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作者為德勤中國智慧未來學(xué)院總監(jiān) 高挺
今日頭條：高挺觀點(diǎn) 德勤Deloitte
從技術(shù)的角度來看，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N底層的基礎(chǔ)架構(gòu)，它的應(yīng)用范圍不僅局限于金融行業(yè)，就像大數(shù)據(jù)可以在金融行業(yè)，也可以在其它行業(yè)中應(yīng)用一樣。對于金融行業(yè)而言，區(qū)塊鏈在許多細(xì)分領(lǐng)域中的應(yīng)用場景可行性已經(jīng)在過去的一兩年中被反復(fù)討論。在眾多的討論中，我們發(fā)現(xiàn)人們對于區(qū)塊鏈的理解存在許多誤區(qū)，往往將區(qū)塊鏈具象成“分布式賬本”、“智能合約”、“密碼學(xué)”等具體技術(shù)和概念。所以，我們首先要明確區(qū)塊鏈的核心理念，即區(qū)塊鏈?zhǔn)鞘裁矗?/p>
從本質(zhì)上來講，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N多方參與的“共識系統(tǒng)”，是一種“開放架構(gòu)下的強(qiáng)安全機(jī)制”。對于區(qū)塊鏈思想的論述，可參照《區(qū)塊鏈的本質(zhì)-納什均衡下的共識系統(tǒng)》一文。基于眾多的金融應(yīng)用場景，我們選擇了以下三個最重要的可以應(yīng)用區(qū)塊鏈思想的方向和趨勢，而甄選的一個重要原則是該方向或趨勢是否具有戰(zhàn)略上的意義和重要性。
1.法定數(shù)字貨幣
貨幣是金融的基礎(chǔ)，是所有基于價值交換的經(jīng)濟(jì)活動的通用介質(zhì)。無需贅言，法定數(shù)字貨幣的場景將極為龐大、復(fù)雜并具有重要的金融戰(zhàn)略意義。關(guān)于區(qū)塊鏈對于法定數(shù)字貨幣的意義以及如何運(yùn)用區(qū)塊鏈思想進(jìn)行法定數(shù)字貨幣的架構(gòu)設(shè)計(jì)，可參照《區(qū)塊鏈架構(gòu)中的兩大核心模塊》以及《區(qū)塊鏈對于法定數(shù)字貨幣的意義與政策建議》文中的相關(guān)論述。
在這里需要強(qiáng)調(diào)的是，使用區(qū)塊鏈推進(jìn)法定數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)的一個重要意義在于搶先制定國際標(biāo)準(zhǔn)。從國家戰(zhàn)略的層面上來看，制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)，包括制定“基本數(shù)據(jù)單元”的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)和“數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)鏈條”的共識協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)，其在金融領(lǐng)域的重要性類似于在IT領(lǐng)域制定互聯(lián)網(wǎng)TCP/IP協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)或是在商業(yè)領(lǐng)域制定全球貿(mào)易協(xié)定標(biāo)準(zhǔn)。
這種看似技術(shù)協(xié)議或商業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的競爭，實(shí)則攸關(guān)國家安全的根本利益。想象一下，在法定數(shù)字貨幣成為全球通行的貨幣形式的將來，哪個國家掌握了法定數(shù)字貨幣發(fā)行、流通的標(biāo)準(zhǔn)，對于其它國家金融格局的影響就會像上世紀(jì)改革開放、打開國門時西方文化帶給中國人意識形態(tài)上的強(qiáng)烈沖擊和影響一樣，是一種潛移默化的、深刻的全球化金融擴(kuò)張。
2.數(shù)字身份
在所有行業(yè)中，金融行業(yè)受到的監(jiān)管最為嚴(yán)格，而對于客戶身份的驗(yàn)證（KYC）是金融監(jiān)管的一個關(guān)注重點(diǎn)。目前的現(xiàn)狀是金融機(jī)構(gòu)在KYC的流程中普遍存在信息搜集冗余，信息流轉(zhuǎn)遲滯所導(dǎo)致的低效和巨大合規(guī)成本。基于區(qū)塊鏈的數(shù)字身份可以在跨地區(qū)的組織機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)，增加效率、降低成本，這是區(qū)塊鏈能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的某個特定場景所帶來的價值。
