近年來，上市銀行在積極深化互聯網金融發展的基礎上，通過收購、投資、戰略合作等多種方式布局大數據、云計算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心競爭力。新興信息技術與金融的深度融合已成不可逆轉態勢，未來成功的銀行將是那些能夠真正將創新融入基因，并在此基礎上開展產品創新、服務創新、模式創新的銀行。本文擬在金融科技這個風口下尋找銀行的轉型之路，并試圖發掘未來可能的成功者。

2016年3月，全球金融治理核心機構金融穩定理事會首次發布了關于金融科技的專題報告，并對“金融科技”進行了初步定義，即金融科技（FinTech）是指技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。

與“互聯網金融”相比，金融科技包含的范圍更加廣闊，它不再是簡單的在“互聯網上做金融”，其技術應用已經擴展到了大數據、智能數據分析（人工智能的產物，以大數據、云計算、智能硬件等為基礎）、區塊鏈等前沿技術，并強調它們對于提升金融效率和優化金融服務的重要作用。

金融科技實現金融服務的新體驗，秉承“開放、平等、協作、分享”的理念，一切以用戶為中心。在快速“觸達”用戶之后，在交易和服務體驗環節，互聯網技術也優勢明顯，互聯網銀行為改善客戶服務提供了新的解決方案。借助互聯網信息技術，服務提供商和客戶雙方不受時空限制，可以通過網絡平臺更加快捷地完成信息甄別、匹配、定價和交易，降低了傳統服務模式下的中介、交易、運營成本；雙方或多方信息充分透明，交易適時進行，便捷有效率；金融交易突破了傳統的安全邊界和商業可行性邊界，煥發出新的活力，客戶感受到全新的金融服務體驗。業務可在線上完成，操作流程標準化，用戶不再需要排隊等候，業務處理速度快，實現了為用戶提供7*24小時跨市場、跨地區的服務，還可以針對不同用戶推出個性化產品和服務。

金融科技革新傳統業務的服務模式。在支付清算方面，由于網絡支付具有能夠滿足用戶存、取、借貸、理財、記賬扥多元化需求的特點，已經成為主流的使用方式，這就要求商業銀行積極推動數字賬戶快速融入社交、旅游、消費等生活場景，提升用戶使用便利性；在融資借貸方面，“去中介化”的網絡融資理念已經逐漸被社會理解并接受，商業銀行需要搭建融資平臺，對接投融資需求，重構借貸業務模式以獲取新的競爭力；在理財服務方面，技術成熟降低了理財服務門檻，促使網絡理財放量增長，銀行可借助機器人投顧變革傳統的服務方式、提升運營效率，進而將服務客戶擴展至大眾市場。

金融科技驅動銀行實現渠道融合。互聯網金融服務已經深刻改變了用戶的偏好，占領了大量的用戶入口。在零售業務上，網絡金融服務能夠幫助客戶迅速自如地實現資產轉移；在對公業務上，新興科學技術和金融產品加速優質客戶的“脫媒”，可選融資渠道不斷增多，導致存量信貸資產質量下降，利潤增速下降。在此背景下，傳統五里網點數量優勢及服務方式已無吸引力，商業銀行必須構建以網絡支付為基礎、移動支付為主力，實體網點、電話支付、自助終端、微信銀行等為輔助、多渠道融合的服務體系。

金融科技推動風險控制的新探索。互聯網信息技術解決了銀行信息不對稱和風控難題，用更為有效方法找到了互聯網銀行風控的完美途徑。互聯網銀行依靠其底層的海量數據，通過挖掘分析提供充分的參考信息，并依托線上模式，逐漸形成一套行之有效的破局策略。通過挖掘客戶信息、產品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等多個不同領域的風險數據，對客戶進行綜合的評價和推斷，形成細致的客戶分群和誠信評級，立體評定客戶的最高可授信金額。在反欺詐方面，通過分析客戶線上行為的一致性、終端設備、IP、區域等信息，預測客戶申請和交易中的欺詐可能性；通過分析客戶與客戶之間信息所呈現的共性特征，預測群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規避集團性、規模性的欺詐行為。

