毫無疑問，2018年對金融服務業(yè)來說將是一個影響巨大的一年，因為金融工具指令I(lǐng)I即將在市場實施，同時英國脫離歐盟(EU)的影響與后果的日益顯現(xiàn)。

在這兩個事件的陰影之下還隱藏著支付服務指令2(PSD2)，這將對金融服務行業(yè)產(chǎn)生同樣的影響。PSD2將為創(chuàng)新金融科技(FinTech)公司提供機會，使其顛覆整個行業(yè)。

這一規(guī)定旨在打破銀行對客戶數(shù)據(jù)和信息的控制，這是一種壟斷，阻礙了依賴客戶數(shù)據(jù)的金融科技公司進行洞察力和數(shù)據(jù)驅(qū)動的服務。實際上，它的目的是鼓勵大型銀行向像TransferWise這樣的創(chuàng)新和透明的第三方金融服務提供商開放競爭，從而鼓勵金融服務領(lǐng)域的競爭。

監(jiān)管的目的是通過改變這樣一個事實:顛覆性金融科技公司沒有直接獲取客戶數(shù)據(jù)的事實，因為銀行拒絕為金融科技公司提供任何直接獲取客戶信息，而不管客戶的需求是什么。

金融科技公司提供創(chuàng)新服務，經(jīng)常使用數(shù)據(jù)來革新和創(chuàng)新金融服務。其中的一些例子包括智能儲蓄的數(shù)組：這些機器人使用客戶數(shù)據(jù)來為算法提供動力，從而為用戶節(jié)省了成本。

因此，當算法使用數(shù)據(jù)來做出關(guān)于保存的決策時，用戶甚至可以不用手指就可以保存。其他基于數(shù)據(jù)的金融科技公司利用數(shù)據(jù)，使支付、匯款和客戶交流變得更便宜、更容易、更透明。

他們利用客戶數(shù)據(jù)，確保為千禧一代提供更量身定制、更有洞察力和更好的服務。然而，這些公司在訪問客戶數(shù)據(jù)時面臨著來自銀行的各種挑戰(zhàn)。

一個挑戰(zhàn)是，銀行不提供金融技術(shù)公司獲取客戶數(shù)據(jù)的直接方式，因為銀行不提供金融技術(shù)公司用來檢索和編譯此類數(shù)據(jù)的api(應用程序接口)。因此，F(xiàn)inTech服務需要與一大批不同的合作伙伴一起工作，并進行一些流程和流程來提供他們的服務。

例如，儲蓄機器人需要使用像Yodlee這樣的賬戶聚合服務來編譯和查看客戶的數(shù)據(jù)，并為他們的算法提供動力。然而，這種訪問也是有限的，它是只讀的，并且使許多公司容易受到錯誤和進一步的復雜性的影響。

此外，金融科技公司還需要聘請另一項服務，以便能夠?qū)①Y金從用戶賬戶中轉(zhuǎn)移出去。因此，一個單一的服務，如儲蓄，將需要許多第三方的力量，這些人都面臨著嚴重的成本和復雜的問題，使得創(chuàng)新服務更難管理。

PSD2得出的結(jié)論是，財務數(shù)據(jù)屬于一個客戶，他可以并且應該能夠與第三方公司分享他或她的數(shù)據(jù)。

這增加了銀行的消費者權(quán)益的另一個要素，并允許客戶以一種安全、安全的方式方便地注冊第三方金融服務提供商，而不需要多家公司的復雜性來促進這類服務。

根據(jù)這一規(guī)定，銀行將必須為第三方提供一個安全的API，讓第三方獲得他們需要的數(shù)據(jù)，從而允許金融科技公司繞過提供創(chuàng)新服務的幾個步驟和復雜問題。因此，在提供服務方面，這些公司將面臨更少的摩擦，通過流媒體處理錯誤的幅度更小，從而創(chuàng)造出更加平等的局面。

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這意味著用戶體驗將會更好，服務也會出現(xiàn)更少的錯誤。因為銀行不能提供滿足所有客戶需求的服務。PSD2將通過第三方服務向消費者提供電力，以滿足他們的需求。另一方面，它將使競爭環(huán)境更加公平，并鼓勵金融服務領(lǐng)域的競爭，并允許金融科技公司抓住更多的銀行業(yè)。

除了金融科技，還有其他的影響。一些人預計，這一規(guī)定還將迫使銀行提供商對用戶賬戶中出現(xiàn)的所有信用或借方進行總結(jié)。因此，在帳戶信息服務提供商下，消費者將能夠在一個地方看到他們所有的賬戶信息。

由于對用戶數(shù)據(jù)的訪問越來越多，第三方提供商可以推薦用戶從一種產(chǎn)品、訂閱或金融產(chǎn)品切換到另一種產(chǎn)品，從而獲得更好的利率或效用。因此，數(shù)據(jù)給消費者提供了更好的服務。

通過基于聊天機器人(如Facebook Messenger)的引人注目的透明度、富有洞察力的服務和即時客戶服務，F(xiàn)inTech還將設(shè)法挖掘更豐富的內(nèi)容和分析，這將意味著只有銀行必須與之競爭的更大的服務。

因此，PSD2將意味著歐洲銀行業(yè)的巨大變化。銀行壟斷了客戶的數(shù)據(jù)，但第三方金融科技公司和“挑戰(zhàn)者”銀行現(xiàn)在將能夠獲取客戶賬戶信息，并為他們支付費用。

此外，一些公司將通過api與銀行建立聯(lián)系，提供有價值的服務，從而使這些服務更容易提供、構(gòu)建和維護千禧一代的需求。隨著時間的推移，銀行不僅會受到金融技術(shù)的挑戰(zhàn)，還將不得不支持并賦予它們權(quán)力。

PSD2肯定會豐富和支持客戶在金融服務方面的經(jīng)驗，并使銀行業(yè)務更加公平。盡管對于金融科技公司來說，這并不是一件輕松的旅程，因為他們中的許多人在使用api之前必須跨越幾個障礙。它們將被要求實施并承擔幾層法規(guī)遵循和監(jiān)管，這可能是耗時且昂貴的。

不過，總的來說，PSD2將使金融技術(shù)公司的競爭環(huán)境變得更容易，通過更容易獲得的數(shù)據(jù)，同時也可以通過向多家不同公司提供數(shù)據(jù)訪問，從而為用戶提供大量的服務。它將使消費者不僅可以從多種更方便、更強大和更深入的服務中選擇，更重要的是，他們擁有更多的數(shù)據(jù)權(quán)利。