來源：第一財(cái)經(jīng)  作者：徐燕燕

繼去年下發(fā)13張支付牌照后，香港金融管理局(下稱“香港金管局”)預(yù)計(jì)2018年9月將推出快速支付系統(tǒng)，這個(gè)平臺會向所有銀行和儲值支付工具(SVF)營運(yùn)商開放，能夠在零售層面做到實(shí)時(shí)交易并支持各類運(yùn)營商的跨系統(tǒng)支付，包括不同支付機(jī)構(gòu)之間。

12月21日，香港金管局總裁陳德霖在北京接受了包括第一財(cái)經(jīng)記者在內(nèi)的媒體記者采訪。陳德霖表示，香港正在從7個(gè)方面著手推動銀行業(yè)向科技金融的轉(zhuǎn)型升級，還將鼓勵(lì)銀行和非銀行申請?zhí)摂M銀行的牌照。

他在回答第一財(cái)經(jīng)記者提問時(shí)表示，香港金管局對于科技金融的監(jiān)管是采取穿透式監(jiān)管，某種程度是科技中立的，雖然要擁抱科技，但是防范風(fēng)險(xiǎn)為主。“科技公司想要搞金融，最基本的起點(diǎn)是支付，現(xiàn)在放開對非銀行機(jī)構(gòu)申請?zhí)摂M銀行牌照，很多科技公司很興奮，但是要知道，不是你想進(jìn)來搞什么就可以搞什么，我們還是要對資本、流動性、客戶的公平、隱私有嚴(yán)格的要求，不會因新科技而例外。”

陳德霖在媒體會上表示，香港金管局計(jì)劃在2018年9月底推出快速支付系統(tǒng)。這將是一個(gè)實(shí)時(shí)支付的核心平臺，為客戶提供全天候、跨行、全年無休的即時(shí)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，不論是個(gè)人之間、個(gè)人對企業(yè)或者企業(yè)之間的支付，一律實(shí)時(shí)全接通。

“明年新系統(tǒng)推出之后，將是全接通，包括銀行和銀行之間，銀行到支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)之間的轉(zhuǎn)撥也能接通。”陳德霖對記者表示。香港也將是國際上少數(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)這一跨系統(tǒng)支付的地區(qū)之一。

另外，為鼓勵(lì)更多小商戶使用流動支付，金管局正與業(yè)界積極商討制定一個(gè)共通的二維碼(QRcode)標(biāo)準(zhǔn)，做到一碼多端，商戶只需一個(gè)二維碼就能對接多個(gè)支付系統(tǒng)。

香港目前無現(xiàn)金支付的比例已經(jīng)非常高。截至2015年，香港市民平均平均擁有2.6張信用卡，香港信用卡交易量平均每天170萬宗，交易額約17億元，相當(dāng)于平均每宗刷卡1000元。香港發(fā)行接近3400萬張八達(dá)通卡，平均每天有1400萬宗交易量。

去年8月，香港金管局從20多家申請人中，最終確立了5家申請人獲得首批支付牌照，包括支付寶錢包、Tap&Go拍住賞、Wechat Pay(微信支付)、TNG電子錢包、八達(dá)通卡。整個(gè)2016年香港金管局共發(fā)出13張支付牌照。包括國際上paypal等大型的支付機(jī)構(gòu)都已經(jīng)進(jìn)入香港市場，此外香港本地還有一些小型的支付機(jī)構(gòu)也在積極推廣業(yè)務(wù)。陳德霖表示，目前一般支付牌照經(jīng)營者有6個(gè)，其他主要不是對普通私人客戶，而是對公客戶，比如旅行社。支付牌照方面目前13家支付機(jī)構(gòu)(包括3400萬張八達(dá)通卡)共有4350萬個(gè)賬戶，每天平均有1500萬宗交易，金額3.5億。

“目前來講，從銀行賬戶轉(zhuǎn)錢到支付錢包里面，還不是很方便，而且在不同支付系統(tǒng)之間的跨系統(tǒng)的轉(zhuǎn)撥也還做不到。”陳德霖稱，屆時(shí)，這個(gè)平臺會向所有銀行和儲值支付工具(SVF)營運(yùn)商開放，能夠在零售層面做到實(shí)時(shí)交易并打通各類運(yùn)營商的“任督二脈”。

“明年9月之后，香港的移動支付場景就是，只需要一個(gè)手機(jī)號碼或者電郵地址，便可暢通無阻地進(jìn)行港元或人民幣支付。”他說。

快捷支付系統(tǒng)的推出是香港金管局“智慧銀行”(Smart Banking)這一推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的全面部署中一個(gè)項(xiàng)目。除此之外，還包括了虛擬銀行等共7個(gè)內(nèi)涵。

關(guān)于虛擬銀行，陳德霖透露，香港金管局歡迎銀行以及非銀行前來申請?zhí)摂M銀行的牌照，只要是符合香港的相關(guān)法律標(biāo)準(zhǔn)，符合香港的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于銀行的一般要求。

“虛擬銀行，參考一些海外經(jīng)驗(yàn)，不設(shè)實(shí)體分行的虛擬銀行在商業(yè)和技術(shù)上是可行的。這類銀行通暢針對個(gè)人或中小企，有助落實(shí)普惠金融。我們相信，虛擬銀行將帶來全新的用戶體驗(yàn)，并能促進(jìn)金融科技發(fā)展。金管局2000年已發(fā)出虛擬銀行的發(fā)牌指引，我們將在短期內(nèi)向銀行和金融科技業(yè)界收集意見，看是否需要修訂這份指引以配合最新形勢。”陳德霖稱。陳德霖對記者表示，智慧銀行(Smart Banking)多年來一直是香港金管局力推的，傳統(tǒng)銀行一直以來也都投放大量資源做科技，但當(dāng)時(shí)監(jiān)管從安全性方面還有一些顧慮。過去幾年，隨著金融科技有幾方面發(fā)展有很大突破，解決了過去監(jiān)管不太放心的包括移動金融交易、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，安全性已經(jīng)達(dá)到監(jiān)管要求。尤其是生物驗(yàn)證，過去我們要求銀行做交易面對面，要看身份證，現(xiàn)在生物驗(yàn)證的安全性有可能比面對面還要高一點(diǎn)。因此，是時(shí)候監(jiān)管部門聯(lián)同銀行以及非銀行共同將香港科技金融推向一個(gè)新的臺階。

“智慧銀行不是一個(gè)空的概念，包括了七個(gè)方面。”他表示，具體而言，首先就是快速支付系統(tǒng)(Faster Payment System)，打通零售層面的電子支付。第二，金融科技監(jiān)管沙盒升級版2.0，科技公司直接使用沙盒，毋需通過銀行，可直接通過聊天室與金管局溝通。第三，引入虛擬銀行。第四，推行“銀行易”，理順監(jiān)管、銀行、顧客之間的互動。第五，促進(jìn)開放API(應(yīng)用程式界面)，讓第三方服務(wù)供應(yīng)商連接銀行的科技資訊系統(tǒng)，在顧客同意的情況下，取得一些資料數(shù)據(jù)，并向這些客戶提供附加服務(wù)。第六，加強(qiáng)跨境金融科技合作。第七，提升金融科技研究和人才培訓(xùn)。