總結起來，以互聯網信息技術為支撐的金融服務模式，以網絡化運營為基礎，具備低成本、高效率、低門檻的服務優勢，不但客戶體驗更好，而且營銷投入精準。依托銀行業長期積累的風控、管理、數據和技術優勢，積極適應互聯網金融創新發展的趨勢，加強跨界合作，促進金融互聯網與互聯網金融相互融合，互利共贏，是下一時期的發展重點。金融科技大潮既有效挖掘了傳統銀行業的優勢，又給傳統銀行業帶來新的生命力和增長動力。

2）銀行的轉型嘗試：平臺與產品

盡管互聯網金融不斷沖擊傳統銀行的方方面面，但傳統商業銀行擁有龐大的用戶群體，資金雄厚，業務復制能力強。目前在互聯網金融領域的發力各家銀行各有特色，如招商銀行以網上商城等電商平臺為特色的電子銀行渠道類產品、平安銀行被認為是年輕人的時尚互聯網銀行的直銷銀行橙子銀行、浦發銀行的浦發金融大超市將傳統的電商業務與金融產品相結合、興業銀行帶有獨特功能的手機銀行等。

銀行在金融科技大趨勢下的轉型嘗試從形式來看，其平臺可分為網上銀行、手機APP、微信銀行等電子渠道，以及電商平臺、直銷銀行等聚焦特色場景、搭建開放式統一的互聯網金融綜合服務平臺。而從轉型內容來看，其產品分為支付、借貸、投資理財、賬戶、結算等服務不同金融需求。與之對應的是同樣伴隨著金融科技興起的競業產品，如第三方支付、P2P、“寶寶類”、網絡銀行等。

目前，我國由于監管和制度方面的限制，多數均以事業部形式存在。隨著監管的逐漸放開，直銷銀行將更多成為獨立法人模式，有體制機制上的優勢，在成本核算和產品定價上更加明確。從目前來看，國內直銷銀行的數量雖有了較大的增長，但與歐美發達國家成熟市場相比，我國直銷銀行仍處于萌芽狀態，無論是業務規模還是用戶數量，直銷銀行都遠遠落后于手機銀行、網上銀行。

其他平臺

除了直銷銀行，P2P也成了一些傳統金融機構的布局方向。中國式P2P（純線上的平臺除外），基本就是傳統小貸業務+線上獲取資金的模式。目前，銀行系P2P主要有招商銀行推出的小企業E家、國家開發銀行參與投資設立的開鑫貸和金開貸、民生銀行旗下的民生電商推出的民生易貸、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團的陸金所等。不過，目前排名靠前的銀行系P2P平臺僅有陸金所一家。

第三方支付規模持續增長，經過十多年的發展，如今已成為互聯網金融最成熟的領域。第三方支付企業和銀行之間是相互依存、互利共生的關系。整體上來說，支付企業的每一次交易都會為銀行帶來收益；銀行的開放則為支付企業實現進一步技術創新提供了基礎。

銀行開拓資金存管業務的模式主要有兩種：一是銀行直接與網貸平臺合作，提供資金存管服務；二是銀行與第三方支付平臺合作，共同為網貸平臺做資金存管。銀監會近日發布《網絡借貸資金存管業務指引》，規定網貸機構必須指定唯一一家商業銀行作為資金存管機構；商業銀行作為存管人，不對網絡借貸交易等行為提供擔保。對于商業銀行來說這又是政策利好。已有例子包括中信銀行與易寶支付、懶貓金服等第三方支付公司聯合推出的P2P資金聯合存管產品，采取了“支付+運營+銀行存管”的產品運作模式——易寶支付負責支付通道服務，懶貓金服負責系統對接、平臺接入等運營服務，中信銀行按監管要求提供資金存管服務。中信銀行資金存管平臺與懶貓金服系統對接，P2P平臺原有業務流程基本無需改動，平臺數據可以實現一鍵遷移。

 （一）推出首家“微信銀行”   

2013年4月招商銀行信用卡微信公眾賬號快人一步，以“小招”的親民形象推出，不到半年時間即獲得數百萬用戶的青睞，經過一年多的發展，已有超過1000萬+粉絲，高居銀行類微信公眾號榜首，堪稱最成功的微信公眾賬號案例。借著“小招”的成功，同年7月2日，招商銀行再度宣布升級了微信平臺，推出了全新概念的首家“微信銀行”。微信銀行實質是將招商銀行客戶端移植到微信上，借助微信8億用戶群，招商銀行更接地氣，可以將招商銀行的服務理念最大化。微信銀行的推出，再次說明了互聯網對傳統金融的影響越來越明顯，招商銀行一直行走在銀行科技創新界的前列，招行微信銀行也掀起其他銀行推出微信銀行的風潮。

