來源：蘇寧財富資訊 

7月15日~16日，由中國人民大學國際貨幣研究所（IMI）和中國金融科技50人論壇（CFT50）共同主辦的2017國際貨幣論壇——金融科技驅動下的金融交易：創新與安全分論壇，在中國人民大學世紀館舉行。CFT50學術委員、江蘇蘇寧銀行股份有限公司董事長黃金老受邀出席并發表主旨演講，他指出金融科技給金融交易帶來了全方位、多層次的變革，促使金融更深入滲透社會生態。

“金融要服務實體經濟。”黃金老指出，從金融發展史來看，金融業態不斷創新，但一直都是在服務實體經濟。可是，現在實際上有很多金融機構并沒有如此去做。其實，從早期的貿易融資到后來的證券期貨，再到現在的第三方支付，所有金融交易的產生都是為了實體交易過程中發生的問題。比如，第三方支付就是為了解決買賣雙方小額擔保交易。

在他看來，金融科技的發展是解決金融交易過程中的問題，以解決資源在不確定條件下進行跨越時空的配置，本質上是為了降低交易成本。“從第一次、第二次、第三次科技革命，每一次金融業都是最先應用這個技術解決一些問題。”

金融科技給金融帶來九大變革

黃金老表示，金融科技給金融交易帶來了九大變革，包括技術、生態、渠道、場景、交互、媒介、B2B業務、B2B交易、風控變化。

技術變化上，智能硬件、人工智能、生物特征識別、云、機器學習/深度學習這些金融科技深刻地改變了金融。一方面，金融依托技術獲得更多數據，更好管控風險；另一方面，通過技術滲透更多場景，打開新增長點。這些年來，銀行吸收了大量的新技術，比如指紋識別、人臉識別、虹膜識別、智能語音、區塊鏈、金融云、分布式數據庫、自動化模型風控，等等。

生態變化上，金融科技讓金融交易的產業鏈逐步縮短。金融科技能力讓資金端從幕后走向前臺，和前端客戶的距離更近、和客戶需求更匹配、支持更快的交易，交易場景成為未來金融的前端核心，數據化資產成為資金追逐的熱點。當下，科技的發展讓個人消費者或者是企業財務人員，通過一部手機就可以直接進行操作，交易鏈條大大縮短，交易成本得以降低。

渠道變化上，金融科技拓展高價值交易連接通道。尤其是在中國，近幾年銀行業應用金融科技特別積極，借助Fintech重回個人客戶交易核心：通過金融云將IT資源供給周期從天降到分鐘，降低50%以上IT資源和人力成本；用生物特征識別、線下支付技術、人工智能技術提升APP體驗，拓展高價值交易業務連接通道；將低價值維護業務標準化、自動化，用智能設備執行，降低網點成本。

場景變化上，統一身份認證、一鍵開戶、二維碼、生物身份識別、大數據風控等技術有力地推動了金融服務場景的拓展。金融科技應用，最早主要是在支付領域，后來到轉賬，今天拓展至各大領域，從支付、理財到生活繳費、便民服務再到貸款等多個場景都得到了充分體現，已經滲透到各大金融交易場景的始終。不過，到目前為止，金融科技應用主要是在個人端，企業端才剛剛開始。

交互變化上，一開始通過U盾，慢慢發展到密碼，密碼先是數字和字母組合，后來是純數字，而現在語音識別技術獲得了極大發展，通過語音使得金融交易更加方便。2016年，Google I/O大會推出的Google Home可與你語音對話，實現互動式交談；可訂購食品、預訂機票、管理日程安排；可根據你的習慣，自動調節控制燈光、空調、電視、熱水器等智能家居產品。

媒介變化上，生物特征識別推動無感知交易時代來臨。從銀行卡\現金時代，到移動支付時代，再到無感知交易時代，或許在不遠的未來，“人本身”將取代銀行卡、手機成為未來自動化金融交易的主要媒介。

譬如，亞馬遜的“無人零售”，蘇寧的“智慧零售”，還有新零售，都已經成為當今最熱的概念，主要是解決線上和線下的智慧化問題，將重構零售金融交易模式。而這背后，機器視覺是支撐的核心技術。

B2B業務和交易變化上，區塊鏈助力低成本跨境支付結算，并催生可信、自動化金融互聯網。區塊鏈通過自動化、智能合約、加密算法等重構基本金融要素，可以應用于機構間債券、投資擔保、貿易融資等領域，解決金融互信的問題。黃金老建議，可以考慮在國家層面建設統一管理的公有區塊鏈平臺，打造可信金融互聯網。

風控變化上，基于微數據的集成學習風控是未來趨勢。即行為數據等弱數據變量將成為未來風控的基礎數據，而物聯網風控、大規模集成學習模型、風控預評估成為下一代風控的主要特點。為了應對金融交易的實時、微高頻趨勢，風控核心將產生革命化的變化，風控更重事前、探針前置、自動集成數據。

以蘇寧金融為例：

去年交易量超過五千億元，今年提出萬億目標，成績的迅速發展建立在強大而先進的風控水平之上。蘇寧金融自主研發的大數據實時風控，覆蓋事前、事中、事后，通過基于會員的位置信息、社交信息、身份信息、電商信息、財務信息等數據庫，注重事前反欺詐防范，通過神經網絡主動分析團伙欺詐，可對每秒5000筆交易進行快速風判，每筆交易100ms內完成風判和處置決策。2016年，該系統為1.3億蘇寧金融會員提供全流程、全業務的風險控制，保障了5000億元資金的交易安全，讓公司整體不良率保持在較低水平。

科技使金融深入滲透社會生態

“金融科技，不是噱頭，而是為解決實際問題而來。”黃金老認為，金融科技可以解決安全、風險、成本、機構間可信、服務效率、普惠金融的一系列基礎問題，將重構金融生態。

比如，生物特征識別將延伸金融服務空間，人工智能提升金融服務的效率，大數據風控提升資產安全，區塊鏈驅動金融互聯網自動化、可信、扁平化，金融云降低成本，等等。

他還指出，金融科技將使金融更深入滲透社會生態，“科技使金融嵌入到各個企業的交易環節，嵌入到各個人的生活之中，使金融交易更加方便、成本更低。”

具體而言，對企業客戶，物聯網金融、跟單融資助力企業端高頻小額的信貸交易；對個人客戶，機器視覺提供擬人交互體驗，物聯網打造實時產品C2B；對生活服務商，集成更多生活場景，獲取數據、高頻場景；對零售服務商，用流量、體驗、云等嵌入到基礎零售服務；對互聯網服務商，通過電子賬戶、整體解決方案，支撐互聯網+；對硬件廠商，區塊鏈讓硬件之間可以自動發生金融交易。

正是基于此，黃金老表示，作為一家新生的互聯網銀行，蘇寧銀行定位為“科技驅動的O2O銀行”，一方面要做服務實業、服務中小微企業發展的領先力量；另一方面發展金融科技和普惠金融，通過差異化的經營、特色化的服務打造金融新生態。

據了解，蘇寧銀行將打造金融科技實驗室，在生物特征識別、大數據風控、智能營銷、智能投顧、金融云等領域深入研究和廣泛應用，將科技因素貫穿到銀行業務全流程、全渠道、全管理。“在未來3-5年內，力爭將蘇寧銀行打造成為‘江蘇地區普惠金融客群最多’、‘Fintech應用最多’的新型銀行。”