來源：互金通訊社  作者：王曼卿

一場由大數(shù)據(jù)及云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿科技引發(fā)的金融服務(wù)“成果大爆發(fā)”的時代，將被開啟。

如果說過去一年里，金融科技的主戰(zhàn)場集中在監(jiān)管合規(guī)的推進上，那么，如今的行業(yè)已升遷為平臺的合規(guī)建設(shè)與科技驅(qū)動創(chuàng)新的雙考量上來......

一方面，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭借助自身場景、資源等優(yōu)勢，其新金融業(yè)務(wù)從支付、理財?shù)叫☆~借貸，幾乎涉足各細分領(lǐng)域；另一方面，以抱財網(wǎng)為代表積極擁抱技術(shù)創(chuàng)新的金融科技平臺，也通過深耕優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端，給市場交出了令人滿意的答卷。

可以預見的是，一場由大數(shù)據(jù)及云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿科技引發(fā)的金融服務(wù)“成果大爆發(fā)”的時代，將被開啟。

推進合規(guī)建設(shè) 監(jiān)管指引創(chuàng)新

縱觀行業(yè)的發(fā)展，可以看出新技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用、新市場的形成和開放、新格局的創(chuàng)立與穩(wěn)固，這些都是在市場需求推動的，特別是金融行業(yè)?；诖耍O(jiān)管的介入更多是希望在各經(jīng)濟主體在業(yè)務(wù)拓展的同時，能夠注重合規(guī)經(jīng)營，進而維系國內(nèi)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

從監(jiān)管的角度不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正是應(yīng)普惠金融而生和成長，因此監(jiān)管一方面設(shè)置了信息披露、銀行存管、備案制度等諸多關(guān)卡的同時，也在某種程度上與行業(yè)共同探索適合和鼓勵小微企業(yè)、三農(nóng)等普惠金融的管理機制，以更好地平衡國家普惠和行業(yè)規(guī)范兩者之間的關(guān)系。

目前來看，在監(jiān)管和從業(yè)企業(yè)的共同努力下，各家金融科技平臺都在加大力度推進自身平臺的合規(guī)建設(shè)進程。以抱財網(wǎng)為例，作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會首批會員單位，其對于監(jiān)管意見的尊重與推進，不僅體現(xiàn)在傾平臺之力完成監(jiān)管階段性驗收要求，更在以下三個層面下足了功夫：

一是啟動平臺“全民監(jiān)管”的學習能力，包括熟悉監(jiān)管層下發(fā)的相關(guān)意見指引和細則，提高專業(yè)化的項目管理能力，甚至強化與律師、審計等跨業(yè)態(tài)機構(gòu)的合作；

二是繼續(xù)深耕和研發(fā)創(chuàng)新技術(shù)，一方面通過技術(shù)驅(qū)動風控模式的進化，使得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)獲取更高效，另一方面人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)等技術(shù)的應(yīng)用，也將進一步提升用戶體驗；

三是可以加深與傳統(tǒng)金融的合作關(guān)系，金融科技平臺與銀行、保險等金融機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，不僅可以獲取到成本更低的資金和資源渠道，更能夠為平臺帶來更強的增信機制。

公開資料顯示，截至目前，抱財網(wǎng)新增出借人風險評估及分級管理、自然人、法人或其他組織借款余額不超限額、開展信息系統(tǒng)定級備案和等級測試并定期開展安全評估等10項合規(guī)事項均處于已完成狀態(tài)。值得一提的是，其與平安銀行合作接入的存管系統(tǒng)正進行技術(shù)對接，將于近期正式上線。

深耕優(yōu)質(zhì)資產(chǎn) 踐行普惠金融

整體來看，銀行金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)化、金融科技平臺堅持小額分散和服務(wù)小微企業(yè)，其根本都是為順應(yīng)國策——助推普惠金融事業(yè)的具體表現(xiàn)。

暫且將傳統(tǒng)金融機構(gòu)的迭代放在一邊，僅就抱財網(wǎng)這類的金融科技平臺而言，可以圍繞以下兩個鏈條來完成普惠金融業(yè)務(wù)的構(gòu)造：

其一，挖掘優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和優(yōu)質(zhì)借款人。

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的主力軍，市場就業(yè)的主渠道，和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要組成，然后由于其自身實物資產(chǎn)較少、資金流動性較差、產(chǎn)能規(guī)模有限和財務(wù)制度不規(guī)范等諸多掣肘，因此融資難、融資貴、融資慢等問題，是擺在它們成長道路上的“路障”。

抱財網(wǎng)自2014年正式上線運營起就堅持產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、以產(chǎn)融結(jié)合為引擎，為用戶提供信息交互、撮合等金融信息服務(wù)，為中小微企業(yè)主提供一攬子金融信息解決方案。迄今為止，已為超過15萬出借用戶以及超2000位小微企業(yè)主等借款人提供金融信息服務(wù)，累計撮合交易規(guī)模近80億元。

其二，全流程充分風控，細節(jié)成就專業(yè)。

抱財網(wǎng)對于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的定義，并非單一局限于資產(chǎn)挖掘和獲取這一環(huán)節(jié)，其采取的是全流程充分風控模式，以確保從貸前數(shù)據(jù)分析、貸中審核放款、關(guān)注資金去向和貸后還款催收等每一個環(huán)節(jié)，均制定好相應(yīng)的風險應(yīng)對方案。

這種線上結(jié)合線下的高度嚴密的風控手段具體體現(xiàn)為：貸前對借款人及借款項目進行數(shù)據(jù)收集，包括基本財務(wù)狀況分析、貸款需求研究等基礎(chǔ)工作后；貸中判定借款人資料的有效性和真實性，根據(jù)大數(shù)據(jù)風控模型進行風險預估及授信；貸后關(guān)注借款人用款去向及階段性核實金融服務(wù)進度；如涉及催收工作，平臺則會在監(jiān)管指引下，針對不同逾期客戶情況，制定不同的解決方案。

而當這兩個鏈條完美串聯(lián)起來時，整個普惠金融的價值鏈條就真正完成了業(yè)務(wù)與生態(tài)層面的落地，并釋放出真正的價值所在。

【寫在結(jié)尾】我們可以清晰地看到，金融科技已不再是互聯(lián)網(wǎng)金融的專利，傳統(tǒng)金融機構(gòu)對其的重視程度，也已到了前所未有的地步，普惠金融已從此前的“流于口號和形式”，進階到了“實實在在落地”的歷時階段。

是的，在監(jiān)管“與時俱進”與互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新的“兩駕馬車”驅(qū)動下，全金融行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新的“集結(jié)號”已經(jīng)吹響。