來(lái)源：新金融瑯琊榜  作者：董云峰、任舒

對(duì)比2016、2017兩年入選企業(yè)的核心技術(shù)分布，可以看到“機(jī)器/深度學(xué)習(xí)”、“區(qū)塊鏈”已然成為行業(yè)的新熱門(mén)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)仍是被各大金融科技公司運(yùn)用最多的技術(shù)。

12月21日，畢馬威中國(guó)發(fā)布2017中國(guó)金融科技50強(qiáng)榜單及行業(yè)報(bào)告。這是其第二年制作相關(guān)榜單及報(bào)告。

對(duì)比今年和去年的榜單，可以發(fā)現(xiàn)重合度頗高，除了螞蟻金服、京東金融、陸金所等相對(duì)熟知的大型機(jī)構(gòu)，也有同樣二度入選的眾安保險(xiǎn)、PINTEC（品鈦）和馬上消費(fèi)金融等。

報(bào)告顯示，在今年上榜的50家企業(yè)中，大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)分析類公司占比較高，借貸、消費(fèi)與場(chǎng)景金融類其次。畢馬威中國(guó)指出，在金融科技領(lǐng)域，數(shù)據(jù)技術(shù)是金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心方向之一，因此大數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)分析類公司在領(lǐng)先數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和研發(fā)方面較為突出。

與此同時(shí)，對(duì)比2016、2017兩年入選企業(yè)的核心技術(shù)分布，可以看到“機(jī)器/深度學(xué)習(xí)”、“區(qū)塊鏈”已然成為行業(yè)的新熱門(mén)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)仍是被各大金融科技公司運(yùn)用最多的技術(shù)。

畢馬威中國(guó)認(rèn)為，目前，金融業(yè)的很多痛點(diǎn)都需要通過(guò)技術(shù)的應(yīng)用，以及以技術(shù)應(yīng)用為背景的模式創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)突破性解決。

例如：以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支持，通過(guò)對(duì)個(gè)人用戶多維度分析，多角度識(shí)別客戶需求，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷；結(jié)合生物識(shí)別技術(shù)，交叉驗(yàn)證用戶信息真實(shí)性，防止盜用身份套取資金等欺詐行為；基于機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，使得通過(guò)深度學(xué)習(xí)算法分析相似行為、實(shí)現(xiàn)復(fù)雜數(shù)據(jù)環(huán)境下的異常交易識(shí)別成為可能。

在對(duì)全國(guó)數(shù)十家領(lǐng)先金融科技公司進(jìn)行調(diào)研訪談后，畢馬威中國(guó)總結(jié)了金融科技領(lǐng)域的十大發(fā)展趨勢(shì)：

利用領(lǐng)先科技解決金融行業(yè)發(fā)展中的痛點(diǎn)

目前，中國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)仍面臨諸多發(fā)展中的痛點(diǎn)，例如：金融資源對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)不足；金融產(chǎn)品的宣導(dǎo)效率和質(zhì)量低；金融服務(wù)流程繁瑣成本高；金融服務(wù)中欺詐現(xiàn)象增多，等等。

與此同時(shí)，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈和人工智能等領(lǐng)先科技已經(jīng)進(jìn)入了大規(guī)模工業(yè)化應(yīng)用的臨界點(diǎn)。這些技術(shù)中較為成熟的部分,可以為金融業(yè)發(fā)展提供突破性的技術(shù)方案，深度解決傳統(tǒng)金融行業(yè)中的痛點(diǎn)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)力金融科技轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)今年來(lái)正積極探索金融科技轉(zhuǎn)型之路。2017年以來(lái)，以工、農(nóng)、中、建為代表的四大國(guó)有銀行均與BATJ展開(kāi)“一對(duì)一”的戰(zhàn)略合作；下半年，中信和百度聯(lián)手的結(jié)晶百信銀行正式成立，這也是國(guó)內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行。這些現(xiàn)象都深度體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁抱金融科技轉(zhuǎn)型的決心。

各類型機(jī)構(gòu)取長(zhǎng)補(bǔ)短、深入合作

畢馬威中國(guó)認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)變革時(shí)期有戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型動(dòng)力，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)具備敏銳的市場(chǎng)洞察力和高效資本配置能力，而金融科技公司則具備創(chuàng)新的技術(shù)與快速靈活的團(tuán)隊(duì), 他們的深入合作將形成良性互動(dòng)。

此外，專業(yè)技術(shù)公司也與中小金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作，今年P(guān)INTEC（品鈦）與哈爾濱銀行，鄭州銀行，新網(wǎng)銀行，民生證券等都展開(kāi)了合作，為金融機(jī)構(gòu)提供基于大數(shù)據(jù)和人工智能的金融產(chǎn)品研發(fā)服務(wù)。

