這一次，越來越多的銀行想做金融科技公司，但仍任重道遠。

各家商業銀行的業績發布會上，金融科技成為必須提及的話題。中行、招行、光大等銀行明確提出投入研發的資金比例，中行、光大為上年收入的1%，招行為凈利潤的2%。但這些研發資金規模和比例與互聯網巨頭、境外大型銀行相比，仍相差甚遠。

麥肯錫在其2017全球銀行業報告提出，僅憑一己之力，銀行很難實現金融科技目標。銀行需要新的合作伙伴，需要收購數字公司，補充所需的技術和業務能力。

梳理各家商業銀行科技投入，目前大部分仍在“補短板”階段，以此增加獲客、黏客能力。投資重點包括：加大產品創新，推動體制創新，建設線上平臺，對接科技公司和風險管理等領域。此外，則是在貸款領域從事大數據風控，對線下網點進行智能化改造。

投入規模有待提高

對于銀行Fintech投資熱潮，“招行今年把科技投入從利潤的1%提高到2%。我覺得銀行還應該繼續提高投入比例。”滬上某機構投資者表示。

招行年報顯示，2017年，招行核定上年稅前利潤的1%（7.9億元），專門成立金融科技創新項目基金；2018年又提高到上年營業收入的1%（22.1億元），如果需要，未來投入力度還可以加大。

光大銀行董事長李曉鵬表示，光大銀行在創新科技方面的投入將逐步加大，此前每年在科技創新上的投入約為凈利潤的1%，2018年之后這個比例將達到2%。按此測算，光大2018年在科技創新上的投入超6億元。

四大行中，中國銀行首家宣布將營業收入1%投入科技創新。中行副行長任德奇在該行董事會上表示，確保中行每年對科技創新的投入不少于上年度集團營業收入的1%。按此測算，中行2018年投入科技創新的資金將達48億元。

銀行業之外，保險巨頭也大力投入科技領域。平安集團首席信息執行官兼首席運營官陳心穎在香港業績會上表示，平安要求將每年收入的1%投入到科技領域，過去10年投入了500億，去年投入70億。接下來10年按預想至少再投入1000億元。

“招行嚴格意義上沒有對標行。如果說對標，那就是對標科技公司，做到極致的客戶體驗，”招行行長田惠宇在該行業績會上表示，“銀行經營風險的同時，要實現效率、安全，更高層次的平衡。”

但對標互聯網巨頭和境外大型銀行，國內金融機構研發投入仍不足。

如，華為2017年研發投入高達897億元，占總收入的14.9%。騰訊2017年研究及開發投入174.56億元，同比增加47.4%，占總收入的26.3%。百度2017年研發費用129億元，同比增加27.1%，約占全年收入的15%。百度CEO李彥宏曾表示，過去幾乎每一年，百度都在研發上有上百億的投入，大概占總收入的15%。

國外銀行巨頭中，摩根大通2017年凈收益244億美元，技術投入約95億美元，2018年技術投入預算108億美元，其中超過50億美元用于新的投資。花旗銀行則投資、收購了一系列科技公司，對大數據、人工智能等領域進行戰略投資。

投入重點為獲客和風控

梳理各家商業銀行對金融科技投入，大部分仍在“補短板”階段。投資重點包括加大產品創新、推動體制創新、建設線上平臺、對接科技公司和風險管理等領域。

工商銀行董事長易會滿稱，工行對于整個科技金融從體制、機制、產品、流程以及IT進行了全方位的改造。一是進一步完善了體制機制，尊重互聯網整個發展規律，進一步豐富研發體制、激勵機制、人力資源的管理機制。二是打造新一代的智慧銀行系統，通過構建更加開放的生態，增強線上和線下共同的獲客、黏客的能力。三是前兩年建設了七大實驗室。

任德奇稱，中行在3-5年內將集團內科技背景人才占比提升到10%，重點培養產品經理、數據分析師、客戶體驗師、互聯網安全專家等數字化人才。完善創新孵化與激勵機制，在境內外重點區域設立5-8家總行級創新與孵化基地，分業務領域開展產品創新及研發、特色應用開發與試點。

究其目的，銀行發力Fintech仍主要在于提高運行效率，降低運營成本，增強獲客、黏客能力。

田惠宇表示，招行已經階段性實現輕資產、輕資本階段性運營，下一步要實現輕管理和輕運營，這是金融科技可以帶來的。“如果銀行是公司，我們未來就是金融科技公司。”

田惠宇舉例稱，該行APP用戶超過1個億，兩個APP登錄數占全部的81%。零售業務所有產品包括消費金融、私人銀行，APP占整個銷售渠道的43%-50%。

另一投入重點為在貸款領域從事大數據風控，包括反欺詐，向個人、企業提供信用貸款等。如招行財報顯示，在內部數據基礎上，擴展了3000萬家企業的工商變更記錄、招中標、土地招拍掛等行外事件，實現每月25萬多條商機信息的持續抓取和推送。

網點改造、員工減少

金融科技的發展，從線下來說，幫助銀行提高了傳統網點的運營效率，減少了柜面人員等銀行員工數量。

根據財報梳理，四大行除中行外員工數量普遍下降。截至2017年末，工行員工45.3萬人，同比減少1.80%；建行員工35.7萬人，同比減少2.76%；農行員工49.6萬人，同比減少2.01%。中行員工31.1萬人，同比增加0.72%。四大行管理費用均不同程度增加，但除中行外管理費用率減少。

股份制銀行員工增減不一。招行員工7.25萬人，同比增加2.9%。光大銀行員工4.41萬人，同比增加4.30%。中信銀行員工5.67萬人，同比減少2.24%。民生銀行員工5.79萬人，同比減少1.43%。平安銀行員工3.25萬人，同比減少11.89%。

與員工數量減少對應，銀行加大了對線下網點的改造。

易會滿表示，工行有1.6萬家線下網點，1.5萬家實施了智能銀行改造，去年服務客戶4.5億人次，200多種業務是通過智能銀行服務，通過智能銀行服務時間減少了70%。中行財報顯示，截至2017年末，在內地8526家網點已投放使用智能柜臺。

來源：21世紀經濟報道