來源: 金融時報  作者: 陸宇航 

在5月3日的國務院政策例行吹風會上，中國銀保監會副主席王兆星表示，推進金融改革、金融創新、金融開放和金融發展，其實最重要的目標之一就是推進金融服務更加普及，使普通百姓、偏遠山村的村民，包括小微企業、“三農”都能獲得更加便利、更加快捷、更加實惠和更加安全的金融服務。

銀行系積極響應著發展普惠金融的號召，除了五大商業銀行外，民生銀行、興業銀行等6家股份制商業銀行也設立了普惠金融事業部。還有1600多家村鎮銀行和17家民營銀行也相繼獲準設立。而面對這片藍海市場，創新再次成為了關鍵詞。

金融創新和普惠金融是相輔相成的。創新的目標在于普及金融服務，而普惠的推進需要創新的助力。5月2日，建行啟動普惠金融戰略，該行董事長田國立明確提出要創新思維，深入把握該戰略的科技屬性。可以說，創新提升了銀行系服務普惠的能力，為其在這片藍海市場立足打下堅固的根基。

創新服務有的放矢

“三農”、小微企業、雙創企業、貧困人口……盡管都曾是傳統金融難以惠及的群體，但普惠金融所服務的上述眾多對象之間，卻存在著巨大的異質性。在實踐中，各家銀行推陳出新，努力完成“最后一公里”的跨越。

工行天津分行在重點推動網貸通、小企業經營型物業貸等小微融資拳頭產品的基礎上，實現了“稅務貸”、“網信通”、“網上小額貸”等信用方式新產品，進一步讓傳統信貸品種和新型金融產品相結合、共促進。

郵儲銀行堅持“人嫌細微，我寧繁瑣”的服務理念，不斷加快各類產品研發，完善業務產品體系，致力于以產品來拓寬踐行普惠金融的服務領域。如推出的再就業小額擔保貸款，家庭農場專業大戶貸款，存單質押貸款等小額信貸產品，進一步提升對“三農”領域的金融服務。

建行則以綜合金融服務助力“雙創”，依托科技創新中心、創業創新金融中心等專業平臺，整合政府、產學研及各類金融機構的資源和力量，為客戶推送有針對性的產品服務。

在普惠“三農”方面，建行研發產品惠及縣域農村，創新涉農業務擔保方式，穩步推進農村承包土地經營權抵押貸款、農民住房財產權抵押貸款。創新模式推動精準扶貧，重點支持農戶扶貧小額信貸投向建檔立卡貧困農戶。

“截至2017年底，建行針對"三農"、綠色信貸、扶貧領域累計創新產品40余項。”建行有關負責人向《金融時報》記者介紹，“湖北恩施扶貧脫貧易貸、江西益農貸-橙易通、陜南循環貸等扶貧信貸產品推廣，通過龍頭企業帶動和支持幫助貧困村發展產業精準對接貧困地區小微企業融資需求，從而達到產業帶動脫貧的目的。”

政策性銀行相關創新舉措也可圈可點。在脫貧攻堅方面，農發行創新推出的產業扶貧貸款風險補償基金“呂梁模式”和扶貧過橋貸款方式取得了顯著的成效。在上月農發行的脫貧攻堅工作會議上，該行行長錢文揮進一步表示，要在今年加快推動PPP、公司自營等市場化模式的研究推廣，充分發揮創新引領作用。

創新為小微貸款降成本

同樣在5月3日的國務院政策例行吹風會上，銀保監會普惠金融部主任李均鋒表示，要通過新技術和新手段，降低商業銀行小微企業貸款管理成本。“社會上反映小微企業貸款到期續貸的利率比較高，存在通過過橋抬高周轉成本。這方面要進一步加大小微企業貸款創新力度，使續貸的成本降下來。”

對此，建行通過模式創新降低小微企業過橋融資成本。“我行運用行為評分卡建立續貸業務流程，對符合條件的客戶，可繼續使用貸款額度，降低小微企業財務負擔。”建行有關負責人表示，通過推進小微企業再融資服務，該行減輕客戶借助外部高成本搭橋資金續借貸款的資金壓力。

同時， 建行創新推出“小微快貸”模式。據上述負責人介紹，從貸款申請、審批、簽約到支用，該模式可以全流程網絡化、自助化操作，在客戶信息完整的情況下，只需幾分鐘即可完成貸款全流程。同時，客戶可自主支用、隨借隨還，進一步降低企業融資成本。截至2018年4月底，已累計為28萬戶小微企業提供2800多億元貸款支持。

此外，針對500萬元及以下小額貸款客戶，該行還建立了申請評分卡評價模型，圍繞小微企業履約能力、信用狀況及交易信息等數據信息進行客戶評價，解決了原來單一依靠小微企業財務報表的問題，有效緩解小微企業因財務信息不充分、不真實帶來的融資難題。

科技助力普惠落地

普惠金融之所以能夠顛覆二八定律的傳統金融規則，讓弱勢客戶平等享受金融服務帶來的便利，很大程度上在于科技的助推。如田國立在該行普惠金融戰略啟動大會上所言，正是科技，讓銀行具備了“西瓜芝麻一起撿”的能力，從而避免在“灰犀牛背上的狂歡”。

依托“新一代”優勢，建行運用大數據技術，整合小微企業和企業主在建行的資金結算、交易流水、存款投資等各類信息，并積極對接政府相關數據平臺，利用人行征信、稅務、工商、海關等公共信息，實現精準“畫像”、提前授信，并基于相關信息對企業貸后經營情況進行實時監控，做到風險早識別、早預警、早發現，切實提高服務能力。

據建行有關負責人介紹，該行高度重視大數據技術應用，組建了上海數據分析中心，通過大數據分析挖掘企業客戶群體的需求，通過一系列大數據產品，開展精準服務、提升客戶體驗，通過開發模型及系統工具，提高服務效率、有效控制風險。

在營銷服務上，建行開展了“小企業、大數據”客戶精準篩選項目，針對服務的280多萬小微企業存量結算客戶，從海量數據中挖掘對無貸戶轉化為有貸戶變化最敏感的關鍵變量，構建客戶篩選模型，預測潛在目標客戶。并在線下由客戶經理進行針對性營銷，實現精準服務。

在產品供給方面，該行創新大數據信貸產品體系。包括信用貸、善融貸、創業貸、稅易貸、POS貸、結算透以及“小微快貸”等業務。以客戶交易結算信息、信用記錄等核心數據為依據，向小微企業發放信用貸款。根據企業與企業主的交易和行為特征差異，進行差別化產品設計。

而在風險監測上，該行則強化小微企業非現場風險系統監測，開發了早期預警、行為評分卡等系統工具，動態監測企業及企業主相關數據信息，量化風險并及時預警，增強風險防范、化解和處置能力。“早期預警工具通過對小微企業信貸客戶賬戶行為、經營狀況、履約風險、企業管理等信息進行監控，動態監測企業情況，一旦數據變動幅度過大，就會自動預警。”上述負責人表示。