1580年，在地中海沿岸的威尼斯出現(xiàn)了世界上最早的近代銀行，至今已有四百余年。今天，處于低速增長的經(jīng)濟周期之下，疊加金融監(jiān)管日益趨緊與客戶需求深刻變遷，全球和全國銀行業(yè)再一次站在重大挑戰(zhàn)和未來重構(gòu)的歷史拐點。雖然2008年金融危機的陰霾逐步遠去，新的行業(yè)格局正在形成，但隨著金融科技浪潮洶涌而來，全球銀行業(yè)正被卷入一場客戶與資源的爭奪大戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的巨頭以及一些新興金融科技公司紛紛攻城略地，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)正在加劇和深化，這或?qū)殂y行業(yè)未來十年的發(fā)展埋下伏筆。

首當其沖的是，銀行業(yè)的客戶面臨一定程度的分流，銀行業(yè)在客戶層面和市場層面必將受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，其中零售銀行業(yè)務(wù)是金融業(yè)態(tài)中最可能被金融科技所顛覆的領(lǐng)域，這主要是源于金融科技對客戶需求的改變和對金融消費習慣的深刻影響。客戶不再主要依賴銀行獲得金融服務(wù)，無論是存款理財、貸款融資或是支付轉(zhuǎn)賬需求都可能通過線上解決，甚至在某些場景下能夠自動獲得這些金融服務(wù)。反映在業(yè)績上，近年來銀行業(yè)在金融業(yè)中的比重下降，利潤增長也處于歷史低位。在這種現(xiàn)象下，銀行業(yè)的商業(yè)模式也將受到嚴峻挑戰(zhàn)。銀行業(yè)正在步入全面數(shù)字化時代。客戶金融消費與渠道使用習慣已經(jīng)發(fā)生了重大變化，以客戶體驗為中心，提供全渠道、無縫式、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸成為大勢所趨。銀行不再是客戶獲得金融服務(wù)所必去的場所，正在逐漸變?yōu)橐环N“行為”。有專家預(yù)測，銀行業(yè)務(wù)從以線下為主到線上線下結(jié)合再到以線上為主，將在本世紀的前20年內(nèi)完成。

與此同時，銀行業(yè)的競爭者卻正在變得多樣且強大。特別是在中國，以第三方支付為代表，通過線上基礎(chǔ)設(shè)施平臺的搭建以及移動支付和掃碼技術(shù)等的普及，這些跨界的互聯(lián)網(wǎng)公司正在日益侵蝕著銀行在支付領(lǐng)域的優(yōu)勢地位。此外，第三方支付平臺還在積極布局包括轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、信用卡還款、在線理財?shù)雀黜棙I(yè)務(wù)場景，銀行業(yè)在市場份額下降的同時，支付中介和融資中介的作用也在逐漸弱化。

可以預(yù)見，金融科技將對金融業(yè)態(tài)尤其是商業(yè)銀行進行重構(gòu)。人工智能、大數(shù)據(jù)、分布式技術(shù)（區(qū)塊鏈、云計算）、互聯(lián)技術(shù)（物聯(lián)網(wǎng)）、安全技術(shù)（生物識別、加密）等五大關(guān)鍵技術(shù)，在金融領(lǐng)域緊緊圍繞智能風控、智能營銷、智能運營、智能監(jiān)管四大方面的應(yīng)用，已經(jīng)并將持續(xù)對銀行業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式、經(jīng)營理念等帶來深刻變革，推動銀行業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新，未來或?qū)⑼ㄟ^智能化場景的構(gòu)建，從而在根本上改變金融的業(yè)態(tài)。

具體而言，五大關(guān)鍵技術(shù)將對銀行業(yè)帶來深刻的影響：

首先，人工智能可以極大地提高銀行運營的效率，銀行的物理網(wǎng)點的功能將可能弱化。通過風險模型分析，人工智能技術(shù)還可應(yīng)用于VaR、信用評級、風險準備金、反洗錢等風險控制領(lǐng)域。

