來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)   作者：胡群 

“互聯(lián)網(wǎng)通用時(shí)代對(duì)中國(guó)銀聯(lián)的政策扶持與保護(hù)已經(jīng)徹底取消，中國(guó)銀聯(lián)一夜之間開(kāi)始‘裸泳’”。中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝曾如此表示。

1月2日，支付寶發(fā)布2017年全民賬單顯示，支付寶用戶已達(dá)5.2億，其中，移動(dòng)支付占比為82%，創(chuàng)下新高。隨著移動(dòng)支付的普及，中國(guó)人的生活方式正悄然巨變：不帶錢(qián)包出門(mén)已成為中國(guó)人的新習(xí)慣，并成為世界的新時(shí)尚。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，正在促進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施的快速完善。12月27日，人民銀行網(wǎng)站發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》等通知，央行明確規(guī)定，自2018年4月1日起，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過(guò)人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理。

銀聯(lián)是合法的清算機(jī)構(gòu)，然而作為商業(yè)銀行銀行卡跨行交易清算機(jī)構(gòu)，第三方支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付大都不走銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算，或自行其事、直聯(lián)銀行，如支付寶，或通過(guò)接入銀行或合法清算機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)跨行交易清算。而央行規(guī)定：2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)處理。

“網(wǎng)聯(lián)成立以來(lái)，各家支付機(jī)構(gòu)都進(jìn)入了斷直聯(lián)的過(guò)程，但從進(jìn)度上來(lái)講，并未達(dá)到預(yù)期。備付金集中人存管進(jìn)度提速，使得備付金失去了作為存款的談判價(jià)值，也失去了獲取通道的籌碼。”一位行業(yè)觀察人士向經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者稱(chēng)。

無(wú)數(shù)據(jù)，不金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，信息的重要性正在凸顯，然而，一方面央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)刻不容緩， 另一 方面，芝麻信用、騰訊征信等首批8家試點(diǎn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)均未能獲取牌照，“信聯(lián)”的成立或能進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融。

“我們現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，由于數(shù)據(jù)不科學(xué)、不安全，國(guó)家正在開(kāi)始規(guī)范，下一步升級(jí)版的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？毫無(wú)疑問(wèn)，需要新巨資驅(qū)動(dòng)，需要新數(shù)據(jù)推動(dòng)，離開(kāi)這兩點(diǎn)，新金融無(wú)從談起。”中潤(rùn)普達(dá)（集團(tuán)）公司聯(lián)合創(chuàng)始人稱(chēng)。

銀聯(lián)老否？

中國(guó)銀聯(lián)是中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。中國(guó)銀聯(lián)已與境內(nèi)外兩千多家機(jī)構(gòu)展開(kāi)廣泛合作，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國(guó)城鄉(xiāng)，并已延伸至亞洲、歐洲、美洲、大洋洲、非洲等160多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。

雖然在國(guó)際市場(chǎng)上，作為后起之秀，銀聯(lián)交易量已超過(guò)VISA、萬(wàn)事達(dá)卡等卡組織，成為全球第一卡組織，并推動(dòng)國(guó)際芯片卡及支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)組織（EMVCo）發(fā)布《EMVCo用戶出示二維碼模式技術(shù)規(guī)范1.0版》（《EMVCo　QR　Code　Specification　for　Payment　Systems:Consumer　Presented　Mode　1.0》），為二維碼支付的全球推廣與應(yīng)用打造了一套各參與方權(quán)責(zé)明晰、交易風(fēng)險(xiǎn)合理分散、具有全球?qū)嵤┛尚行缘募夹g(shù)解決方案。

然而，在移動(dòng)支付時(shí)代，銀聯(lián)已然沒(méi)有跟上步伐。

受益于科技推動(dòng)、市場(chǎng)需求及監(jiān)管默許，近年中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展迅速，2013年至今，移動(dòng)支付規(guī)模已經(jīng)增長(zhǎng)超過(guò)20倍。而非銀行支付的步伐顯然比銀行支付快更多。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，從2013年至2016年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)970億筆，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)195%。

清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民公開(kāi)表示，目前移動(dòng)支付的數(shù)額龐大，但就交易筆數(shù)而言，非銀行機(jī)構(gòu)的交易數(shù)是970億筆，遠(yuǎn)超傳統(tǒng)商業(yè)銀行的257億筆，而且移動(dòng)支付的增長(zhǎng)速度都是以百位計(jì)。

易觀智庫(kù)發(fā)布的第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告顯示，2017年第二季度，支付寶和財(cái)付通（微信支付）的市場(chǎng)份額達(dá)到了92.82%，占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)的地位。其中，支付寶占53.70%，財(cái)付通占39.12%，兩者合計(jì)占比近93%。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，移動(dòng)支付的快速發(fā)展離不開(kāi)體驗(yàn)良好、支付便捷、服務(wù)豐富的移動(dòng)入口。雖然去年末銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行全新發(fā)布移動(dòng)支付戰(zhàn)略產(chǎn)品“云閃付”APP，但能否再次贏得市場(chǎng)，尚未可知。