是一個獨立的行業(yè)。借助這個行業(yè)，我們既能夠承擔(dān)起當(dāng)下金融行業(yè)的作用，又可以發(fā)揮科技的原有功能。

重構(gòu)金融行業(yè)原有的運作邏輯，金融行業(yè)需要來一場更加徹底的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以出現(xiàn)問題，其中一個很重要的原因在于它僅僅只是將傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)已形成的流程和環(huán)節(jié)進行了生硬的肢解，而沒有真正建構(gòu)一套運行于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之下的全新的金融體系。這決定了互聯(lián)網(wǎng)金融必然會出現(xiàn)這樣那樣的亂象。出現(xiàn)這種問題，除了與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的特征有關(guān)之外，更多的是傳統(tǒng)金融行業(yè)尚未意識到金融行業(yè)亟待需要的改變有關(guān)。

金融科技未來的一個發(fā)展方向就是找到一個比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加強大的技術(shù)類型來重新建構(gòu)傳統(tǒng)金融的運作體系，從而給金融行業(yè)的發(fā)展帶來本質(zhì)性的影響。其實，當(dāng)下的大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)已經(jīng)顯示出了在改造金融行業(yè)上的巨大潛力，只是受到當(dāng)下整體行業(yè)發(fā)展的限制，這些改變并未真正大面積擴展開來，而是僅僅集中在一些大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺身上而已。

隨著這些技術(shù)的發(fā)展成熟，特別是它們對外部行業(yè)結(jié)合的日益緊密，它們同樣將會重構(gòu)起整個金融行業(yè)原油的運作體系，從而為金融行業(yè)帶來一場更加徹底的變革。這個時候，金融行業(yè)的運作邏輯、金融行業(yè)的參與者都將會發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，這樣整個金融行業(yè)的運作效率將會得到進一步提升，行業(yè)痛點也將得到根本性的消除。

P2P平臺的持續(xù)爆雷讓人們開始尋找互聯(lián)網(wǎng)金融的突破口，很多人將目光聚焦在了金融科技的身上。但是，金融科技本身的屬性決定了它絕非是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的終點，而僅僅只能算是一個過客而已，未來的金融行業(yè)將會從底層邏輯、參與元素、運行機制等方面都將會發(fā)生根本性的改變，由此金融行業(yè)才能找到正確的，適合自己的發(fā)展方向。