（二）拓展供應鏈金融服務市場

招商銀行深化與各類渠道和場景的外部合作，積極展開同業合作和異業聯盟。2013年，招行推出互聯網金融網貸平臺——“小企業E家”，構建靈活、開放的互聯網交易型平臺生態，被業界普遍認為是銀行系參與P2P的典型。2015年5月該行小企業E家發布“互聯網+供應鏈金融”創新模式與解決方案，推出互聯網金融開放賬戶“E+賬戶”。產品開發以客戶需求為中心，服務入口進一步整合，金融服務嵌入各類高頻交易場景，隨時隨地滿足客戶的資產和資金需求。

（三）大數據應用助力零售發展

商業銀行的零售業務是金融科技沖擊的重災區，尤其是支付環節。為此，招商銀行也嘗試引入最新支付技術，全面切入客戶“醫、食、住、行、玩”等生活場景所衍生的各個金融需求，打通線上、線下一體化移動支付生態圈。在NFC芯片支付方面，招行信用卡相繼推出一閃通·云閃付、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付等，也是國內率先擁抱芯片支付的商業銀行之一。

招商銀行APP 5.0版本運用金融科技帶來的大數據分析能力，為客戶提供360度全視角的“收支記錄”功能，依托銀行數據優勢，按消費、投資、轉賬與收入四大類別幫助每個用戶進行自動分類匯總，全方位自動記錄用戶資金流向，讓每個用戶能更全面地了解自己收支財務狀況。這也使得招商銀行成為國內首家運用大數據技術開發銀行業獨有的收支兩線數據的銀行。

（四）積極打造金融云

招商銀行也在著手打造金融云，2015年12月，招商銀行旗下子公司招銀云創（深圳）信息技術有限公司在深圳注冊成立。招銀云創是上門一對一服務，走定制化路線，金融云已不僅僅局限于IT的服務，還有金融業務。對于傳統銀行而言，銀行業務越來越多地遷移到網絡，它們既是云服務的需求者同時也成為了云服務的提供者，對于銀行提供云服務而言，除了IT支撐之外，還有全面的金融服務方案，這也讓銀行云服務的內涵更加豐富。利用銀行集團內部的聯動機制，金融云業務的客戶得到的不僅是招銀云創的服務，還有招商銀行各業務條線、各分行、各子公司的全方位服務，包括業務合作、支持等，更符合合作行的發展需要。

（五）國內首次在銀行中運用區塊鏈技術

2017年2月，招商自主研發的跨境直聯清算區塊鏈項目成功投產。深圳分行蛇口支行辦理了首筆正式的區塊鏈跨境支付業務，由蛇口某公司通過永隆銀行轉匯1萬美金至星展銀行同名賬戶，區塊鏈平臺在幾秒內即實現報文交換，成功完成該筆業務。這筆業務也開啟了國內商業銀行與區塊鏈技術對接的新篇章，是國內首個區塊鏈跨境領域項目。

事實上，在2016年初，招商銀行就已經高度重視區塊鏈技術的運用，在總行層面專門成立了多部門組成的區塊鏈研究小組，深入研究，參與多個國內外區塊鏈創新應用的合作聯盟，積極探索如何將區塊鏈技術在交易銀行業務辦理與服務當中的應用場景使用，最終將區塊鏈技術應用于全球現金管理領域的跨境直聯清算、全球賬戶統一視圖、跨境資金歸集等三大場景，成為首家將區塊鏈技術成功運用在現金管理領域的銀行機構。

此外，招行還在票據與供應鏈金融領域嘗試引入區塊鏈的應用，將這類應用更廣泛地擴展到同業間、銀企間、企業間等各種業務場，形成一個區塊鏈金融業務應用生態圈，將區塊鏈技術所帶來的金融操作便利性普及給每位用戶。

