來源：未央網

作者：王碩（平安金融壹賬通董辦負責人兼高級研究總監）、宋佳燕（平安金融壹賬通研究員）

蓬勃發展的金融科技，正在加速銀行業的進化與發展。特別是2017年以來，大型商業銀行在這個新賽場上加速謀變，從產品設計、業務形態到合作模式，皆有突破之舉。在銀行業快速步入數字化時代之際，工農中建四大行關于互聯網金融（金融科技）的探索與布局，可為廣大銀行機構的創新轉型提供經驗參考。

一、工農中建四大行的互聯網金融發展思路與實踐

從2013年開始，在余額寶的刺激下，面對零售存款與個人客戶分流等嚴峻挑戰，四大行在傳統電子化、移動化轉型的基礎上，紛紛加大資源投入，多維度、多層次推動互聯網金融業務布局。經過幾年的市場探索與戰略實踐，四大行在搭平臺、引場景、建生態、拓組織、優機制的共同基礎上，逐漸形成各自的特色。

作為宇宙行，工行在2015年3月發布了國內首個商業銀行互聯網金融戰略品牌e-icbc，其戰略核心是搭平臺，構建“三平臺、一中心”的主體架構，即電商平臺融e購、即時通訊平臺融e聯、開放式網絡銀行平臺融e行和網絡融資中心，覆蓋了網絡銀行、電子商務、社交網絡三大領域。在此架構下，工行重點完成資金流、信息流、商品流三大領域以及支付、融資、理財三大產品線的布局，快速聚集了億級互聯網金融用戶，形成規模效應。據工行披露，截至今年6月末，融e行客戶數達2.67億戶，融e聯客戶增長40.6%至9449萬戶，融e購交易額達5239億元。作為擁有國內最龐大零售和企業客戶的工行，在網絡融資領域造詣頗深，網絡融資規模超7400億元，多年持續保持國內最大網絡融資銀行平臺地位。今年以來，工行啟動了e-icbc3.0 -“從傳統的銀行向智慧銀行轉變” 戰略升級，重點是夯實平臺基礎，線上線下聯動，全面推動數字銀行轉型。不久前，工行將電子銀行部更名為網絡金融部，并與京東金融聯合推出“工銀小白”數字銀行，成為業內首個場景融入式數字銀行。

與工行建平臺思路相似，建行的互聯網金融戰略核心鞏固移動金融的先發優勢，打造網絡金融生態系統。應該說，在四大行當中，建行移動金融的先發優勢最為明顯，早在2004年，其就和中國聯通合作開通了客戶端軟件模式（BREW）手機銀行，2005年和2006年，分別和聯通、移動合作開通WAP手機銀行，比工行、招行早2-3年。可以說，建行移動金融是同業研究學習的標桿，很多指標處于領跑地位。一組數字可以證明，截至2017年6 月末，建行手機銀行用戶數達到2.44億戶，較上年末增長9.40%；交易量達到217.36 億筆，同比增長123.12%。該行手機銀行用戶數、交易金額市場占比、在主流應用市場上app下載量均占據四大行第一。除了線上渠道的金融服務，建行圍繞客戶衣食住行的生活需求，搭建了“善融商務”、“悅生活”、“惠生活”三大平臺，推出互聯網支付、互聯網理財、互聯網融資三大產品線，引進大數據、“金融云”、智能客服三大智慧技術，并著重建立O2O體系，網絡金融生態日漸成熟。同時，在做普適化創新的同時，建行在自身細分領域的互聯網金融業務布局頗有特點。作為房地產金融領域的霸主，建行推出了“房E通”平臺，涵蓋新房團購、二手房源、陽光房源發布、自主交易撮合、個人貸款申請、貸款方案設計、貸款服務預約、房產評估、貸款進度查詢、貸后服務、交易資金托管等一系列房產互聯網金融服務，其涵蓋330個城市和5500萬公積金繳存客戶就是最大的資源和底氣。

與上述兩家銀行不同，農行更多的是聚焦“三農”，頗有特色。2017年，農行啟動互聯網金融服務三農一號工程，推出了“1+3”模式，即“惠農e通”平臺和線上“惠農e貸”“惠農e付”“惠農e商”三大業務。值得一提的是，不同于阿里、京東以及工行“融E購”、建行“善融商務”等平臺，農行“惠農e商”雖稱電商，但更多的是依托原有客戶基礎，推動傳統涉農產供銷交易關系線上化，并嵌入電商金融服務。比如產業鏈電商金融服務模式，就是將“農戶+生產企業+下游經銷商”線下交易批量導入平臺；而縣域商貿流通電商金融模式，就是推動在商貿領域“縣域批發商+鄉鎮批發商+農家店商戶”交易的線上化。截至9月末 “惠農e商”累計上線商戶140.6萬戶，交易金額1997.7億元。在此基礎上，基于生產、銷售、消費等流水數據作為授信和評價依據，依托生產和供銷環節真實行為，農行推出小額涉農貸款“惠農e貸”，貸款余額86.9億元。

