來源：移動支付網  作者：呂仲濤

　　創新是民族進步之魂，是引領發展的動力。科技賦能業務創新發展，業務與科技有效融合，對于加速推動金融供給側改革、防控系統性金融風險具有重要意義。我認為，金融科技在銀行業的創新應用有以下五大趨勢。

　　趨勢一：作為金融科技戰場上的“主力軍”，商業銀行將更加積極主動擁抱金融科技，構建多方共贏的金融服務競合新生態

　　盡管金融科技發展尚處于起步階段，但是已經展現出蓬勃的生命力和較好的應用效果，金融科技創新方興未艾，未來有可能呈加速發展的趨勢。隨著技術的不斷成熟，以及在銀行業務領域更加廣泛的創新應用，相關產品和服務將更為豐富、便捷、易達，可以更好地滿足消費結構升級衍生出來的金融服務新需求，推動解決金融服務不平衡、不充分的問題。金融科技在銀行業的應用已從以往的后臺技術支持的角色，演變成金融服務創新發展的核心驅動力，持續推動銀行經營管理向數字化轉型發展，不斷提升客戶服務和風險防范水平。

　　商業銀行可積極運用金融科技重新定義金融資產的數字化處理規則、創新服務流程、降低風險控制成本，促進了自身轉型升級和產品創新，拓展了金融服務的時空邊界，未來有可能進一步推動銀行業的商業模式、運營模式、服務模式，甚至是組織架構和企業文化的改變。

　　同時，傳統金融機構和互聯網企業跨界融合，推動建設兼具包容性和競爭性的金融生態環境，將有利于推進金融服務質量變革、效率變革和動力變革，提升金融服務實體經濟的效率與質量，促進實體經濟發展。未來，商業銀行利用其在銀行業務上的長期積淀和優勢，進一步在金融科技業務創新方面發力，在為客戶提供金融服務上將構成以商業銀行為主、各類新興金融科技企業作為有益補充的格局，競合的金融服務生態將更加完善。

　　趨勢二：回歸本源、務實創新，金融科技將加速推動金融服務供給側改革，增強金融服務實體經濟能力

　　“一帶一路”、“大眾創業、萬眾創新”等國家戰略深入推進，對金融服務實體經濟提出了更高的要求。金融科技創新將回歸本源，把為實體經濟服務作為出發點和落腳點，全面提升服務效率和水平，把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足社會各界多樣化的金融需求。新時代需要金融機構有新的風貌、新的作為，銀行業應依托金融科技加快創新金融業態、服務模式及產品供給，進一步增強服務實體經濟的能力。

　　近年來，工商銀行綜合運用互聯網、大數據等技術，創新推出小微企業線上一體化融資產品，打造一站式小微企業產品綜合服務平臺，滿足小微企業個性化需求;建設融e購電商平臺，為客戶提供購物、支付、融資等全鏈條服務，助力實體商家線上轉型;同時，應用物聯網技術實現對小微企業生產經營情況的監測，解決了大型商業銀行為小微企業提供融資服務的痛點及難點，拓展我行中小微企業服務范圍，提升了對小微企業金融支持能力。

　　今后，工商銀行還將持續推動金融科技的創新應用，積極探索共享經濟模式下業務創新及生態環境建設，更好地支持實體經濟發展。例如，可以通過物聯網技術，進一步創新供應鏈金融服務模式，提升信息透明度，降低業務成本;通過大數據及區塊鏈技術構建資產權益登記平臺，支持住房租賃等各類二級交易市場創新發展;整合銀行服務及優勢資源，依托大數據及云計算等技術為小微企業提供財務管理等增值服務。

　　趨勢三：銀行業服務模式和金融理念將與時俱進，數字普惠金融創新發展前景無限

　　大力拓展普惠金融服務的廣度與深度，進一步提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，加強對特定客戶群體、“三農”和偏遠地區的金融服務，是貫徹落實黨中央、國務院發展普惠金融有關決策部署的重要舉措，是推進金融精準扶貧、創新發展數字普惠金融的關鍵。金融科技的快速發展，將不斷推動金融產品創新，促進金融服務由原來的以網點和自有渠道服務為主，向線上化、平臺化、場景化轉型發展。

