來源：中國網

在已經過去的2017年，金融科技與傳統金融機構的合作落地頻頻。特別是四大互聯網巨頭與四大行的牽手，更是具有標志意義。

3月，阿里巴巴、螞蟻金服與中國建設銀行達成戰略合作;6月時，京東金融與中國工商銀行、百度與中國農業銀行、騰訊與中國銀行先后宣布了戰略合作的簽署。從合作內容來看，金融科技是其中的重頭戲，包括云計算、大數據、區塊鏈、人工智能的技術應用也都被劃入合作的范疇。待到下半年時，不僅有百度與中信銀行醞釀兩年的“百信銀行”終獲開業，上半年剛剛牽手的京東金融與工行也在11月率先發布了落地產品。

雖然金融科技公司與銀行過去也有合作，但從今年來看，金融科技在合作中的角色更加突出，進而使合作的內涵表現出了新的趨勢：首先、單向合作到雙向并行。從單純的線下到線上的合作，例如螞蟻財富號，到現在線上與線下雙向互為入口的“O+O”式合作，例如工銀小白數字銀行;其次、人工智能迅猛發展。例如人臉識別技術在反欺詐、解鎖、支付、授權等方面的應用，以及銀行在智能投顧領域的集中發力;第三、模式創新。在政策支持下，國內首家獨立法人直銷銀行百信銀行終于成立，使直銷銀行的地位得到確立。而業內首創的場景融入式數字銀行—工銀小白數字銀行更是提出了銀行服務的全新概念 。

尤為一提的是，由京東金融與工行合作的工銀小白數字銀行頻繁獲得監管領導和行業專家點贊。

在2017末舉行的騰訊風云演講暨原子智庫年會上，中國互聯網金融協會會長李東榮稱：“工商銀行與京東金融在宣布戰略合作之后的幾個月，推出了工銀小白數字銀行，為年輕客群提供理財、融資場景的金融服務。我相信傳統金融機構和互聯網企業這樣的跨界合作成果將會越來越多，這樣1+1>2優勢互補和協同效應也會越來越明顯。”

京東金融與工行的落地產品之所以得到監管點贊，與其創新模式分不開。

隨著移動互聯網時代的來臨，銀行獲取零售客戶的難度越來越大。一方面客戶獲取金融服務的主要渠道從線下轉到了線上，銀行線下網點獲客的能力下降;另一方面銀行自己建立的網銀、手機銀行等平臺活躍度始終低迷。

為此，工銀小白選擇了一種新的模式——“跟著客戶走“，到客戶多的地方去開設銀行網點，提供金融服務。

具體來說，“工銀小白”通過一個H5頁面提供銀行服務，和傳統的銀行APP相比，它更輕，更便捷，用戶無需下載任何程序就可以直接使用銀行服務;它更具兼容性，即插即用，可嵌入各個互聯網平臺，比如說，微信朋友圈、直播等各種社交、娛樂、消費類的APP和網站中;它更加靈活，其H5頁面可靈活搭載適合特定客群的功能，以適應不同類別的垂直場景中客戶的具體需求，比如，在教育類網站，工銀小白就會展現留學金融的模塊，在旅游網站，會搭載線上申請存款證明的功能，在消費和直播app中，工銀小白會突出消費金融產品。

通過服務與場景的無界連接，工銀小白增加了用戶黏性和交互頻次，將“以金融機構”為中心的服務提供模式轉變成“以用戶為中心”模式。這樣，用戶不用花大塊的時間專門到銀行去辦業務，也不用退出場景，專門打開銀行的app，可以隨手取用銀行的服務和產品。

工行有關負責人認為，在工銀小白的合作中，通過金融能力和科技能力的結合，工行向更多的客戶提供了金融服務，而京東金融利用銀行的產品也更好的維護了平臺上的客戶。

而對于京東金融來說，工銀小白只是與金融機構跨界合作的一個縮影。目前為止，京東金融簽署的合作銀行已達400家，實現大型國有商業銀行、全國性股份制商業銀行、城市商業銀行以及農村金融機構的全覆蓋，達成業內第一家大滿貫;戰略合作達到11家，為業內最多。此外，京東金融的合作機構還包括60余家保險公司及100余家基金公司。

與眾多行業領跑者的合作依靠的是京東金融自身強大的技術能力，以及在幾年業務中所積累的豐富的數據與得天獨厚的場景。

京東金融CEO陳生強認為， “京東金融想做的是開放、共享，為金融機構去輸出技術能力，一起建設金融科技的未來。”

隨著有更多像京東金融這樣的機構向傳統金融提供服務，科技對于金融服務的助力必將更為凸顯。讓傳統金融的服務與產品匹配到原本難以覆蓋的人群，普惠金融的意義才真正實現。