但更為重要的是，基于區(qū)塊鏈的數(shù)字身份可以作為實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)性協(xié)議。目前普惠金融的痛點(diǎn)在于用戶觸及成本高，風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，而目前利用數(shù)字技術(shù)（如：大數(shù)據(jù)）實(shí)現(xiàn)的“數(shù)字普惠金融”還只能局限于某個組織的生態(tài)系統(tǒng)之內(nèi)（如：螞蟻金服的芝麻信用）的某些場景中應(yīng)用（如移動支付），而真正的跨組織、跨國家地域之間的數(shù)字普惠金融架構(gòu)和合作還未能實(shí)現(xiàn)。其根本原因在于跨組織、跨國家地域之間的數(shù)據(jù)（尤其是涉及到國家安全和經(jīng)濟(jì)民生的敏感數(shù)據(jù)）無法通過傳統(tǒng)方法被安全共享。
而區(qū)塊鏈作為一種“開放架構(gòu)下的強(qiáng)安全機(jī)制”，建立在它兩大核心模塊“基本數(shù)據(jù)單元”和“數(shù)據(jù)鏈條”之上的數(shù)字身份可以嘗試將數(shù)字普惠金融所覆蓋的用戶身份信息、歷史活動記錄以及其它和身份有關(guān)的屬性信息安全地流轉(zhuǎn)于跨越國家和地域的機(jī)構(gòu)和個人之間，實(shí)現(xiàn)敏感數(shù)據(jù)的開放式安全共享。
3．更廣泛的金融安全（監(jiān)管）基礎(chǔ)架構(gòu)
區(qū)塊鏈的基本特征“開放架構(gòu)下的強(qiáng)安全機(jī)制”從某種意義上來說是一種新型安全基礎(chǔ)架構(gòu)。和傳統(tǒng)的基于密碼學(xué)的“防御性”安全技術(shù)不同，區(qū)塊鏈并非把需要保護(hù)的敏感數(shù)據(jù)集中在“云端”，然后試圖筑造一道抵御外部入侵的“安全長城”。從近年來發(fā)生的種種安全事件中不難發(fā)現(xiàn)，哪怕是再牢固的“城墻”，由于“目標(biāo)”（數(shù)據(jù)）集中化地被存儲在某個固定位置（例如服務(wù)器中），黑客總是可能通過不斷嘗試找到某個安全漏洞，使得“破墻而入”最終只是一個時間問題。相比而言，區(qū)塊鏈所代表的安全基礎(chǔ)架構(gòu)是一種全局性的安全，區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)被“集體共管共存”，存儲的位置隨時變動；只有真實(shí)有效的數(shù)據(jù)才會被接入鏈條中，而偽造的數(shù)據(jù)將會被系統(tǒng)自動丟棄。打個跨界的比方，漢族文化在過去幾千年中的傳承和包容并蓄就是一種區(qū)塊鏈機(jī)制，雖然從政治的角度漢族在歷史上曾被多個外來民族統(tǒng)治，但漢族的文化卻一次次地接納外來文化并最終將之吸收、同化。
它的傳承（數(shù)據(jù)存儲和流轉(zhuǎn)）以及對于外來文化的接納同化的能力（基于共識機(jī)制的自動裁判修正功能）并非由一人之力完成，而是一種全局的力量。同時，文化發(fā)展所包含的“揚(yáng)棄”過程，也是一種由多元文化共同作用、互相沖突和博弈，最終達(dá)到“納什均衡”穩(wěn)定狀態(tài)的過程。從安全和金融監(jiān)管的角度來看，基于區(qū)塊鏈的安全基礎(chǔ)架構(gòu)允許風(fēng)險(xiǎn)誕生且發(fā)展于局部，但始終不能突破全局。
正是由此這個特性，區(qū)塊鏈最先被金融行業(yè)所發(fā)現(xiàn)并重視，因?yàn)榻鹑跇I(yè)對于安全最為敏感，但傳統(tǒng)的安全架構(gòu)似乎永遠(yuǎn)都不能很好地解決“道高一尺，魔高一丈”的問題。金融監(jiān)管也是一樣，傳統(tǒng)的監(jiān)管試圖采用各種手段消除金融風(fēng)險(xiǎn)，是一種被動的防御性機(jī)制（例如P2P行業(yè)曾暴露的風(fēng)險(xiǎn)和后續(xù)的監(jiān)管措施），而基于區(qū)塊鏈的金融監(jiān)管基礎(chǔ)架構(gòu)使監(jiān)管者可以設(shè)置一種開放式的“容錯”架構(gòu)和機(jī)制，并要求眾多的參與者在這種設(shè)定的架構(gòu)下進(jìn)行活動，互相監(jiān)督和制約。即使少數(shù)參與者不遵守“游戲規(guī)則”，基于全局性的共識機(jī)制會使多數(shù)的參與者立即發(fā)現(xiàn)這種情況并自動進(jìn)行舉報(bào)、糾正和懲罰。
這種新型的監(jiān)管模式是一種開放式的、主動的全局強(qiáng)監(jiān)管，監(jiān)管者的作用在于設(shè)計(jì)一個基于“納什均衡”的博弈場，使被監(jiān)管者必須遵守全局性的博弈規(guī)則（共識），否則就自動出局。在運(yùn)行的過程中監(jiān)管者可以主動推進(jìn)博弈機(jī)制的不斷地迭代和改進(jìn)。
