來源： 經濟日報   作者：錢箐旎

進入互聯網時代，信息技術日新月異，大量金融科技公司紛紛進入銀行業各個細分領域，新商業模式不斷涌現，傳統銀行的業務份額受到沖擊和瓜分。不少業內人士表示，此前，金融科技一度被視為互聯網企業與創業公司的專利，銀行將被顛覆的聲音一度甚囂塵上。而實際上，銀行業一直非常重視新技術運用，“科技引領”“科技興行”的主張從上世紀90年代就提出，并延續到現在

不難看到，近兩年來，銀行業更加重視信息技術在服務創新、產品創新、風險控制、精細管理等方面的應用，并開始加速擁抱金融科技，實現數字化轉型。

人工智能助力服務上臺階

• 花旗銀行、上海銀行等相繼引進生物識別技術，不斷完善銀行安全控制體系，升級客戶交互體驗

如今，生物識別技術正越來越多應用于傳統銀行業務中。幾天前，花旗銀行（中國）有限公司（簡稱“花旗中國”）宣布，正式推出聲紋驗證服務。作為國內首家及目前唯一一家大規模應用這一領先技術的銀行，花旗中國開展的花旗對話聲紋驗證服務可在自然對話過程中驗證呼叫者身份，幫助客戶無需牢記多個個人識別密碼或回答連串問題進行常規查詢，以獲得更為方便、安全、快速的身份驗證體驗。

具體來看，聲紋驗證技術通過辨識客戶的聲紋來確認身份，因為每個人的聲紋如同指紋一樣，獨一無二。其中，自然對話驗證（Free Speech）是一種與文本無關的聲紋識別系統，可在自然對話過程中驗證呼叫者身份。花旗中國有關負責人表示，與其他生物驗證方法相比，該技術不僅干擾較少，客戶接受度更高，而且對技術要求更嚴格，確保客戶身份信息安全。當客戶通過花旗銀行24小時服務熱線與客戶服務專員對話時，系統會在15秒內自動辨識客戶身份，相比目前平均約45秒的認證程序，時間大為縮短。

據悉，花旗聲紋驗證服務已被花旗亞太區多個市場引入，目前已有超過448萬名客戶注冊使用。

在生物識別技術的落地項目中，經濟日報記者還從上海銀行了解到，目前該行已在手機銀行引入生物識別技術，實現了語音導航、指紋登錄、刷臉開通轉賬等新型交互體驗。同時，手機銀行中集成了NFC支付（Apple pay/Huaweipay等）、云閃付等多種支付方式，以提高支付的便捷性和安全性；此外，通用E盾體驗升級，進一步完善了手機銀行安全控制體系。

值得一提的是，在財富管理上，上海銀行有關負責人表示，目前該行手機銀行在線投資專家已實現從客戶資產規模、投資年限、風險偏好、性格特征和預期目標等5個維度切入，采用機器學習、量化模型技術提供智能化投資服務，讓投資理財化繁為簡。

區塊鏈技術拓展服務新空間

• 在扶貧、國際貿易、住房租賃平臺、電商供應鏈、雄安新區服務場景等領域，區塊鏈技術助力銀行業一展身手

除人工智能外，區塊鏈技術也是當下銀行業各個金融機構發力的焦點。“這一技術在數字貨幣及其衍生產品的瘋狂增長中證明了其價值。對金融行業來講，確實也是一個提供同業之間合作的最佳技術選擇，一旦在應用場景上獲得突破，將完全有能力形成一個生態，成為顛覆傳統服務能力和同業合作關系的關鍵技術。”浙商銀行經濟分析師臧鋮表示。

綜合分析國內上市銀行2017年業績報告可以發現，多家銀行都已經宣布在區塊鏈領域的落地項目。其中，五大銀行已將區塊鏈技術應用到扶貧、國際貿易、住房租賃平臺、電商供應鏈、雄安新區服務場景等領域。

