作者：萬木 來源：中國電子銀行網

在互聯網科技快速發展的今天，中國的金融科技已經進入了3.0時代——1.0時代是90年代，大銀行推進了信息化，當時起到的作用主要是降低成本，整合內部信息，提升銀行內部的管理效率。

2.0時代是在2012年以后，由于互聯網、大數據、云計算這樣一些技術的蓬勃發展，因此大量的非持牌金融機構進入到金融領域。

3.0時代是我們當前正在面臨的一個金融科技的大潮，大數據、超級計算、人工智能、區塊鏈，利用社交網絡、移動互聯網、腦科學等這樣一些新理論、新技術，正在廣泛地被應用，而且這些技術本身還正在迅速地發展。

金融科技3.0時代正在給中小銀行帶來一些挑戰，這些挑戰現在必須加以重視。

第一個挑戰就是個人客戶和以小微企業主、個體戶等個人身份借貸的微型的客戶有可能大量流失。

第二個挑戰是新技術改變了信息處理方式、信息渠道豐富方式和整個決策的過程，與傳統的金融風險管控方式相比，它是有著本質的區別。

第三個挑戰是人才結構的不適應性，過去傳統的中小銀行聘用的人才大量都是學金融的、學經濟的；但是金融科技公司，卻是以科技人才為主，金融人才為輔，這是區別于傳統中小銀行人才結構差異的。

第四個挑戰是大型的銀行現在已經基本實現了跨越了融合、協同作戰，一般的金融科技平臺提供的也是綜合性金融服務，包括借貸、理財、保險、繳費，實現了集約化、效能華和平臺化經營。但是中小銀行相對來說業務是比較單一的，特別是小銀行，要做理財、吸納客戶的能力是偏弱的，即便吸引到客戶，成本也是偏高的。

金融科技到底是什么？中小銀行應該做什么？

金融科技其實就是移動互聯網、大數據、智能硬件、智能數據分析、人工智能、區塊鏈，再加上傳統的金融服務，再加上典型的業務行為，包括互聯網銀行、移動支付、機器人分析師、數字貨幣、車載聯網保險、征信、智能投顧等等。利用金融科技，中小銀行應該做到以下三點：

第一點，中小銀行要增加科技投入，對當前技術沖擊將帶來的變革大潮要有深刻的認識。

第二點，整合地方資源，做好場景平臺，把線上線下結合起來，改善客戶體驗，提升客戶的黏性。

第三點，加快理念的調整，調整理念、調整盈利方式和業務模式，改造公司治理模式，引進技術人才。

金融科技3.0時代，中小銀行有了傳統電子渠道、有社交渠道、有跨界的渠道、有合作的網點、有智能的設備、有智能的綜合客服，這是一個一體化的截面，要求這六個渠道服務一定是一致化的，不能各自為政。下面是一個平臺的支撐，最里面是基礎的銀行業務，存款、消費、信貸、消費、積分、上乘，中間是增值業務；然后是五大類業務，存、貸、理財、O2O支付、同業資產配置；最外圈是生態圈，社區生態圈、衣食住行生態圈、娛樂生態圈、人群生態圈、財富生態圈和價值生態圈，這些生態環圈必須融入到人，不然的話就會脫鉤，沒辦法和互聯網金融去PK。