相比之下，中行互聯網金融創新更側重全渠道協同與場景金融。如中行推出了“E 中銀”，將“基礎支持開放平臺、增值應用商務平臺、客戶服務聯絡平臺”三大平臺整合，實現手機銀行、網上銀行、微信銀行等線上渠道、以及智能網點、智能柜臺等全新線下渠道的全渠道服務，形成支付、資管、交易、融資等四大產品線。作為中國國際化程度最高的銀行，在細分領域，中行重點突出獨具優勢的跨境金融等特色場景。同時，中行智能社區類產品——“中銀 e 社區”很有特點。它與農行“惠農e商”創新思路不謀而合，就是通過互聯網及移動互聯網構建起綜合物業、住戶、聯盟商家、銀行等多項功能的智能化社區服務體系，為客戶提供一站式社區金融與商務服務。目前，接入社區近 600 家，此類智慧社區對于拓展零售業務，特別是高端社區業主的價值不可忽視。

二、四大行互聯網金融戰略的共同點與啟示

近幾年，互聯網金融已被納入四大行的戰略重點，在產品設計、運營模式、場景融合、數據洞察等方面，四大行的互聯網探索步伐不斷加快。盡管戰略重點和路徑選擇有所不同，四大行的共同目標是推動服務向數字化、智能化、專業化轉變。梳理四大行的互聯網金融戰略實踐，可見以下幾大共同點。

共同點一：金融科技由自主封閉向開放合作轉變

長期以來，四大行的科技系統以自主研發為主。科技室在四大行內部舉足輕重，相關人員規模普遍超過千人。隨著大數據、AI等新技術的快速應用，銀行開展業務逐漸從封閉的主觀判斷和經驗應用，轉為機器學習和數據分析為導向的智能決策。在這股迅猛的科技浪潮下，四大行開始嘗試與金融科技巨頭，甚至科技領域初創公司的科技創新融合。早期，雙方的合作集中在掃描、網點WIFI布局等銀行業務的外圍。今年以來，金融科技合作已經涉及深層次的銀行業務，如建行刷臉支付、農行刷臉付款等。在技術創新日新月異的未來，開放合作將是銀行搶占業務先機的必然選擇。

共同點二：平臺生態由自建自營向共榮共生轉變

四大行自身業務體量龐大，傾向于借助平臺的規模效應，批量開發客戶。以往四大行的平臺生態系統以自建為主，如工行的融e購、建行的電商平臺。而實踐證明，僅憑銀行自身資源，難以構建一個覆蓋各個消費領域及客戶生命周期的生態系統。因此，四大行開始拓展與外部伙伴的合作，與各參與者共同實現平臺生態的繁榮。比如，工行與京東金融共建“工銀小白”數字銀行，中行與物業管理公司推出“e社區”。當前，以支付為基礎，以融資為服務，涵蓋交通、醫療與生活等方面的開放平臺陸續增多，以自我為中心向多中心轉變，將是銀行平臺思路的一大趨勢。

共同點三：由線上線下兩條腿向線上線下一體化轉變

在渠道創新方面，四大行的早期互聯網金融探索是線上線下兩條腿走路。其中，線下由渠道管理部或個人金融部管理，而線上由電子銀行部或網絡金融部管理，涇渭分明。隨著互聯網滲透加劇，客戶的行為出現較大變化：線上成本比線下高，線上客戶比線下精，線上風險比線下大。對此，銀行不得不調整經營策略。與坐擁大量客戶的巨頭互聯網相比，銀行單純拼線上未必有優勢，而以線下物理網點為陣地，開展線上線下一體化的互聯網金融服務，銀行可持續創新并發揮差異化競爭的優勢。因此，我們看到無論是工行e-ICBC3.0提出的全數字轉型思路,還是建行近期提出的O2O的立體合作生態體系,都是線上線下協同。可以預見，線上移動平臺+線下智慧網點將成為未來銀行互聯網金融創新的主模式。

共同點四：由普適性創新向“標準+特色”轉變

前幾年，商業銀行的互聯網金融創新做法同質化較高。如紛紛推出寶類產品、加大快捷支付力度、推出自己的二類賬戶等。這些舉措更多是應對互聯網巨頭的挑戰，較為被動。隨著認知深入和監管政策的系列變化，商業銀行開始步入主動創新階段。一方面，積極搭建標準化平臺，涵蓋支付、投資理財、融資三大領域。另一方面，根據自身的資源稟賦打造獨特優勢。如工行利用自身企業客戶眾多的特點，打造網絡融資產品。同時，建行圍繞房地產，農行聚焦三農，中行主打跨境，各顯神通。

綜上所述，在互聯網金融重塑金融生態趨勢下，銀行需主動擁抱變革，逐步通過思路、產品、渠道和管理的全方位改變，打造開放式的服務生態。四大行關于互聯網金融的探索與布局，具有一定的前瞻性價值，可為廣大銀行機構的創新帶來啟示。

最后，引用幾周前在中小銀行互聯網金融聯盟大會間隙與《bank3.0》作者Brett King的交流，“未來的銀行將更加注重融合開放合作，智能化的金融服務可能融入AR、融入可穿戴、融入車聯網物聯網、融入各類場景。不一定是金融建生態，而應是生態嵌金融，高頻終將打敗低頻。”