作者: 段久惠 來自: 證券時報

在過去一年，銀行消費信貸業務可能是增長勢頭最迅猛的業務之一。證券時報記者統計16家銀行的消費貸數據發現，消費信貸借力金融科技實現高增長，正日益成為銀行零售轉型的重要突破口。

多家城商行去年消費信貸額翻倍

銀行個人貸款業務包括住房貸、生產經營貸款、信用卡、綜合消費貸款和其它貸款，個人消費貸的占比一般不超過三成，尤其是在農商行。但在過去一年，銀行消費信貸業務可謂增長迅猛。

在已披露年報的銀行中，證券時報統計了16家銀行具體披露的個人消費貸數據。其中，赴港上市的城商行重慶銀行、甘肅銀行、中原銀行的個人消費貸同比分別增長了319.29%、181.66%和120.24%，均為一倍以上的年增長率；而城商行中的哈爾濱銀行，消費貸占個人貸款業務的63.7%；盛京銀行、張家港行、哈爾濱銀行等，消費貸也都以超過30%的高增速擴張。

高速增長之下，銀行之間的競爭也日益激烈，建行、中信、浦發等此前以對公業務見長的銀行，也加大了對消費貸的傾斜。2017年，建行個人銀行業務利潤總額占比達到45.95%，較上年提高2.16個百分點，建行介紹，個人消費貸款新增同業第一，該行（非集團）個人消費貸款1.93千億元，較上年增加1.18千億元，同比增幅156.74%。

光大銀行去年的個人消費貸362億元，同比增長27.72%。值得注意的是，在多家股份制銀行的財務報表里，消費貸的高增長體現在了其快速增長的零售貸款業務中。比如，招商銀行綜合消費貸款等其他貸款占零售貸款比例，同比提升了0.48個百分點；平安銀行全年累計發放消費金融貸款2.71千億元，貸款余額達到3.56千億元，較上年末增加86.35%。

金融科技催生線上消費貸高增長

從銀行披露的情況不難發現，多家銀行新增或推動線上渠道，帶來了消費貸款快速增長。

農業銀行去年消費信貸1.38千億元，較上年末增長15.5%，主要是由于“網捷貸”、個人自助質押貸款等中短期線上消費貸款增長較快；建行“快貸”電子渠道個人自助貸款余額1.56千億元，新增1.27千億元；平安銀行打通網上銀行、手機銀行、微信、門戶網站等互聯網渠道，打造一站式自助消費貸款平臺。

而像重慶銀行，去年個人消費貸同比大增319%，還采取與第三方合作互聯網貸款產品，比如聯合其它機構推出“微粒貸”、“快E貸”、“捷e貸”等，豐富個人消費貸產品結構。

“銀行有龐大的客群和資金成本優勢，渠道和服務線上化之后，服務效率更高、服務半徑更廣，輕資產的消費貸自然得到快速擴張。”浙江某城商行人士評價，商業銀行業務結合金融科技發展，出現良好的協同效應。

截至2017年末，銀行口徑的消費貸約為6.8萬億，占GDP和消費支出的比重約為8.2%和21%。平安證券研究團隊認為，消費升級、征信、大數據風控和營銷等的發展，監管部門對現金貸及個人消費貸的調控等，都將帶來國內商業銀行在消費貸業務上的巨大空間，未來我國消費信貸市場也將從原來單一化的信用卡分期模式走向多元豐富的產品體系，線上化、大數據應用將是重點。