其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用將更加全面地掌握客戶的行為及需求，推動銀行精準營銷的落地實施，還可對客戶的交易信息和行為軌跡進行實時監(jiān)測，實現(xiàn)更全面的風險防控。

再次，區(qū)塊鏈則以“智能合約”為核心理念，將法律、合約、規(guī)則等通過區(qū)塊鏈數(shù)字化：在支付清算領(lǐng)域可實現(xiàn)快速且低成本的跨境支付；在身份驗證領(lǐng)域可實現(xiàn)跨國信息共享機制，讓敏感信息的傳遞更加便捷和高效；在票據(jù)和供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域可大大減少人力的介入。

然后，云計算是IT領(lǐng)域重大的技術(shù)變革，其作為能夠提升IT靈活性和減少企業(yè)成本的有效途徑，在增強企業(yè)競爭力的同時節(jié)約了企業(yè)的運作成本，在金融領(lǐng)域具有巨大的應(yīng)用空間。

另外，物聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，將實現(xiàn)信息流、資金流和實體流的三流合一，有效降低虛擬經(jīng)濟所帶來的風險，深刻影響銀行、投資、保險等多個金融領(lǐng)域的發(fā)展模式。銀行業(yè)可利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改善信用體系，有效防范經(jīng)營風險、提升管理效能和優(yōu)化客戶體驗。

最后，生物識別技術(shù)的普及，通過指紋識別、人臉識別、虹膜識別、靜脈識別等技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，如利用人臉識別技術(shù)實行遠程開戶，將大大節(jié)省客戶的時間成本，同時也讓內(nèi)部控制的安全性得提升。

因此，數(shù)字化將成為銀行業(yè)下個十年的戰(zhàn)略重點。金融科技正在逐漸成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力。用科技讓金融運作更高效，這也是金融科技所被賦予的使命。金融科技的核心價值是解決傳統(tǒng)金融模式下無法解決的信息不對稱問題以及由此產(chǎn)生的高風險、高成本等問題。諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者羅伯特·希勒在《金融與美好社會》強調(diào)，金融科技的發(fā)展可以幫助越來越寬廣的社會階層廣泛地分配財富，金融創(chuàng)造的產(chǎn)品可以更加大眾化，也可以更好地和社會經(jīng)濟融為一體。

當前，全球各大領(lǐng)先銀行都在積極布局數(shù)字化變革，每年平均投入約稅前利潤的17%～20%用于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。中國的銀行業(yè)也正在積極擁抱金融科技，越來越重視采用金融科技改善服務(wù)、提高效率。來自埃森哲公司的數(shù)據(jù)顯示，2016年亞太地區(qū)金融科技投資總額為112億美元，在中國區(qū)域的投資占比超過了九成，達到102億美元。而在2016年年報中，37家上市銀行中有30家不同程度地提到了金融科技。

應(yīng)該說，商業(yè)銀行在長期經(jīng)營過程中逐漸積累沉淀下了三大不可替代的優(yōu)勢，即擁有龐大而高質(zhì)量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢、長期風險管理的能力優(yōu)勢和有廣泛客戶基礎(chǔ)的信用優(yōu)勢。隨著金融業(yè)更加開放、產(chǎn)品體系更加復(fù)雜、客戶需求更加多元，對專業(yè)管理和風險控制的要求就會變得愈來愈高，商業(yè)銀行自身獨有的這些優(yōu)勢將更能彰顯。盡管這三大優(yōu)勢不是一成不變的，但商業(yè)銀行需要不斷鞏固和發(fā)展擴大這些優(yōu)勢，并以此為基礎(chǔ)進行轉(zhuǎn)型突圍。下一步，銀行業(yè)應(yīng)該通過提升內(nèi)在能力、布局多種渠道、變革文化理念三大舉措，內(nèi)外兼修，軟硬兼施，推進全方位的轉(zhuǎn)型重塑，與金融科技實現(xiàn)共進、融合、涅槃、重生。

