來源：華龍網

科技是第一生產力，于金融業而言也概莫能外。在經濟金融領域，借助先進科技，新時代的金融服務正在變得更加智能化和人性化。以金融科技之光賦能先進生產力，國民經濟將煥發出新的內容和活力。

作為一家“00后銀行”，浙商銀行近年來主動擁抱新時代的變化，通過善用“互聯網+”、大數據、區塊鏈、云計算等金融科技，不斷提升金融服務能力，發掘并滿足快速迭代的經濟環境下深層次的金融需求。

應收款鏈善舞

重新定義應收賬款融資

近年來，憑借著池化融資、至臻貸、易企銀等金融產品創新，浙商銀行成功盤活了企業的票據、存單、理財等流動資產，有效助力其“去杠桿、降成本”。2017年以來，聚焦企業應收賬款管理困擾，浙商銀行運用區塊鏈技術打造了應收款鏈平臺，不僅幫助企業盤活趴在賬上的大量應收賬款，也為“流動性服務銀行”增添了新的內涵。

業內人士指出，應收賬款規模高企制約了企業的周轉和發展。數據顯示，截至2017年三季末，3400多家A股上市公司應收賬款余額高達4.4萬億元，遠高于其凈利潤總額（2.77萬億元）。“登記/確認手續繁瑣、賬期長短不一、質押杠桿率高以及賣賣雙方的不均勢等問題，嚴重制約著應收賬款流轉，進而影響企業的流動性。”浙商銀行科技部需求設計中心總經理助理臧鋮說，“區塊鏈技術具有去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，可以有效解決這些問題，使盤活應收賬款成為可能。”

具體來說，去中心化實現了企業的唯一簽名，最大程度保證應收款信息安全；分布式記賬改變了傳統應收款依賴于紙質或電子數據，從技術上排除了數據被篡改偽造的可能；此外，智能合約技術，可保證應收款各類交易根據智能合約規則自動、無條件履約。

據浙商銀行公司部創新產品推廣中心總經理邵麗蓉介紹，在應收款鏈平臺上，下游買方企業可簽發、承兌應收賬款，將賬面的應收賬款轉變為安全、高效的支付結算工具，盤活應收賬款，減少對外負債；上游企業收到應收賬款后，既可直接用于支付，也可拿來轉讓或質押融資。在業內人士看來，這種依托應收款鏈平臺構建的供應鏈“自金融”商圈，不僅能化解應收賬款滯壓煩惱，還可充分挖掘企業的商業信用價值，幫助企業乃至整體產業“去杠桿、降成本”。

以電池明星企業超威動力為例。根據其業務需求，浙商銀行杭州分行為其定制了“池化融資平臺+應收款鏈平臺”的綜合金融服務方案：超威動力向上游供應商簽發并承兌應收款，用以采購原材料，向銀行申請應收款保兌；上游供應商在收到經浙商銀行保兌的應收款后，可將應收款質押入池或轉讓，從而提前獲得資金，增強企業流動性，進而減少外部融資，實現“去杠桿、降成本”。

數據顯示，截至2017年末，應收款鏈平臺上線短短四月間，已簽約企業100余戶，業務累計發生額近30億元、實現融資余額25億元，成效顯著。

區塊鏈加持

構筑財富管理的“二級市場”

運用區塊鏈技術提升資產流動性，并不局限于企業層面。浙商銀行的實踐證明，同樣的邏輯也可以在個人和家庭財富管理中被成功演繹，從而以更好的金融服務，滿足人們對美好生活的向往。

2015年，浙商銀行順應“互聯網+”浪潮，上線了“理財產品在線免費轉讓平臺”，實現了銀行封閉式理財產品“定變活”的破冰。隨后，浙商銀行又多次進行了平臺優化和功能升級，逐漸形成了以“財市場”和“財富云”為核心的個人金融流動性服務方案。

囿于技術瓶頸，彼時平臺上可轉讓的金融資產局限于浙商銀行發行的理財產品。而利用區塊鏈技術重構平臺的底層架構，將使跨機構、跨品種的個人金融資產自由交易成為可能。

“區塊鏈具有去中心化、分布式記賬特點，以數字資產的方式進行存儲、交易，在區塊鏈系統內流通，不易丟失、無法篡改，具有更強的安全性。”浙商銀行個人銀行部總經理陶嶸說，“因此，在加載了區塊鏈的個人金融資產交易平臺上，不僅同一家銀行客戶間，跨行乃至跨業客戶間的金融資產可以自由且安全地交易。”

據悉，浙商銀行基于區塊鏈技術打造的“財易云”平臺，近日已投產上線。浙商銀行及其記賬聯盟成員的客戶，在這一平臺上不僅可以實現銀行理財、基金、信托等金融資產的購買和轉讓，甚至還能實現積分、優惠券等客戶權益的自由交易，堪稱財富管理的“二級市場”。

大數據“跑步”

將金融服務延展到你我身邊

“做大做強新興產業集群，實施大數據發展行動，加強新一代人工智能研發應用，在醫療、養老、教育、文化、體育等多領域推進‘互聯網+’。發展智能產業，拓展智能生活。運用新技術、新業態、新模式，大力改造提升傳統產業。”

以網約車這一共享經濟下的新業態為例，浙商銀行對此進行了有效探索和金融實踐。滴滴司機小劉，前些日子遇到了煩心事。隨著當地網約車新政的頒布實施，他需要“以租代購”符合新政要求的新能源車，才能繼續從事網約車生意。但一下子拿出數十萬元，讓這位初到深圳打拼的年輕人很是犯難。

一籌莫展之際，小劉了解到浙商銀行深圳分行攜手仁林錦江汽車公司（下稱錦江公司），合力解決網約車司機們交付車輛押金和一次性預付租金的資金需求。雙方約定，錦江公司向浙商銀行在線推薦網約車司機名單及其經營數據，再由后者運用大數據模型對其征信記錄和經營數據進行解析研判，審核通過后發放貸款專項用于支持網約車司機“以租代購”運營網約車業務。為有效控制風險，深圳分行還引入中國人保深圳分公司,為此項業務提供貸款保證保險。

同時，為了免去司機們跑銀行的麻煩，浙商銀行還運用“互聯網+”技術，研發了“點易貸·合作貸”產品在線辦理該業務，以“數據跑步”代替“客戶跑腿”。最終，小劉只是在手機上點一點、辦了張銀行卡，就順利拿到了貸款。

“大數據和人工智能的蓬勃發展，已使金融機構擺脫了對物理網點的依賴，現代金融越來越呈現為一項服務功能。因此，客戶在哪里，浙商銀行金融服務的觸角就延展到哪里。”深圳分行小企業信貸中心總經理助理李曉健說。

截至2017年12月末，浙商銀行深圳分行通過“點易貸?合作貸”產品發放金額4400多萬元；不僅幫助300多位和小劉一樣的網約車司機實現創業夢想，也以金融方式有效助力了網約車的規范發展。

業內專家看來，金融業是大數據的重要產生者，也是典型的數據驅動行業。它的廣泛應用，為金融業提供了功能強大的技術工具，服務于金融管理決策、精準營銷、業務流程再造，也很大程度上緩解了信息不對稱問題，提升了金融行業的核心競爭力。未來，浙商銀行也將繼續善用包括大數據、人工智能、區塊鏈、等多種金融科技，為各種新業態所代表的先進生產力發展不斷賦能。