來源：遠鑒智庫  作者：GT 

隨著信息科技的發展，一時間，“金融科技”、“科技金融”“互聯網金融”、“區塊鏈”等概念不僅在媒體中被鋪天蓋地地報道，而且日漸融入人們的生活。

這些概念間有較大的區別，但也有一定的聯系。金融科技的核心是科技手段，指的是用來提升金融效率的科技產業，如大數據、移動互聯網等，它區別于科技金融，更不能與人們熟知的互聯網金融劃等號。

科技金融其實是偏冷門的概念，“十三五”規劃定性為“為科技創新創業服務的金融業態和產品”，更側重于金融，如銀行為科技企業推出的“投貸聯動”產品。互聯網金融是指傳統金融與互聯網結合后的業務模式，落腳點在金融，如P2P平臺。

下面筆者就互聯網、大數據、區塊鏈、人工智能等新興科技手段在金融領域的融合及應用做全面的分析：

01

第一，在國家推行“互聯網+”、“網絡強國”戰略的背景下，互聯網對于整體社會穩定、經濟發展及文化建設等各方面影響日益深入。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）公布的數據顯示，截至2017年6月，中國網民規模達到7.51億，其中96.3%的網民會用手機上網，手機網民規模達7.24億，龐大的網民基數為互聯網在金融領域的廣泛應用提供了支撐，互聯網與金融的深度融合能大大提高金融機構的服務效率，降低服務成本，跨越了服務的空間，延長了服務的時間。國內互聯網金融市場規模保持了快速增長，截至今年6月，互聯網金融用戶規模已達到1.26億，半年增長率高達27.5%。

在應用層面，不僅傳統金融緊緊依托互聯網來拓展業務，而且一些取得金融牌照的科技巨頭，依托自己的用戶資源逐步發展壯大，成為新興的互聯網金融平臺。近年來，二者有逐步從競爭走向合作的趨勢，互聯網理財平臺通過與基金公司、銀行等傳統金融合作，開放貨幣基金代銷渠道，這種模式使用戶購買傳統金融機構理財產品更便捷，選擇更加豐富。

02

第二，大數據在金融領域的發展進入了快速推廣階段。中國有句古話：“極其數，遂定天下之象”，說的是當數據達到一定量的時候，這個世界就沒有什么是不確定的。大數據是一種數據集合，可以永久記載，會對科學決策，風險管理提供量化標準。一直以來，金融企業對數據的重視程度非常高，經整合、分析、處理的大數據蘊含極高的價值，金融機構可以借此實現更加理性、智能的決策，以最快速度實現資源優化配置，提高用戶體驗。

實踐中，大數據在金融領域的應用主要在風控、客戶精準畫像、定價、營銷、征信、評級等方面。風控是金融的重中之重，大數據在防范信用風險發面發揮了極大的應用價值：伴隨著我國個人征信基礎數據庫逐步投入使用，數據存儲量擴大，通過深挖人們在消費、生活、借貸過程中形成的“信用數據庫”，有利于減少金融交易中的信息不對稱，切實防范信貸風險。比如金融科技企業利用大數據進行授信，推出“310模式”，能夠實現中小企業3分鐘申請貸款，1秒鐘發放貸款，0人干預。

03

第三，在極客圈走出的區塊鏈，隨著傳統金融領域重量級成員的紛紛加入，成為當下最具顛覆性的金融科技。簡單說來，區塊鏈是一種在對等網絡環境下，讓參與各方通過特定的透明的規則，集體維護一個可信數據結構的技術方案。區塊鏈技術優勢在于其能夠低成本地解決金融活動的信任難題，并將金融信任由雙邊互信或建立中心信任機制演化為多邊共信、社會共信，以“共信力”尋求解決“公信力”問題的途徑。

區塊鏈應用于金融領域的進度似乎快于預期，多家金融機構都宣布部署了相關的應用。現在已有銀行將區塊鏈技術應用于聯合貸款備付金管理及對賬流程，合作銀行可通過此系統實時查看備付金賬戶情況及對賬結果等信息，進行實時頭寸監控，免除日終文件對賬，把此前需要T+1的對賬周期縮短到準實時。

04

第四，新一輪科技革命正驅動人工智能發展進入新階段。人工智能（AI）是研究使用計算機模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法和技術的新興科學，2017年被首次寫入政府工作報告。隨著各項扶持政策的落地，人工智能正不斷往各行各業中滲透，其中，最受沖擊、演變速度最快的當屬金融業，傳統金融機構中，人工智能技術在前端可以用于服務客戶，在中臺支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策，在后臺用于風險防控和監督，它可以大幅改變金融格局，使服務成本更低，且更加地個性與智能化。

人工智能對我國金融業的轉型升級、提升競爭力產生很大促進作用。國內不少大型銀行、券商紛紛搭乘人工智能的順風車，布局人工智能應用。券商的應用主要在智能投資顧問、智能客服、智能交易、智能投資研究和智能風險控制等領域。傳統銀行推出的智能網點機器人引發業界關注，借助語音識別和人臉識別技術，機器人可以熟悉客戶、與客戶交流，可以在網點進行客戶指引、介紹銀行的各類業務等。

金融科技為我們帶來便利的同時也帶來了前所未有的風險，給監管提出新的挑戰，因此，監管科技也應運而生，如大數據已經被廣泛應用到非法集資的防范、資本市場亂象的整治。

隨著科技創新的提速，金融防風險仍任重道遠，筆者認為監管層可以從三個層面促進行業健康、有序發展：一是鼓勵支持合法、正規的金融科技，引導其走在良性、健康、規范合法的軌道；二是要注意防范化解風險，通過法律手段保護新技術創新不被不法分子利用，避免其成為非法金融活動的來源；最后，由于很多監管措施相對滯后，光依靠打擊非法還遠遠不夠，還需要進行金融知識普及和教育，保護金融消費者。