（六）智能投顧引領銀行財富管理新潮

招商銀行在金融科技上還有一項重要的突破，就是將摩羯智投引入其APP端口，成為國內首家推出智能投顧系統的商業銀行。

摩羯智投本質上是一種運用機器學習算法，融入了招行十多年的財富管理實踐及基金研究經驗，在此基礎上構建以公募基金為基礎、全球資產配置的智能基金組合配置服務操作系統。簡單來說，就是讓具備學習能力的機器（人工智能）幫助客戶理財。目前，摩羯智投系統已經對3400多只公募基金進行分類優化和指數化編制，每天還要做107萬次計算，確保系統能夠給予投資者最優風險收益曲線與投資組合方案。

工商銀行是國內首家發布互聯網金融品牌（e-ICBC）的商業銀行。從2015年3月開始，經過兩年多時間的發展，工商銀行在互聯網金融創新方面取得了長足的進步，對互聯網金融發展有了屬于工行特色的突破，形成了清晰完善的互聯網金融發展戰略，被稱之為e-ICBC的2.0版本。

工商銀行互聯網金融升級發展的核心戰略是：以金融為本，創新為魂，互聯為器，構筑起以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，以大銀行的新業態、新生態，為促進實體經濟提質增效增添新動力。

  “三平臺、一中心”互聯網金融主體架構的搭建為e-ICBC品牌賦予了全新的內涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互聯網化；“I”（Information，信息）對應融e聯平臺，核心是把握客戶的信息流；“C”（Commerce，商貿）對應融e購平臺，核心是把握客戶的商品流；“B”（Banking，銀行業務）對應融e行平臺，核心是把握客戶的資金流；“C”（Credit，信貸）對應網絡融資中心。這種內涵的對應既是歷史的巧合，也是發展的必然。

截至2017年一季度，融e聯客戶數已經突破8000萬；融e行客戶數達2.6億戶，年活躍客戶8000萬戶，客戶數、用戶粘度以及市場份額均處同業首位；融e購擁有5600萬注冊B2C用戶，超1萬戶商戶，總交易量僅次于阿里；網絡融資中心規模達6293億元，服務15123家小微企業，成為國內最大的網絡融資銀行，電子銀行交易額突破600萬億元，占據國內商業銀行40%的市場份額。

（二）注重發揮大數據應用優勢

工行從2007年起專門建立了數據倉庫和集團信息庫兩大數據庫，實現了對全部客戶和賬戶信息等集團管理。僅對個人客戶和法人客戶的違約率、違約損失率的數據積累，就分別超過了9年和7年，同時這些數據的真實性和準確性較高，為銀行把控實質風險、提升融資服務效率、拓展信貸市場，創造了巨大價值。

工行還建立了一支超過2000人的數據分析師隊伍和全集團同意的信用風險監控中心，依托大數據的全景刻畫與分析，一方面實現了對全行超過10萬億信貸資產和每年8到9萬億累放貸款的動態風險監測和實時預警控制，提高了風險防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客戶，發現更多的商業機會，提供更具針對性的金融服務。

（三）重在服務實體經濟，支持小微和涉農等薄弱領域

工商銀行在推動e-ICBC過程中，始終加強自身在互聯網技術以及跨界融合應用等方面的創新實踐和比較優勢，積極轉化為服務實體經濟的新模式、新手段，真正讓工商銀行的互聯網金融聯通工商百業、惠及千家萬戶、服務國計民生。

一是突出加強了對小微企業、“三農”等實體經濟薄弱環節的支持。通過將互聯網幾人的普惠特性與自身信貸經驗相結合，創新開發“工銀啟明星”科技貸款等產品，幫助小微企業和涉農商戶提高融資可獲得性和降低融資成本，積極服務大眾創業、萬眾創新。

二是突出加強對擴大消費和消費升級的支持。在融e購上陸續建設了旅游頻道、汽車城、購房中心等自消費平臺，將消費需求轉化為消費信貸需求，更好發揮消費對經濟發展的支撐作用。

三是突出加強對新興業態培育和公共服務模式創新的支持。通過打造服務政府機構、集團公司以及貫穿企業供應鏈上下游的云平臺，開發針對服務醫院、學校等特定領域的APP及金融服務，促進社會服務和企業經營的便利化，帶動各行業實現“互聯網+”的升級發展。