金融科技企業(yè)技術(shù)輸出轉(zhuǎn)型

金融科技在提升傳統(tǒng)金融業(yè)效率和降低成本方面有極大的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于需要引入更多互聯(lián)網(wǎng)基因的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)可以在最短時(shí)間內(nèi)彌補(bǔ)自己的短板、享受技術(shù)紅利。

已經(jīng)有不少金融科技企業(yè)做出了成功示范，轉(zhuǎn)型成為金融科技服務(wù)集團(tuán)，專注于提高自身大數(shù)據(jù)處理技術(shù)和金融科技產(chǎn)品研發(fā)能力，用科技解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)，為傳統(tǒng)金融及各類企業(yè)提供高效的金融服務(wù)解決方案。

人工智能在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用正在迅速推廣

今年，人工智能在應(yīng)用層面已有不少成功案例：部分領(lǐng)先銀行已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)用視頻識(shí)別技術(shù)識(shí)別重要客戶、識(shí)別陌生人員與可疑行為，在實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)提高了交易的安全性。在移動(dòng)領(lǐng)域，可以通過(guò)面部識(shí)別實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程身份認(rèn)證，用戶根據(jù)系統(tǒng)提示完成指定操作，即可進(jìn)行解鎖、支付和授權(quán)等功能。

此外，基于人工智能的深度學(xué)習(xí)技術(shù)以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力, 智能投顧、智能投研和金融知識(shí)圖譜等應(yīng)用場(chǎng)景也正在嶄露頭角。

非科技引領(lǐng)的金融創(chuàng)新有可能劍走偏鋒

脫離了領(lǐng)先信息科技應(yīng)用帶來(lái)的金融業(yè)態(tài)模式變化和效率提升、過(guò)分強(qiáng)調(diào)形式創(chuàng)新和利益驅(qū)動(dòng)，很可能會(huì)導(dǎo)致短期金融套利行為的出現(xiàn)，創(chuàng)新的價(jià)值會(huì)大打折扣，甚至劍走偏鋒，走向引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)的誤區(qū)。只有以領(lǐng)先科技為支撐點(diǎn)的創(chuàng)新，才能夠成為金融業(yè)價(jià)值經(jīng)營(yíng)的突破口。

金融科技發(fā)展需關(guān)注消費(fèi)者教育與權(quán)益保護(hù)

金融科技企業(yè)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)和智能技術(shù)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行捕捉，進(jìn)而用以進(jìn)行有效的投資適當(dāng)性評(píng)估。金融科技企業(yè)還可以通過(guò)智能客服技術(shù)，開(kāi)展低成本高效率的金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)教育。

金融科技的健康發(fā)展離不開(kāi)有效監(jiān)管

當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新在大數(shù)據(jù)運(yùn)用、信息安全、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患,給現(xiàn)行監(jiān)管帶來(lái)了挑戰(zhàn)。但是，監(jiān)管和創(chuàng)新發(fā)展之間并不矛盾，監(jiān)管體系可以在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，構(gòu)建促進(jìn)創(chuàng)新探索的有效機(jī)制，在可控范圍內(nèi)為創(chuàng)新提供支持。

金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理需要全局觀

金融機(jī)構(gòu)所面臨的七大金融風(fēng)險(xiǎn)——信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)——并未因?yàn)榻鹑诳萍嫉难杆侔l(fā)展而消失。在新的技術(shù)環(huán)境下，這些風(fēng)險(xiǎn)很可能以更具隱蔽性、波動(dòng)性和挑戰(zhàn)性的形式展現(xiàn)。

因此，任何接觸金融業(yè)務(wù)的企業(yè)都要關(guān)注這些風(fēng)險(xiǎn)，在充分利用金融科技發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，培養(yǎng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的洞察力，打造更為智能化、數(shù)字化的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)健康與可持續(xù)發(fā)展。

利用領(lǐng)先金融科技解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題

傳統(tǒng)金融行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，往往難以通過(guò)精準(zhǔn)的數(shù)量化方法進(jìn)行監(jiān)控，監(jiān)管的實(shí)效性也較為欠缺。而在金融科技普遍應(yīng)用的今天，科技的采用提供了更多的有效管理手段。生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等領(lǐng)先信息科技的應(yīng)用，為建立金融科技創(chuàng)新環(huán)境下的公共信用服務(wù)體系帶來(lái)了可能。

通過(guò)領(lǐng)先科技創(chuàng)新，不僅可以為解決微觀層面信用評(píng)估提供高效解決方案，還能為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供強(qiáng)有力的工具，通過(guò)廣泛的數(shù)據(jù)平臺(tái)開(kāi)展實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)采集、異常交易分析與高效宏觀監(jiān)控。

附：金融科技生態(tài)全景圖

附：業(yè)務(wù)模式國(guó)際對(duì)比：中國(guó)FinTech 50 VS全球FinTech 100