來源：金融時報 記者：牛娟娟

   “以前我老是忘記帶公交卡，所以不愛坐地鐵上班。”家住北京的上班族小彭這樣對《金融時報》記者說道，“自從可以‘刷手機’進站后，我能坐地鐵就一定坐，經濟實惠不說，還特別準時，一般都能比預計時間提前到崗。只需要拿手機輕輕一刷，就可以進站乘車，‘刷手機’進站的支付方式大大提高了我坐地鐵的次數。我再也不擔心遲到，也不再擔心找不到公交卡了。”

　　隨著移動支付的進一步滲透，北京市軌道交通不久前開通了二維碼掃碼進站乘車服務。如今在北京，人們不再需要排隊購票，只需將APP中的乘車二維碼對準地鐵閘機上的掃碼處，“嘀”的一聲后即可進站乘車。這一措施極大地提高了乘客出行的便捷性，也減少了公交卡丟失、損壞的風險。

　　“北京地鐵邁入‘秒進站’時代，讓我的生活實現了處處可‘刷手機’。”小彭告訴記者，移動支付已經成為了他新的生活方式。

　　移動支付成“國民級支付應用”

　　支付行業承載著資金流轉的使命，是社會經濟發展的血脈。近年來，我國支付市場創新力度和開放程度不斷擴大，發展規模和發展質量同步提升。數據顯示，10年來，我國非現金支付業務的交易筆數和金額分別增長了10.41倍和6.34倍。

　　“其中，移動支付的發展獨領風騷，連續多年保持高速增長態勢，在服務民生、推動零售支付創新、拉動消費和促進服務業轉型升級等方面發揮了積極作用。”在6月6日由中國支付清算協會舉辦的“2018年移動支付安全便民宣傳周啟動儀式暨移動支付安全與創新研討會”上，中國支付清算協會副秘書長馬國光表示。

　　“移動支付在我國已成為國民級支付應用，是中國‘新四大發明’之一，在全球范圍內產生了廣泛的影響。”中國支付清算協會副秘書長王素珍用“國民級支付應用”來描述今天移動支付的發展態勢。

　　研討會上發布的《移動支付安全與實踐》一書也披露了一組數據——2017年，移動支付業務規模延續高增長態勢，全年國內銀行共處理移動支付業務375.52億筆，金額為202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%；非銀行支付機構共處理移動支付業務2392.62億筆，金額為105.11萬億元，同比分別增長146.53%和106.06%。此外，移動支付客戶數量穩步增長，近場特約商戶數量迅猛提升；市場主體積極打造移動支付生態圈，推動業務量加速向移動端遷移；條碼支付業務也實現了創新應用，滿足了客戶小額便民支付需求；NFC、HCE、生物識別等新技術與移動支付應用融合，繼續提升了移動支付產品的適用性、安全性、便捷性。

　　“近年來，我國移動支付領域快速發展，多元化的新興支付工具極大方便了百姓生活，也進一步推動了實體經濟發展，充分發揮了金融為民、便民、惠民的作用，但移動支付工具的創新發展在方便百姓的同時，也給管理部門提出了新挑戰。”中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優平表示。

　　實現可持續發展的三個前提

　　“移動支付實現可持續發展的三個前提，是安全、便民和創新。”研討會上，中國人民銀行支付結算司支付工具管理處副處長翁泉表示。

　　翁泉強調，安全是支付業務發展的首要目標、重中之重。安全標準不過關的產品和服務，人民群眾用得不放心，便民惠民也就無從談起；在不安全的基礎上進行的創新，也不是真的創新。人民銀行在創建制度和業務監管中都首先關注客戶的資金安全和信息安全。她強調，新技術的應用必然有利于減少舊風險，但也會帶來新風險，因此，對支付安全的要求不能有任何懈怠，要不斷提升風險防控水平和能力，始終把安全放在首位。

　　在談到便民問題時，與會嘉賓表示，支付是金融之基、服務之本、民生之需，零售支付的出發點和立足點都是便民、惠民。要想獲得持續發展，各市場機構要準確定位群眾需求，不斷推出能夠滿足市場和群眾需求的產品和服務，對人民群眾衣食住行等各類支付場景實現全面覆蓋。

　　創新是移動支付發展的重要驅動，從近幾年支付服務發展路徑看，快捷支付、條碼支付、智能終端等實踐證明，每一次重要創新都推動支付產品的快速迭代升級。

　　翁泉認為，中國零售市場極具創新活力，尤其是在移動支付這一細分領域，創新有利于刺激市場競爭，提升業務效率，優化服務質量，改善客戶體驗。但創新也會帶來一些負面效應。創新帶來的影響就像是硬幣的正反面，從監管角度來說對待創新和促進創新需要趨利避害、揚長避短；市場機構應堅持負責任的創新，在探索過程中不斷完善創新。

　　在安全和效率間找到更好平衡

　　近年來，移動支付在快速發展、改進用戶體驗、便利群眾的同時，其風險也隨之發生新的變化和轉移。

　　“在開放環境下，移動支付風險正逐漸成為主要風險類型，并呈現出隱蔽性、復雜性、交叉性等新趨勢，移動手機端發生的賬戶盜用和欺詐呈現高發態勢，給用戶資金造成嚴重損失。”馬國光表示。

　　馬國光認為，今后要在安全和效率上形成更好的平衡：一是要牢牢守住合規底線，各市場主體要把合規作為產品設計和運營的硬條件，并主動承擔社會責任、依法開展業務，切實防范風險。二是要完善和優化消費者保護救濟機制，避免短期行為，切實保障消費者知情權、選擇權等合法權益。三是要做好反欺詐工作，進一步提升自身風險防范體系建設、加強行業聯盟和跨行業協同，共同推動風險預警和信息共享，營造積極正面的行業形象。

　　尹優平表示，防控金融風險是金融監管的永恒主題，也是金融消費權益保護工作的重中之重。良好的金融消費者教育是維護金融安全的穩定基石，加強移動支付安全知識普及是維護移動支付行業可持續發展的客觀要求。人民銀行金融消費權益保護局自成立以來，一直高度重視移動支付領域的權益保護和知識普及，開展了層次鮮明、形式多樣、內容豐富的金融知識普及活動，形成了集中性宣傳和陣地化教育相結合、線上線下相結合的機制，并取得了良好效果。

　　據了解，今年的宣傳周活動以“移動支付安全便民”為主題，宣傳移動支付在便民惠民方面的重要作用，普及移動支付知識。根據近年來行業的發展特點和支付行為的風險特征，中國支付清算協會設計印制了20萬冊宣傳折頁及電子宣傳資料發送給會員單位，通過會員單位網點、社區、寫字樓、農貿市場及官網、微信公眾號線上宣傳平臺等渠道，對城鄉消費者開展形式多樣的宣傳活動，廣泛宣傳移動支付創新成果和安全知識，以提升消費者支付安全意識。