（四）注重提升客戶體驗

基于金融消費者主導的商業邏輯和服務模式，工商銀行成立了專門的互聯網金融研發團隊和運維中心，利用“融e聯”等多種渠道和方式零距離地感受客戶、了解客戶，并通過“小步快走”的迭代創新、延展服務鏈條的跨界創新、匯聚眾智的粉絲創新等，千方百計為客戶提供更多的質高、便捷、價廉、安全的產品和服務。

（五）打造線上與線下互聯融通、互為支撐的服務模式

在移動互聯時代，金融消費者對實體渠道的高度信任與依賴、個性化差異化的服務體驗、針對復雜金融產品或高風險業務的面對面交流等需求仍將長期存在。為此，工行加快對線下網點的智能化改造，在境內所有網點開通了Wifi，發揮物理渠道在客戶輔導、業務拓展、服務展示等方面的特有優勢，使境內近1.7萬家網點以及連通全球40多個國家和地區的境外機構，成為線上業務的重要資源和服務協同。

同時，工行積極運用“平臺思維”，為每個網點推進覆蓋衣食住行的“工銀e生活”店商圈建設，線上為商戶搭建前臺界面，向消費者推送相關商業信息，線下通過網點全方位服務商戶，打造“金融+商業”的生態環境，致力于為每一個商業場景提供無縫連接式的金融服務。

3、監管態度：風險控制下的支持

在中國，金融機構是牌照式監管，盡管P2P、眾籌等創新業態并未明確是否要發放牌照，但從監管的思路和趨勢來看，越來越向傳統的金融監管靠攏已是大勢所趨。從互聯網金融監管歷程來看，隨著監管的日趨嚴格和明朗化，自查、整改的難度加大，各平臺“監管套利”現象逐步減少，這對于轉型中的傳統銀行來說是一個利好消息。

在嚴格風險控制的基調下，國家對金融科技的發展仍是大力支持態度。

銀監會2016年7月編制《中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見》向社會各界公開征求意見。要求提升信息科技治理機制有效性，促進科技治理、風險管理與內部控制的相互融合；優化信息科技組織架構，建立協同高效的管理體系；創新科技人力資源管理模式，完善激勵機制；改進科技規劃管理模式，持續優化和完善信息系統架構。

在各金融科技領域也出臺了相關文件，包括《促進大數據發展行動綱要》（國發〔2015〕50號）《國務院關于促進云計算創新發展培育信息產業新業態的意見》（國發〔2015〕5號）《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》（國發〔2015〕40號）等等。細分領域的指導思想包括：

深化科技創新，落實“互聯網+”行動計劃。緊跟新技術發展趨勢，加強前瞻性研究，進一步深入開展虛擬化、云計算、大數據、移動互聯領域的創新，積極嘗試開展量子通信、生物特征識別、虛擬現實、人工智能等技術的應用。服務實體經濟，大力發展“互聯網+普惠金融”。支持開展跨界合作，拓展金融服務場景，建立新的獲客與活客模式，積極拓展互聯網金融跨境、跨領域、跨行業的服務能力。

推進大數據應用，全面提升數據治理與數據服務能力。穩步拓展線上交易、電商平臺、社交網絡等互聯網數據來源，整合司法、工商、財稅等政府部門依法公開的信息，科學吸納第三方征信機構信息數據，積極擴大信息來源，奠定大數據應用基礎。嘗試大數據精準扶貧，

加強大數據風控，運用大數據更精確地評價客戶信用，提升風險決策實時性，運用大數據技術將內控規則嵌入交易流程，更迅速地識別操作風險，預防、發現并及時阻斷銀行內外部的欺詐行為運用大數據改善銀行經營管理，全面了解銀行運營情況，及時優化業務流程，提高精細化管理水平，推動業務創新。

穩步開展云計算應用，主動實施架構轉型。探索建立銀行業金融公共服務行業云，構建私有云與行業云相結合的混合云應用。推動大中型銀行云計算相關標準規范的制定，構建包括云基礎、云資源、云服務、云安全等領域的云計算綜合標準化體系框架，研究制定銀行業云計算服務質量、計量、應用遷移，云計算數據中心建設與評估，以及虛擬化數據存儲、彈性計算、評估測評等方面標準。逐步推進云計算安全體系建設，建立行業云平臺，提升金融技術公共服務能力。

