文：經濟觀察報 作者：李意安

如果時間回到2012年，你可能不曾想過，身上不帶一分錢一張卡就能暢通無阻地在一個城市生活一周、一個月甚至更長的時間。是的，僅僅五年后的今天，這已經成為許多人的生活方式。無論是餐廳吃飯、超市購物、搭乘公交，還是市場買菜，只需要拿上手機就能輕松支付。

變化可能不僅于此，當你跨出國門，諸如銀聯、支付寶、微信支付這樣的字眼不僅在日本、東南亞等地隨處可見，即使遠及歐洲、美國，這些熟悉的品牌也已廣泛覆蓋。

就在剛剛過去的十一黃金周期間，支付寶方面發布統計數據顯示，在境外用支付寶付款的人次同比激增七倍多，人均消費金額達1480元。同時，約有370萬用戶在境外使用支付寶查找當地的吃喝玩樂信息和商家優惠。而此前銀聯2016年的年報顯示，截至2016年末，銀聯受理網絡延伸至160多個國家地區，境外商戶累計達到1986萬戶，累計發卡6800萬張，歐洲受理網絡覆蓋率已經達到50%。

變化就集中在這五年。過去的五年，無疑是移動支付交易規模噴薄放量的五年。

公開數據統計顯示，2012年，中國移動支付市場交易規模為1511.4億元，盡管2017年暫無行業統計數據公布，但截至2016年底，中國移動支付業務達到257.1億筆，交易規模已達到157萬億元人民幣，4年間增長1000余倍，達到了美國移動支付規模的50倍。該數據仍然處于動態躍升的過程中。除此以外，截至2017年6月，中國手機網上支付用戶規模達到5.11億，網民手機網上支付的使用比例達到69.4%。

第三方支付機構、銀聯和傳統銀行等各方市場力量彼此角逐是行業主要的內在驅動力，這帶來了層出不窮的創新。

 支付創新百花齊放 

“近5年來，包括擔保交易、快捷支付、移動支付、先享后付和刷臉支付，支付寶幾乎引領了支付史上所有的創新，在這些創新需要技術的基礎能力做支撐，我們把它總結為BA-SIC：Blockchain（區塊鏈）、Aritificialintelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物聯網）和 Cloudcomput-ing（云計算）。這些‘基本款’技術支持著支付寶的每一次創新?！蔽浵伣鸱﨏TO程立接受經濟觀察報采訪時表示。

而在上述這些創新中對市場影響最大的是二維碼支付。

2012年可謂移動支付的關鍵年，這一年，支付寶二維碼支付產品正式問世，此后，以支付寶和財付通為代表的第三方支付通過二維碼支付手段火速滲透線下，以燎原之勢攻城略地，歷經5年如火如荼的發展，二維碼支付已成為無卡支付的代表形態，成為線下支付的主流。

易觀智庫發布的報告顯示，支付寶、微信支付合計占市場比例已經高達90%以上，由其主導的二維碼支付幾近“一統江湖”。

失去二維碼最佳發力契機的銀聯，在試圖重奪市場份額的道路上，也在不斷嘗試。

一方面，銀聯開始大舉投入海外市場。其年報顯示“截至2016年末，銀聯受理網絡延伸至160多個國家地區，境外商戶累計達到1986萬戶，累計發卡6800萬張，歐洲受理網絡覆蓋率已經達到50%。內卡外用市場份額進一步鞏固，和旅行社的合作也由線下延伸到了線上。業務本地化進程加速。除了受理終端以外，2016年在美國發行了首張銀聯信用卡，并在一帶一路沿線市場加速布局?！绷硪环矫妫?015年12月，中國銀聯聯合產業各方推出“云閃付”移動支付品牌，將IC卡非接支付、NFC移動支付和二維碼支付被先后納入“云閃付”產品體系。來自銀聯方面的數據披露，截至2017年上半年，“云閃付卡”累計發行超過2900萬張，全國支持“云閃付”終端數超過1000萬臺。眼下來看，盡管云閃付體系未能幫助銀聯完成重奪市場份額的愿景，但通過自身的清算牌照優勢和不一樣的技術路線，仍然是市場不可忽視的力量。

尤其值得注意的模式是銀聯和京東的合作模式。今年7月，京東金融與銀聯北京分公司 （下稱“北京銀聯”）合作的NFC支付新品“京東閃付”正式上線，與以往第三方支付機構支付賬戶直連銀行賬戶的交易模式不同的是，京東閃付在業內首次將第三方支付機構的支付賬戶直接納入銀聯轉接清算網絡。

京東閃付的模式形成“一接多家銀行”的形式，京東的電子錢包賬戶直接接入銀聯的清算網絡，同時對所有接入銀行透傳交易信息，在發卡端做了一些改變，京東是作為渠道方被引入的，而資金來源還是其后綁定的銀行卡。銀聯看重京東的引流能力，能夠為“云閃付”帶來更多的流量，提供更多的用戶。事實上，此前，京東閃付模式也已經在幫銀行做流量引入，京東的頁面上可以看到，建行、中信、光大、華夏、民生和平安等銀行都在聯合京東做綁卡促銷活動。通過和銀聯的深度捆綁，京東找到了打開支付市場的正確方式。

