來源：中國網財經

2018年金融街論壇29日在北京召開。國家金融與發展實驗室理事長李揚在論壇上指出，金融科技面臨提供個性化服務、科技發展、普惠金融等三個方面挑戰。

李揚指出，第一個挑戰要服務于服務業。“大家知道服務業是非常非常個性化的，非常非常多樣化的，非常零碎的，非常非標準的，服務業在我們北京占比已經占80%了，全國也60%多了，他的比重不斷提高是一個規律，于是這種分散的、多樣化的需求始終存在，但是我們現在大規模的金融系統，大規模融資的金融系統不能滿足，我覺得這是第一個挑戰，就是整個經濟向服務化，向信息化轉變，而我們的金融還是大規模化，其實大家已經看到了這個大規模已經在下降，他已經不能適應了，他自己也在拆分自己。”

第二個挑戰，科技發展，現在的科技發展比以往任何時候都重要，可以說沒有科技，經濟就無法在進一步發展了，所以科技創新就成為經濟發展的至關重要的因素，甚至可以說是唯一重要的因素，我們五大發展理念里面第一就是創新驅動，說的就是這樣一個事情。創新是一個更加多樣化的，更有創造力，更有風險的一個事情，金融能不能有效的支持他呢？我們看到傳統的以間接融資為主的融資體系，是沒法大規模支持創新的。因為比如說銀行這種決策，需要一致的意見，大家必須意見一致，某個項目才能獲得融資，但是現在在這種創新為主的實體經濟活動中，就是需要意見不一致，做金融的對于這一點應當有很深的體會。意見不一致才有市場，意見一致的話就只有大銀行。遺憾的是后工業化社會就是意見不一致，就是充滿了風險，這是我們需要有一個能夠反映不同意見的體系來支持這樣的發展。我們能夠讓所有人都能表達自己的，他自己哪怕只有很少的資金，能夠表達自己的意愿，能夠去投給自己所青睞的機構。

第三個挑戰，人民中心的問題。大家知道，中國經濟經過這么多年的發展，我們已經到了平等排在更為重要地位的程度了，這個變化在全世界都是這樣的。對于金融來說必須大規模支持看起來比較貧窮，比較落后，沒有什么資源的人，要給他足夠的，體面的金融服務。所以，普惠金融就成為下一步金融體系必須做的事，而不止是扶貧，不止是賺了一點錢拿去施舍，而是你其中應有之意，人們獲得這樣一種金融服務是天賦人權，必須滿足這種天賦人權。

李揚認為，服務業發展問題、創新驅動的問題和人民公平發展的問題，這在傳統的金融業架構里是不能得到滿足的。于是金融科技用他特有的手段，完全提供了能夠解決所有問題的手段。

李揚還指出了當下轉型過程當中面臨的四個方面的矛盾

第一，降低了成本，提高了效率，增強了可持續。大家知道，金融業是商業活動，商業活動就要講成本，講效益，要講可持續性，所以在成本不能降下來，效率不能提高，可持續性不能保證的情況下，你不能要求我做什么和不做什么。因此要想使金融業能夠服務于普羅大眾，能夠服務于窮鄉僻壤的老農民，你就必須讓成本降下來，而且能夠有微薄的收入，從而具有可持續性。互聯網、大數據、算力、算法的提高解決了這些問題，或者至少在逐漸提供解決這些問題的方案。

第二，信用問題，金融是一個信用活動，大家經常會抱怨銀行，你不服實體經濟，銀行會說，我沒法判斷你的信用，我沒辦法獲得你的信息來判斷你的信用，無法根據你這個信用來提供金融服務和金融產品，金融科技提供了一個不需要信任的信用關系。大家知道，我們說信用關系迄今為止經歷了三個階段，一個是熟人信用，你認識我，我認識你，我和他很熟，他要貸款我可以貸給他。第二個階段是品牌的階段，組織的階段，我認識工商銀行，工商銀行是可信的，工商銀行認識我們某公司，這個公司是可信任的，然后再有適當的抵押、擔保，這個事就成了。但是我們今后面對的是服務業小企業、個人，沒有這些結構性的數據，因此我們需要有一個新的手段來獲取他的信用，評價他的信用，根據這些信用對他提供金融服務，就是我們大家現在所說的區塊鏈。在我看來，區塊鏈其實被搞泛了，他應該很好的運用在建立新的信用體系的領域當中，應當說這也是提供了一個渠道。

第三，線上和線下。原來我們把這個世界分成虛擬世界、真實世界、線上世界、線下世界，最新科技的發展使得線上、線下已經打成一片，不分彼此，現在有些人說，我們到底是真實的還是線上真實的，已經不容易分清楚了，這當然是一個笑話，至少說明這個世界是一體化的。這樣一體化之后，我們的產業結構才可能調整，現在我們說要升級產業，產業就是要線上線下結合，不再有線上線下形而上學的區別。

第四，他是以人為本的。金融本來被人們看成是少數人受過良好教育，穿著西裝革履，住在金融街這種大酒店的人所做的事情，今后通過我們的金融科技的發展，金融是每一個人都可以做的事情，因為他基于各種各樣的流，各種各樣的信息，可以產生不同的金融活動，也就是客戶中心。金融業的最后發展，人人都可以做金融，就好象我們追根溯源，追到歷史的源出點，一開始有貨幣，有交易的時候，就是人人互相來做生意，但是后來這個社會為了方便，排擠出了一個單獨的貨幣金融，他回過頭來統治世界，是時候來把這個扭曲扭過來的時候了，這樣一個扭轉在我看來，他的希望就在金融科技的發展上。

李揚最后談到，我們不僅要從產業角度，產業發展的角度來討論金融科技，還要從經濟范式的角度來討論金融科技。