以貴州扶貧為例，為破解困擾政府扶貧管理的難題，在貴州省政府支持下，工商銀行與貴州省貴民集團合作，通過銀行金融服務鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合與信息互信，以區塊鏈技術的“交易溯源、不可篡改”實現了扶貧資金的“透明使用”“精準投放”和“高效管理”。

農業銀行在國內銀行業中首次將區塊鏈技術應用于電商供應鏈金融領域，上線涉農互聯網電商融資產品“e鏈貸”；此外，推進金融數字積分(簡稱“嗨豆”)系統建設，打造區塊鏈積分體系。

據介紹，“e鏈貸”是將區塊鏈技術優勢與供應鏈業務特點深度融合，為農業銀行提升三農業務效率，拓展服務內涵提供技術手段和商業機遇。該產品在充分挖掘和利用農行涉農電商數據的基礎上，向電商供應鏈的法人客戶提供完整電商融資服務，功能包括訂單采購、批量授信、靈活定價、自動審批、受托支付、自助還款等。

建設銀行則探索“區塊鏈+貿易金融”技術，并在雄安新區將區塊鏈技術運用到租賃住房平臺等領域。中國建設銀行河北省分行副行長任鵬表示，建行依托新一代系統、人臉識別、區塊鏈、大數據等技術，協助新區管委會搭建好住房租賃監測平臺和住房租賃交易平臺。未來，建行將運用區塊鏈、人工智能、信息安全、物聯網、大數據和云計算等科技手段為新區城市規劃、建設、治理、服務提供全方位智能化智力服務。

大數據技術支撐服務個性化

• 在投資領域以及傳統信貸等業務上，大數據技術都顯示出巨大價值。業內人士表示，大數據技術的大規模成功應用，還有賴于在數據模型上的突破

“數據資產的價值已經得到認可，如何用好這些資產成為一項重大課題。商業銀行擁有豐富的數據資產，并且外部數據將越來越可獲得，隨著大數據建模和處理技術的成熟，將成為極為重要的營銷、風控、管理、決策工具。”臧鋮表示。

在大數據應用上，近日，德意志銀行宣布推出首款大數據投資工具，即交互式網絡工具“α-DIG”。它使用自然語言處理（NLP）來量化ESG（環境、社會責任和公司治理）投資的重要性，以及其他企業無形資產，包括人力資本、創新能力、品牌價值、管理能力和環境可持續性。據悉，該產品初期可監測大約5000家公司。

α-DIG深度掃描企業財務報告中的隱藏信息，結合領先數據科技進行網絡篩選，并分析包括員工、客戶和供應商在內的利益相關者對于企業行為的真實看法，利用這些信息量化企業的無形資產，例如企業文化、聲譽和創新能力，最終幫助客戶將這些信息納入投資組合策略中。

α-DIG依托于德意志銀行數據創新平臺dbDIG。該平臺首席數據科學家安迪·莫尼茲表示：“我一直在尋找衡量ESG新聞是否具有實質投資指導意義的方法。研究表明，投資者總是低估可持續發展因素的影響力，直到這些影響反映到盈利數據上。”

安迪·莫尼茲認為，在當前服務型經濟體系中，企業的大部分價值來自無形資產。然而，在目前保守的會計準則下，企業往往無法將大多數無形資產的價值精準記錄在財務報表中，因為它們很難衡量。盡管投資者知道這些非財務信息是有價值的，但如果想將這些信息納入投資決策中，僅僅參考企業賬戶信息是不夠的。

除了應用在投資領域，部分傳統銀行也開始嘗試將大數據用在傳統信貸業務上。如上海銀行利用大數據征信服務能力結合智能規則模型，實現了消費信貸業務在申請、審批、簽約、提款等環節的自動化、智能化和線上化，在線消費貸款審批處理時間縮短至秒級，日處理峰值超過30萬筆。2017年，該行消費信貸全年投放202.45億元，同比增長55.9%，貸款余額同比增長97%。

值得一提的是，業內人士表示，大數據技術的成熟運用，目前看主要還有賴于在數據模型上的突破，若不能夠掌握充分、準確挖掘出數據價值的能力，這一技術的大規模成功應用可能還有待時日。