值得一提的是，隨著網聯的橫空出世，在網聯二維碼支付標準待定和其“斷直連”的原則宗旨下，二維碼支付的行業前景也存在一定的不確定性。然而，支付機構的創新也并未止步。

近日，支付寶刷臉支付產品開始逐步在應用層面進行推廣。

“也許有人認為現在的支付方式已經足夠便利，為什么還要開發刷臉支付？我們在做出這個決定的時候，除了服務當下，也想著眼于未來?！蔽浵伣鸱﨏TO程立告訴經濟觀察報，“大家都知道，在互聯網時代，每一個里程碑式的節點，都以人機交互方式被顛覆為標志。第一次是PC在民用和商用領域的普及，第二次是智能手機在全球范圍內的普及；下一次，也許我們連手機都不用了，每個人、每個物品都將被數據化，變成傳感器，人與人之間，物與物之間，人與物之間都將直接相連。過去幾十年，互聯網是我們生活中的一部分，但未來也許用不了十年的時間，我們就會成為互聯網的一部分?；谶@個考量，我們在生物識別技術和‘拿了就走’的物聯網支付技術上不斷突破，為這樣的一個未來做技術準備。”

值得注意的是，在銀行卡產業遭遇前所未有的沖擊之時，在支付變革的破立之間，銀行們的態度需要在創新和審慎之間尋找平衡，既要接受和擁抱創新，又要嚴守風控的底線，如何做到收放自如一直是銀行們面臨的嚴肅課題。

比如，針對眼下正處于應用突破前夜的刷臉支付等生物識別支付手段，近日，中國工商銀行信息科技部高級經理廖志江就曾公開表示，移動金融在使用生物特征仍應審慎：“生物特征是屬于敏感的信息，如果生物特征信息丟失，危害性比密碼還要嚴重。要制定生物特征所配套的應用規范，承擔社會責任，保護用戶信息安全。”“無論無卡支付怎么發展，支付始終是基于卡基發生的。我們對于銀行卡的未來還是有信心的?！币患夜煞葜粕虡I銀行信用卡中心產品部負責人告訴經濟觀察報，“銀行也有自己的創新，但很大程度上也會借力。比如銀行采納銀聯的二維碼標準，一方面是因為和銀聯的合作關系，另一方面也確實是認同Token的技術標準安全性更高；但與此同時，銀行和支付寶、財付通等支付機構也有深度的密切合作，無論是線上網購還是線下場景的二維碼支付，都有相當規模的卡基交易?！?/span>

經濟觀察報梳理發現，借力各大互聯網機構，通過合作加速創新是近年來各商業銀行的重要手段，如工行與京東、農行與百度、建行與螞蟻金服、中行與騰訊等的戰略合作，均是按照引入合作機構，解決引入流量、經營用戶、做好“最后一百米”的思路來推動整體經營策略的轉向。

 支付方式改變生活 

支付領域創新帶動的不僅僅是支付的便利，更成為普惠金融落地的基礎。作為一個入口級服務，移動支付每一次創新都在潛移默化地影響各行各業的服務體驗。從大型餐飲連鎖到路邊的煎餅果子攤，從ShoppingMall到淘寶店鋪，從共享單車到滴滴打車乃至公交出行、再到繳納水電燃氣費、繳納交通違法罰款，移動支付已經全面滲透到了生活的每一個角落。

近日，瞭望智庫發布《2012-2017科技創新對人民群眾“獲得感”貢獻分析報告》（下文簡稱“報告”），選取制造、信息、生物、新能源、新材料五大領域的科技成果，從客觀數據和情感指數兩方面進行調研科技創新給國人帶來的“獲得感”。其綜合結論指出：2012-2017年，中國人科技領域“獲得感”總得分5年間增長了72%，而在細分領域中，高鐵、移動支付、網購、共享單車等新科技的快速普及成效尤為明顯，其中移動支付以26.91%的比率排名第一，這從一個側面說明，因為深度滲透和改變了人們日常的生活，移動支付對老百姓獲得感認同度最高。

事實上，移動支付的發展不僅在支付方式上帶來了便捷，也促進了網絡購物、共享單車等領域的快速發展，以支付寶、微信支付、銀聯等機構，都先后推出了刷手機乘公交、在線辦理預約掛號等公共服務，以前需要特地跑到相關執收單位才能辦的事，如今足不出戶就可以輕松完成。與此同時，因為便利了小微商戶的收款找零促銷，減少了假幣風險，移動支付甚至成為了普惠金融落地的基礎。

毋庸置疑的是，移動支付、遠程認證、生物識別等技術也正在改變中國人的消費和生活習慣，實實在在便利了生活。