此外，還包括加強組織領導、資源保障、評價考核、監管指導等。

綜合來看，我國監管體系在嚴格控制風險之下對金融科技的創新保持支持態度，對傳統銀行是有利的。經過一段時間的調整、整合和市場篩選，未來可能會形成相對穩定的互聯網金融生態。不同的機構根據各自的專長，經過一段時間的嘗試之后，將向更加專業化、合作化的方向發展，這是未來真正意義上可持續發展的方式。

在低效率的背后，傳統銀行面臨的一個主要障礙還是技術。國外的經驗是銀行與新興金融科技企業加強合作，通過投資、兼并最終買下技術，或者尋找公司和合伙人以利用其新技術。

現在市場上合作大多是“功能性外包”。有些初創公司并不是提供金融問題的解決方案，而只是簡單地在銀行的數字平臺或者產品上加上了一些功能，給銀行帶來更好的用戶體驗。比如Debitize，Digit，Qapital，Acorns這些公司，都需要連接進銀行系統的支票或儲蓄賬戶才能操作。如高盛，摩根大通，花旗銀行，美國銀行等均布局金融科技。

對于銀行和Fintech公司來說，同類產品的合作方式簡單來說有兩種。

第一種類似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出資，根據每筆成功貸款的金額得到手續費和服務費，同時通過OnDeck的平臺對銀行的客戶進行市場推廣。一方面，這種合作方式可以幫助銀行針對自己的客戶進行差異化定價和產品設計，又不需要重新設計營銷平臺和服務，節約了成本；另一方面，這筆生意的利潤或者虧損也都會記到銀行的賬上，銀行為此要承擔一定的風險，沒有歷史數據給模型的預測帶來了難度，同時也可能給銀行現有的產品帶來侵蝕和沖突。從市場份額和放貸量上來講，摩根大通達到了自己的目標——2015年中小企業貸款的放貸量上升了16%。

另一種合作的方式如花旗把Lending Club當做一個分銷渠道。Lending club出資或者融資通過自己的平臺進行放貸，而銀行提供自己的客戶資源幫助Lending club進行目標市場選擇。這種情況下，Lending club自身或者其融資方承擔風險，而盈虧不會體現在銀行的賬面上，但有極高的監管成本。

對銀行來說，金融科技實驗室也是發展創新業務和顛覆式金融技術的好方法。銀行可以花很少的一筆錢來運營這些實驗室并且可以用一個很好的價格來購買他們需要的最新技術。根據不同創業公司的業務類型區分，有些的業務模型是合作型的，比如大數據，消息處理，交易優化等。花旗銀行去年在美洲地區發起了一個叫做“移動挑戰”的項目，如今已經拓展到了全球范圍。截止到日前，已經收到了來自全球超過2000個初創公司的申請。那些達到標準的創業公司可以獲得花旗銀行的幫助從而更好的完善他們的產品并且獲得一份現金獎勵。來自新加坡的星展銀行今年在香港也發布了一個類似項目。在展示日之前，8個創業公司可以獲得星展銀行提供的辦公場地。與此同時，埃森哲也在紐約、倫敦和香港建立了類似的實驗室，合作銀行包括美國銀行、美林、巴克萊銀行、瑞士信貸、德意志銀行、高盛，匯豐銀行、摩根大通和瑞士聯合銀行。

而對于銀行所面對的挑戰，麥肯錫表示，銀行無須過分關注金融科技業的個別“挑戰者”，而應該更多地聚焦于這些挑戰者代表的能力，繼而在企業中培養或從外部購買這些對數字化未來至關重要的能力。具體來說，銀行需要做到以下幾點：全面地強化全行的數字分析和應用能力；根據客戶需求整合無縫的客戶體驗；建立數字化營銷能力；構建數字化流程精簡成本；迅速應用下一代IT科技能力和開發模式；建立支持數字化變革的組織架構。

面對“金融科技”這個新風口，在借鑒國際實踐和國內銀行業面臨的現實挑戰的基礎上，我國商業銀行的轉型之路應該包括幾點：

充分利用已有客群優勢。在應對金融科技企業的挑戰時，傳統銀行數量龐大、服務穩定的物理網點與電話服務中心的搭配，是很多客戶選擇金融服務時，不可忽略的一大優勢。銀行需要把網點的定位從簡單的業務辦理、產品宣傳、標準銷售轉移到定制化服務、產品研判和針對性銷售上來。

