來源：金融時報

隨著近年來科技發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)金融業(yè)正在被改寫、被重構(gòu)。在日益強(qiáng)大的科技力量面前，銀行業(yè)將面臨兩大趨勢，一是業(yè)務(wù)外包，一是業(yè)務(wù)拆分。同時，產(chǎn)業(yè)發(fā)展也將面臨兩個趨勢，顛覆和融合。無論是外包和拆分，還是顛覆與融合，這些改變都要拜金融科技所賜。毫無疑問，金融格局的改變和產(chǎn)業(yè)鏈條的重構(gòu)，是激動人心的，因為這將帶來新的金融方式和金融精神，讓金融與生活緊密結(jié)合，讓金融在服務(wù)好生活場景的同時，回歸金融初心；商業(yè)銀行將在金融科技的撬動下，通過運(yùn)營再造，流程再造，組織架構(gòu)再造，業(yè)務(wù)服務(wù)再造，在嵌入消費(fèi)、商業(yè)和社交場景的同時，對客戶需求作快速響應(yīng)，從而讓原來的很多“不可能”，逐漸變成“可能”。

眾所周知，“三農(nóng)”和小微企業(yè)之所以融資難，銀行資金之所以要“脫實(shí)向虛”，根子在于銀行解決不了“三農(nóng)”和小微企業(yè)信用評級和擔(dān)保問題，風(fēng)險甄別成本太高。于是，商業(yè)銀行奉行“二八定律”，本能地追逐20%的高端客戶，放棄80%的低端客戶。而經(jīng)濟(jì)下行，不僅讓信貸需求減少，也讓資金成本、運(yùn)營成本和獲客成本居高不下。商業(yè)銀行厭惡風(fēng)險，對信貸資產(chǎn)不良率抬升保持著高度警惕。為了提高閑置資金利用效率，讓錢生錢，一些商業(yè)銀行熱衷于將資金投放在同業(yè)市場或資管領(lǐng)域，玩起了“空轉(zhuǎn)”游戲。

如果有一種辦法，能降低商業(yè)銀行的獲客成本、風(fēng)險甄別成本、運(yùn)營成本和資金成本，那么，商業(yè)銀行一定樂于深耕實(shí)體經(jīng)濟(jì)、也樂于支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)。現(xiàn)在，這種辦法已經(jīng)浮出水面，并讓很多商業(yè)銀行逐步受益；商業(yè)銀行也在嘗到甜頭后，通過牽手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，加速自身轉(zhuǎn)型，近期四大行牽手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭，就是此輪牽手的高潮。

大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的沖擊令人震撼。眾所周知，云計算為商業(yè)銀行提供了強(qiáng)大的支持，以此為基礎(chǔ)，挖掘銀行大數(shù)據(jù)有了可能，提供智能服務(wù)也不再是天方夜譚。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的獲客方式是“人海戰(zhàn)術(shù)”，采取的是高成本的“掃街”“掃村”“掃園區(qū)”等方式。現(xiàn)在，利用大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算，銀行可以對客戶畫像，然后實(shí)施精準(zhǔn)營銷。比如，建行湖北襄陽分行推出的一款小微企業(yè)快貸業(yè)務(wù)，就是根據(jù)企業(yè)及企業(yè)主在建行的金融資產(chǎn)、信貸融資、其他產(chǎn)品服務(wù)等各項數(shù)據(jù)，批量挖掘潛在客戶，并測算意向授信額度，企業(yè)通過網(wǎng)上銀行等渠道，進(jìn)行網(wǎng)上貸款申請、網(wǎng)上貸款審批和網(wǎng)上簽約支用，幫助小微企業(yè)緩解融資難和融資貴問題，推出半個月就獲客269戶。

商業(yè)銀行還可以在APP中植入更多應(yīng)用場景，構(gòu)筑生態(tài)圈，讓客戶因場景應(yīng)用而不知不覺成為銀行客戶，即所謂的“移動互聯(lián)改變了用戶觸達(dá)金融或者獲取金融用戶的成本和效率”。這種精準(zhǔn)化和非觸達(dá)式獲客方式，顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，大大降低了商業(yè)銀行獲客成本。比如，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)截至今年5月末，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)已超過7000億元，較去年末增長12%，這就是獲客方式帶來的改變；同樣，截至今年5月16日，建行的微信銀行用戶數(shù)已突破6000萬大關(guān)，再創(chuàng)歷史新高，業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌影響力穩(wěn)居同業(yè)第一，同樣是獲客方式的深刻變化。

不僅僅是獲客方式。人工智能、人工投顧還可以減少銀行對柜員的需求，縮減物理網(wǎng)點(diǎn)面積，大大降低運(yùn)營成本；利用大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算技術(shù)，也可以改變商業(yè)銀行風(fēng)險甄別成本和效率。科技是金融的助手，科技的實(shí)質(zhì)是幫助我們的金融機(jī)構(gòu)更快、更有效地去獲客，更有效地去甄別客戶的屬性，同時幫助我們金融機(jī)構(gòu)做信貸的參考以及貸后的風(fēng)險防范。比如，民生銀行北京分行通過將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，推出了一款針對零售客戶的線上信用消費(fèi)貸款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和風(fēng)控數(shù)據(jù)模型，篩選優(yōu)質(zhì)企業(yè)，有效控制業(yè)務(wù)審批風(fēng)險，并根據(jù)客戶位置實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)智能分流；同時，通過微信入口將業(yè)務(wù)傳播嵌入社交化場景中，產(chǎn)品推廣與社交屬性緊密結(jié)合。項目上線僅三周，就受理近2000筆業(yè)務(wù)申請，累計審批額度近5000萬元，業(yè)務(wù)增長迅速。

可以看出，大數(shù)據(jù)能幫助商業(yè)銀行從海量信息中甄別風(fēng)險，人工智能又是一種大數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)能力，云計算成本不及傳統(tǒng)IT成本的十分之一。三者一結(jié)合，就能從根本上改變商業(yè)銀行甄別風(fēng)險的成本和效率。憑借著金融科技強(qiáng)大的力量，人們很快會發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程和格局被改寫了，更多企業(yè)和個人越來越容易獲得平等的金融服務(wù)和發(fā)展機(jī)會了，“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資不再困難重重，普惠金融的目標(biāo)也能更好地實(shí)現(xiàn)了。