中國郵政儲蓄銀行行長 呂家進

一是市場的參與主體更加多元化。金融科技創(chuàng)新推動支付產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸，在原有以卡組織為主的支付清算模式上，增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商戶、電信運營商、終端提供商和平臺服務商等更多的參與方，分布在金融、服務、信息等各個產(chǎn)業(yè)。市場參與主體越來越多樣，支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和規(guī)模效應更加顯著。

二是支付產(chǎn)品和渠道更加多元化。支付方式從傳統(tǒng)的現(xiàn)金、紙質(zhì)票據(jù)、銀行卡支付，拓展到網(wǎng)上支付、二維碼支付、手機支付、穿戴支付等新興支付。市場參與主體和支付服務產(chǎn)品的不斷擴大，重新構(gòu)建了支付清算領(lǐng)域的生態(tài)圈。

三是推動支付與商業(yè)服務場景加速融合。金融科技提供支付創(chuàng)新，將線上線下的邊界打破并深度融合，推動商業(yè)模式重塑，使線上線下的商業(yè)服務和支付服務更加一體化，將支付業(yè)務與商業(yè)服務場景緊密關(guān)聯(lián)，推進金融服務和商業(yè)服務共同向信息化、智能化和個性化發(fā)展。

四是推動支付與其他金融服務加速融合。金融科技推動支付正在加速向金融其他服務領(lǐng)域滲透，基于支付延伸的消費信貸、投資理財、保險等金融服務快速增長，支付與其他金融服務融合趨勢越來越顯著。

一是市場參與者文化層面的差異與碰撞。

科技能夠深刻改變金融渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但是它不改變金融的本質(zhì)，科技創(chuàng)新一定要與先進的文化結(jié)合起來，才能更好地發(fā)揮金融的作用，更好地服務社會。在支付清算市場，由于參與各方在企業(yè)戰(zhàn)略和商業(yè)模式上存在較大的差異性，更需要各方加強溝通與交流，在人民銀行與支付清算協(xié)會的指導幫助下，探索與加強符合整個行業(yè)發(fā)展的共有文化基因，共同促進行業(yè)持續(xù)繁榮發(fā)展。

二是科技風險或?qū)⒊蔀橛绊懼Ц督Y(jié)算健康發(fā)展的首要風險點。

風險管理是金融業(yè)務發(fā)展的基礎(chǔ)，科技創(chuàng)新應與金融秩序保持動態(tài)均衡。目前，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科學技術(shù)的應用，現(xiàn)在僅僅是開局和探索，還需要攻克應用難關(guān)。金融科技的發(fā)展使支付業(yè)務市場參與者之間的關(guān)聯(lián)性越來越強，再加上新興支付業(yè)務發(fā)展的復雜性、多樣性和規(guī)模化，增加了支付市場發(fā)生系統(tǒng)性風險的可能性，成為支付清算業(yè)務健康發(fā)展的重要隱患。保障客戶信息、賬戶和資金安全，保障系統(tǒng)運行安全和業(yè)務連續(xù)性，承擔反洗錢的責任和義務，成為市場參與者的首要義務和責任。 

三是金融科技創(chuàng)新給現(xiàn)有監(jiān)管體系帶來挑戰(zhàn)。

由于非銀行支付結(jié)算機構(gòu)不斷向結(jié)算服務、證券基金、保險銷售領(lǐng)域延伸，現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管模式難以跟上行業(yè)發(fā)展的步伐。同時，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的機制難以防范跨界經(jīng)營帶來的潛在風險，需要推動支付行業(yè)監(jiān)管由機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變。當前監(jiān)管的部門規(guī)章約束力不強，難以有效打擊披著“創(chuàng)新”外衣、實行社會詐騙的所謂“創(chuàng)新金融”。

一是創(chuàng)新銀行卡支付產(chǎn)品，進一步鞏固銀行卡支付規(guī)模。2016年，郵儲銀行銀行卡結(jié)存發(fā)卡量為8.65億張，銀行卡線上線下消費3.31萬億元，同比增長64%。

二是推進新興支付發(fā)展，構(gòu)建線上線下一體化支付平臺。2017年上半年，手機銀行客戶接近2億戶，交易筆數(shù)達到88億筆，交易金額達6.6萬億元。

三是拓展普惠金融支付，推進重點地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。近年來，郵儲銀行著力將個人網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道整合為品種齊全、體驗良好的線上交易服務平臺。同時，依托設(shè)備豐富、流程便捷的線下營銷服務平臺，實現(xiàn)了電子渠道與實體網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)互通、線下實體銀行與線上虛擬銀行協(xié)同發(fā)展的“大渠道”經(jīng)營格局，使得客戶可隨時隨地無障礙地獲得金融服務。

四是堅持風險底線，保持效率與安全之間的平衡。郵儲銀行根據(jù)自身特點，不斷深化合規(guī)經(jīng)營發(fā)展的文化和理念，把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置，統(tǒng)籌平衡客戶體驗的便捷性與風險管理的安全性。在風險防范上加大力度，構(gòu)建起涵蓋組織保障、制度安排、信息系統(tǒng)以及用戶管理、商戶管理、終端管理、系統(tǒng)安全、支付應用管理、風險事件處置等內(nèi)容完善的風險管理體系，探索出一套更加適合移動支付的內(nèi)控管理機制。

五是積極推進跨界合作，與非銀支付機構(gòu)實現(xiàn)共贏發(fā)展。郵儲銀行積極推進跨界合作，重視和非銀行支付機構(gòu)的合作共贏發(fā)展，強化網(wǎng)銀、手機銀行、微信銀行、直銷銀行與不同支付場景的深度融合。目前與郵儲銀行合作的非銀行第三方支付機構(gòu)近80家，涵蓋支付結(jié)算、場景搭建和客戶營銷等領(lǐng)域。2017年上半年，郵儲銀行與第三方支付機構(gòu)的交易筆數(shù)近50億筆，交易金額達到1.4萬億元。

一是堅持創(chuàng)新和規(guī)范并重，積極構(gòu)建多層次制度規(guī)范體系。支付體系的安全關(guān)系到整個金融體系的安全，進而影響到社會經(jīng)濟穩(wěn)定。金融科技創(chuàng)新帶來的支付清算市場呈現(xiàn)高技術(shù)性、虛擬性、復雜性，加緊完善相關(guān)配套法律法規(guī)，在法律層面上明確市場參與各方的權(quán)利和義務。在建立健全信息保護、市場準入、風險防范等規(guī)章制度基礎(chǔ)上，提升支付清算行業(yè)監(jiān)管的法律層級,促進支付業(yè)務市場健康有序發(fā)展。

二是加快數(shù)據(jù)標準化建設(shè)，全面構(gòu)建資源共享的支付市場環(huán)境。隨著金融科技創(chuàng)新，支付行業(yè)各方在數(shù)據(jù)安全與信息共享方面作出了積極探索，但還沒有形成一套完整的數(shù)據(jù)安全共享機制。建議市場各方參與者規(guī)范使用標準，打破數(shù)據(jù)孤島，建立數(shù)據(jù)資源共享機制，讓數(shù)據(jù)使用有規(guī)可循，提升金融資源配置效率。

三是遵循技術(shù)中立原則，按照金融本質(zhì)實施監(jiān)管。科技創(chuàng)新有助于擴大服務渠道、提高效率，但改變不了金融的本質(zhì)和風險特征。建議在現(xiàn)行監(jiān)管框架下，遵循技術(shù)中立原則，要求支付清算市場參與主體遵循統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)則和風險管理要求，保障支付清算市場公平，更有利于支付清算市場主體之間合作與競爭發(fā)展。