來源：P2P評論

2017年是網貸發展的第一個十年，也是行業發展的合規關鍵年。去年8月也是這個時節，多部委聯合下發了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》），又到期滿之時，您所了解的網貸平臺踐行成果如何呢？

網貸之家最近盤點了這一年網貸行業的大動態:有882家平臺退出網貸行業，其中惡性退出的問題平臺225家，其中貸款余額超過千萬元的有47家，良性退出的停業和轉型平臺657家。(引自網貸之家《8.24監管細則一周年 已有882家平臺退出(名單)》)

此外，還有雷平臺在茍活，加之互聯網金融風險專項整治小組下發《關于落實清理整頓下一階段工作要求的通知》的84號文，明確平臺業務規模不能增長、存量違規業務要壓降、不再新增不合規業務。

市場亂象仍存，監管壓力愈重，銀行存管成為相對最明確可行的合規得分項，而近期集中的存管上線潮，也令重壓之下的網貸平臺們稍顯輕松之態，也讓其平臺用戶們還得以保持一些投資信心。

1、沒有銀行存管 平臺蘊藏跑路風險

從行業的大環境來看，平臺爭分奪秒拼合規是順應大勢。

84號文的出臺宣告行業整體進入“凍齡”。整治期間，在平臺沒有取得備案前，不許再“長”個了。

頂著輿論的壓力，監管出此招實為用心良苦，那就是讓平臺把工作重心心放到合規上來，不要再心存幻想，企圖蒙混過關了。

如何合規？2016年8月24日，四部委聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，給野蠻生長的網貸行業畫紅線、定規矩。

這其中，限制大額、銀行存管、網絡許可證成為一家平臺合規的“標配”。

也就是說，雖然監管的84號文給你關上了一扇門，但此前早就為你打開了一扇窗。

這其中，銀行存管是通向合規的最重要一道坎。今年2月份，銀監會正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》，對網貸資金存管進行了詳細、全面的規定

網貸行業之所以亂象頻出，平臺頻繁跑路是行業無法承受之重。這其中，許多都是打著網貸平臺旗號，用互聯網金融的光環來為自己行騙做掩護的騙子，跟真正的通過互聯網手段，降低中間成本的網貸平臺有著本質的區別。

銀行存管可以有效實現平臺資金和用戶資金隔離，讓平臺不能觸碰用戶資金，從根本上杜絕用戶資金被挪用，避免平臺攜款跑路的道德風險。

比如前面提到的暴雷平臺妙資金融，曾在2016年6月與恒豐銀行簽訂聯合存管協議，后又補充簽訂了直接存管協議。但直到東窗事發，銀行存管簽約已過去一年，仍未上線，這就給平臺卷款跑路留下了操作空間。

2、有了銀行存管 資金風險更可控

一個不正常的平臺，簽約后一年多仍未上線。正常的平臺接入銀行存管，從簽約到上線需要多久時間呢？

由于銀行和網貸平臺在技術系統上，從開發到接駁、再到測試，目前業界一般保守估計也需要6、7個月左右的時間。如果這家銀行是第一次對接P2P平臺，其需要的時間可能會更長。

近期有個4個月就上線的存管合作刷新了小編的認識，正是花蝦金融（母公司華夏信財）與平安銀行資金存管合作系統8月19日完成系統對接上線，而雙方簽訂資金存管協議的時間是在今年4月19日。

從簽約到正式接入，只用了4個月時間。

這樣的效率，在業內比較而言可謂相當高效了，無疑對存管平臺和銀行都說明其經受住了嚴酷的挑戰，花蝦金融擁抱合規的決心也可見一斑了。

 抱著對平安銀行的好奇，小編也在第一時間體驗了花蝦金融的銀行存管。進入花蝦金融的APP頁面，系統會彈出提示“花蝦金融攜全國性商業銀行個人賬戶升級為銀行存管賬戶，為保障您的資金安全，需先開通銀行存管”。

按照提示，三步即完成了銀行存管賬戶開通，可以正式投資了。整個開通過程兩三分鐘，而且開通成功和后面的交易過程中，都會收到來自平安銀行的短信提示。第一步是實名認證，用戶輸入姓名、身份證號、銀行卡號，系統判定信息吻合后，進入下一步的開通信息確認，銀行卡信息會自動顯示，只需選擇開戶行所在省市即可；第三步將短信驗證碼填寫好，就完成了銀行存管賬戶開通，可以正式投資了。

為什么存管是平臺合規的重要憑證，且對用戶非常重要？從收到銀行短信可以知道，這是因為出借人的資金出借后到了存管銀行的單獨資金賬戶，與平臺的自有資金賬戶是隔離的，平臺無法接觸到投資者資金，因此用戶無需擔心平臺卷款跑路了。

3、別人家的存管 改善用戶體驗

根據第三方數據統計，截止到到今年7月份，一共有585家網貸平臺宣布簽訂銀行存管協議，為同期正常運營平臺總數的27.67%。其中325家平臺的銀行存管已經上線，約為同期正常運營平臺總數的15.37%。

雖然銀行存管是平臺合規的必由之路，但由于技術對接，銀行流程等諸多原因，銀行存管

上線，對于用戶體驗來說是一把雙刃劍。比如一些平臺原先提現T+0能到賬，在上線銀行存管后就變成T+1或更長，前段更是發生有平臺稱因為上線銀行存管，導致逾期未還款的事件。所以，不少平臺對于銀行存管頗有微詞。

相對而言，與平安銀行合作資金存管并上線的花蝦金融則無愧于“別人家的銀行存管”，上線后，用戶體驗不降反升。

在銀行存管上線前，花蝦金融提現需要隔日才能到賬，遇到非工作日還要順延，存管后基本實現了T+0到賬，并且也沒有工作日和非工作日的區別。存管上線前，花蝦金融不能充值的，只能用余額或綁定的銀行卡直接投資，一些大額活動因為一些銀行單筆限制而無法參加，而存管后可以先分筆充值到存管銀行的賬戶中，再進行投資或者隔日提現，用戶體驗提升不少大額活動再也不會錯過了。

看了“別人家的存管”不僅滿足合規要求，而且體驗得到提升，有理由對網貸行業的未來懷抱更多期待，當然原本初心不正的平臺就不要隨便抱有期待了。

負重前行方顯可貴，道理大家都懂，能不能過好這一生就看各自造化了，而小編相信：真正的懂得，是化為行動的落實。