——訪樂信集團創始人兼首席執行官肖文杰　

來源：人民日報海外版  記者：李曉宏

2017年，中國金融科技企業出現赴美“上市潮”。繼宜人貸、信而富等5家互聯網金融企業登陸美國后，12月21日，樂信集團在納斯達克交易所掛牌上市，成為中國分期電商第一股。隨后的兩個交易日中，樂信連續收漲，較發行價累計上漲近60%。樂信在美股市場的表現，成為合規的中國金融科技企業被海外資本市場看好的注腳。

11年前，首家金融科技公司在美國創立。近年來，金融科技卻在大洋彼岸的中國發展得風生水起。目前，在美國上市的金融科技公司中，中國已達6家，美國真正意義上的只有一家。中國為何能在該領域成為全球的引領者？中國金融科技公司的特點是什么？記者就此采訪了赴美上市的樂信集團創始人兼首席執行官肖文杰。

12月21日上午9時許，紐約曼哈頓時代廣場納斯達克總部內，新股上市資本市場副總裁約瑟夫·布蘭契克向肖文杰發放上市證書。

樂信起步于2013年10月上線的分期樂商城，是中國最早的分期電商平臺。創業伊始，擁有互聯網技術背景的肖文杰就在公司的科技能力上下功夫。他們自主研發出“鷹眼”智能風控引擎，用大數據挑選用戶，來做授信。比如客戶來分期樂商城買手機，只要打開他們的APP，每個點擊行為就會被“鷹眼”引擎記錄下來。通常一個正常的客戶會點開多個網頁查看手機款式、價格、評價等信息。“鷹眼”引擎有5000多個數據節點，系統實時捕捉、分析這些行為數據，幾秒鐘就可以評估一個客戶的信用與償還能力。

樂信的第二個核心技術是“蟲洞”系統。肖文杰舉例，用戶買一部手機5000元，24個月分期付清，每月還款200多元。如果用戶規模龐大，公司哪來這么多錢買手機呢？作為一家互聯網中介，樂信研發了一個資產處理技術平臺“蟲洞”，為借貸雙方匹配供需。該系統運用人工智能技術，把購買手機的用戶自動化地匹配給與其合作的金融機構，金融機構再做一次審核后，放貸給用戶。該公司研發的區塊鏈技術則保障每天幾十萬筆交易準確無誤。

肖文杰分析，在中國金融科技領域，市場空白大、技術發展快等因素，可推動中國由該領域的“學習者”轉為全球“引領者”。

對于金融科技企業來說，中國金融機構服務尚未覆蓋的數億人群，是一個巨大的藍海市場。

隨著云計算、大數據、區塊鏈、移動互聯、人工智能等新技術的飛速發展，中國跨越西方信用卡階段，直接進入移動支付時代。如今，對中國65%的手機用戶而言，手機就等于錢包，移動支付比例全球最高。2016年，消費相關的支付規模，是美國的8倍。

肖文杰介紹，樂信的“鷹眼”智能風控引擎只需用戶提供姓名、身份證號碼、聯系方法等信息，通過抓取電商場景行為數據，即可自動化地篩選出具有真實消費信貸需求的用戶，秒級提供分期購物服務。

網絡借貸是中國領先全球的領域。肖文杰說，我們提供個人消費借貸，每筆訂單數額小，如買部手機一二千元，金融機構不愿意做，因為它發放一萬元貸款與發放一億元貸款走的程序是一樣的，科技能力沒有跟上。樂信不需要人工審核，全系統自動化，截至今年三季度末，用戶超過2000萬人。

“目前，全球科技領域，競爭力能與美國勢均力敵的，只有中國。”肖文杰說，原因一是中國有巨大的市場。二是過去幾年大眾創業、萬眾創新的熱潮，在全社會形成創新的氛圍和土壤。在互聯網巨頭BAT的帶動下，培養了大批人才。三是中國創投資本活躍，形成正向循環，科技公司給創投人很好的回報，創投人有更多的錢再投給科技公司。

反觀美國，金融科技雖然起步很早，但并沒有形成規模，主要還是在一些零星的領域，作為傳統金融機構的補充。

肖文杰認為，“中國科技進步快，基礎設施發達，在紐約感覺很明顯，這里的4G移動網絡沒有中國的快。”

“上市，是公司發展長期規劃的一部分，代表公司進入一個世界級的舞臺，能否贏得市場認可，要看每個季度的財報成績單。”肖文杰表示，互聯網金融不是拼誰跑得快，而是拼誰活得久、活得好。上市后，樂信將更多承擔社會責任，做好合規標兵，加大對金融科技的研發投入，提升互聯網消費金融的效能。