重視移動端的投入與建設。銀行業務的處理和內部辦公的移動化使得移動端已經成為銀行與客戶互動的重要渠道。雖然開發銀行自有的原生App是有效且必須的，但如想與現有客戶保持密切聯系，還需要借助各種三方平臺、網頁程序和輕應用。基于對應平臺的場景與技術進行開發與適配，才能更好地接觸和維護客戶。

部署更為敏捷的云技術解決方案。一方面，受益于業務模式的快速變革和規模經營的實際需要，云技術的引入能極大地減輕銀行自有 IT 團隊的工作壓力，使其能抽出更多資源和精力來維護關鍵的核心系統；另一方面，云技術的應用能使銀行將相當多服務于前端銷售的流程和功能，集中在同一個生態機制之內，而且能以相對低廉的價格，快速部署使用。銀行完全可以采取核心業務私有云，非核心業務公有云的做法，來加快在云技術領域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式，主要是源于金融業對客戶數據的高度敏感，以及客觀的法規和監管要求的存在。

細分客戶群，差異化競爭。針對不同長尾客群的需求，推出對口的產品和服務，使其個性化被規模化滿足。國外發展得比較成熟的直銷銀行提供了一些可借鑒的思路，比如波蘭的mBank，將目標客戶定位在25～35歲的年輕人，強化客戶最核心的銀行交易功能。mBank推出儲蓄產品、支票賬戶、按揭貸款、投資產品等四大類產品，致力于以低成本的方式為客戶省錢，比如：為客戶提供更高的儲蓄產品利息，有星巴克、Levis等品牌商戶提供的現金返還，更優惠的保險、基金等投資產品，根據交易的歷史數據進行客戶的貸款預審批等。

投資、孵化、收購金融科技企業。與一些知名的投資機構或金融機構組成聯合體，共同投資或持股FinTech企業。對于銀行來說，通過資本運作的方式，用好FinTech企業的技術，并通過外部合作的方式來加速銀行自身的數字化改造，是一個非常值得借鑒的解決思路。

高層領導的重要性。一家成功的銀行，離不開持有明確愿景和強大執行力的董事會成員以及條線高管。他們能清晰且堅定地向自己的管理層和員工，傳達銀行在FinTech領域的戰略和想法；能在收購、投資一家FinTech企業后，妥善地處理好FinTech企業文化與銀行現有文化的沖突；能快速、果斷地處理業務進行中可能產生的各種風險，并推動銀行全身心擁抱這一場全新的技術革命。

組建敏捷化、專業化、項目化團隊。嘗試輕型化的精干團隊來推進特定項目的實施。大型銀行雖然可以通過敏捷的小型項目團隊，來隔離大型機構的體系弊端，推動自身的數字化改造，但也必須在領導層面給予這些團隊足夠的支持，并培養、賦予他們接受挑戰的能力。

提高線上化的風險管理能力。現階段國內多數銀行，尤其是中小銀行，風控模式更多關注的是靜態的風險預判，原因在于中小銀行科技水平和風控能力相對較低、數據信息的數量和質量也存在缺陷。金融科技企業可以利用其資源和技術優勢，開發基于大數據和人工智能的風險評估與動態風險監測，向各交易平臺輸出服務。另一方面，可以幫助金融機構加強跨平臺的風險管控能力。通過提供多維度的跨平臺交易記錄等數據報告，幫助銀行交叉核驗投融資者的資質與潛在風險狀況，降低風控成本和提高效率。

數據開放。第三方支付機構在科技與金融、線上與線下的跨平臺性特征，使其積累的行業經驗與用戶數據更為多維度，可以通過最新的科技手段，對線上、線下的用戶行為數據進行跟蹤、分析、挖掘，將這些數據同銀行的信貸等業務進行對接，便可以創造出新型的融資模式。

形成行業合力，共同探索和摸索行業的發展路徑。通過建立銀行聯盟，實現聯盟行間的信息、產品、資金、風控等資源共享，同時能夠進行經驗借鑒和互通有無，更好地滿足客戶金融需求，在金融科技浪潮中更好地拓展銀行的潛在市場。

在金融科技的新風口下，各傳統銀行都正在轉型之路上狂奔。相信在科技的助力下，銀行未來將會越來越智能，新時代的個人和企業用戶也會享受到科技帶來的巨大紅利。

就讓我們一起拭目以待！