　　智能終端、生物識別、物聯網等技術的快速普及將持續推動金融服務流程及價值鏈不斷優化，提升金融服務的效率，提高民眾獲取金融服務的便利性。大數據和人工智能等技術的深度運用，將提高金融市場價值發現效率、促進金融風險的合理定價，推動金融服務精準化、自動化、智能化轉型升級。加快推進移動互聯網、物聯網、大數據、區塊鏈等金融科技與普惠金融業務的深度融合，將進一步簡化業務流程、降低運營成本，提升普惠金融服務的便利性、易得性，增強對小微企業、各類個人客戶的金融服務力度。

　　工商銀行聚焦社會弱勢群體及脫貧攻堅等普惠金融重點幫扶領域，運用金融科技的新思維和新手段，大力推動產品創新，全方位滿足客戶金融需求。

　　趨勢四：大數據與人工智能持續發展和深入應用，推動銀行業持續提升系統性風險防范能力

　　云計算、大數據、人工智能等技術快速發展和深入應用，有力促進銀行業風險防范能力提升。隨著金融服務業態不斷變革和演進，新時期如何有效防范跨境、跨行業、跨機構風險轉移和交叉傳染，守住不發生系統性金融風險的底線，成為銀行業面臨的新挑戰和新要求。

　　商業銀行需要加強金融風險新特征的研究剖析，積極運用新的技術手段，探索構建跨行業數據平臺，加強數據共享與模型共建，共同構建更為立體化的金融安全防護體系，既防“黑天鵝”、也防“灰犀牛”。例如，可以基于多機構的交易、擔保等數據，運用大數據、人工智能等技術，構建更加完整的客戶畫像，深度挖掘數據價值，構造多維度、全方位的風險預警模型，采取差異化的風險處置措施，建立更為全面、有效、智能的風險管理體系。

　　趨勢五：金融科技創新生態環境日益健康，金融科技將有序發展

　　一段時間以來，以“金融科技”為名義的各類跨境、跨界、跨市場金融業務繁多，一些企業在不具備金融牌照的情況下，基于虛擬賬戶間接推出大量金融產品，“以賒銷方式做貸款”、“以理財名義做存款”、“以快捷支付方式做支付清算”、“以P2P的名義非法集資”，對保障民眾財產安全、反洗錢和維護金融穩定等工作帶來了不小的挑戰。近期，相關部門已采取果斷措施，打擊各類虛擬貨幣、非法集資、高利貸等偽創新行為，并持續健全完善監管體系，為金融科技創新營造了更為健康的環境。

　　金融科技創新客觀上存在一定的試錯風險，為促進金融科技等新興業態發展，同時控制新技術潛在風險的影響范圍，可以借鑒“監管沙箱”策略，在充分報備的情況下，在可控領域、可控范圍積極開展金融創新。相信在監管部門和各類市場主體共同努力下，按照金融經營的本質、以解決痛點問題為導向開展務實創新，可以在發揮金融科技優勢的同時，有效規避金融科技帶來的新風險。

　　同時，商業銀行應秉持開放、進取的態度，著眼銀行業數字化、線上化、智能化發展趨勢，不斷提升相關技術的掌控和應用能力。要加強業務與技術的深度融合，強化金融產品體系頂層設計，積極釋放金融科技對創新銀行業務的活力。要客觀認識到當前社會生產方式、行業發展格局、客戶行為模式轉變帶來的挑戰及機遇，進一步健全內部管理機制、優化工作流程，建立適應金融科技發展的組織架構、激勵機制、運營模式和研發方式，調動各方面的積極性，充分發揮科技驅動金融創新的潛力，加快金融產品和服務的轉型升級。

　　當前，金融科技發展日新月異，業界已基本形成以科技創新為驅動，以消費者保護為前提，以發展普惠金融為重點，以風險防范為核心，以標準規范為基礎的金融科技發展共識。未來，工商銀行將持續深入開展金融科技研究創新應用工作，全面推進信息化銀行及智慧銀行建設戰略，加速推動金融服務供給側改革，增強金融服務實體經濟能力。