舉措一：提升內(nèi)在能力實現(xiàn)融合

在應(yīng)對金融科技挑戰(zhàn)的過程中，極為重要的一環(huán)就是商業(yè)銀行要正視自身的短板與不足，并分別從金融科技戰(zhàn)略定位的提升、技術(shù)架構(gòu)的改進、組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整、業(yè)務(wù)流程的重塑等方面夯實基礎(chǔ)，修煉內(nèi)功，積蓄能量，以盡早實現(xiàn)與金融科技的融合。

首先，應(yīng)對金融科技戰(zhàn)略的定位進行提升。目前國內(nèi)很多商業(yè)銀行的技術(shù)部門僅是作為一個后臺的支持部門，而在商業(yè)銀行步入3.0數(shù)字化時代后，只有技術(shù)前置才能真正發(fā)揮技術(shù)的引領(lǐng)作用。銀行應(yīng)基于金融科技的戰(zhàn)略定位對技術(shù)架構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和專業(yè)人才等做相應(yīng)的調(diào)整和變革。

其次，在技術(shù)架構(gòu)的改進方面，需要用分布式、“去IOE”的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改變銀行原有的技術(shù)架構(gòu)，實現(xiàn)高可用、高并發(fā)、高安全、低成本。而在這一技術(shù)改造的實施過程中，銀行需要在改造前統(tǒng)攬全局，以既能滿足一般用戶的需求，也能滿足未來數(shù)字化用戶更為復(fù)雜的使用需求為前提進行全流程重塑，而不是簡單的環(huán)節(jié)優(yōu)化。在當前的共享思維下，商業(yè)銀行要采用“云”架構(gòu)，提供數(shù)據(jù)存儲與基礎(chǔ)設(shè)施、平臺和軟件，便于相關(guān)業(yè)態(tài)和新場景的不斷接入，而App的快速開發(fā)和大量數(shù)據(jù)的存儲都需要有可靠的后臺系統(tǒng)支持，這都促使后臺系統(tǒng)向“云”架構(gòu)轉(zhuǎn)變。更為重要的是，在數(shù)據(jù)驅(qū)動模式下，商業(yè)銀行還能通過“云”為客戶和相關(guān)業(yè)態(tài)提供各類金融服務(wù)，稱之為“金融即服務(wù)（Finance as aService，F(xiàn)aaS）”。

再次，組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整則取決于戰(zhàn)略愿景，歷史學(xué)家艾爾費雷德·錢德勒有一句關(guān)于組織設(shè)計的名言，“戰(zhàn)略決定架構(gòu)”。銀行要按照既定戰(zhàn)略逐步構(gòu)建起數(shù)字化組織架構(gòu)，有效推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。盡管目前各家銀行在數(shù)字化成熟曲線上的起點不同，但是對數(shù)字化最終的看法高度一致，即更快地響應(yīng)客戶需求；提高的內(nèi)部決策效率；更有吸引力的人才機制，并能提高員工主動性和敬業(yè)度。目前，商業(yè)銀行可以通過采取三種模式推動大規(guī)模組織機制變革：一是創(chuàng)新孵化。在銀行內(nèi)部設(shè)立單獨創(chuàng)新單元對創(chuàng)新項目進行孵化，如澳大利亞聯(lián)邦銀行、花旗銀行；國內(nèi)的工商銀行、恒豐銀行等都在做創(chuàng)新孵化。二是敏捷組織。打散傳統(tǒng)的“條”和“框”架構(gòu)，對業(yè)務(wù)流程進行數(shù)字化改造，如荷蘭ING銀行以項目制為活動單元和決策機制推動組織全面變革。三是風險投資基金。如美國花旗銀行、西班牙對外銀行、國內(nèi)的平安銀行、招商銀行等均通過設(shè)立風險投資基金投資布局金融科技公司和項目，建立金融科技生態(tài)圈。

另外，在業(yè)務(wù)流程重塑方面，根據(jù)重點客戶生命周期的金融需求特點，實施靈活便捷的端到端的數(shù)字化流程改造成為當前銀行業(yè)流程重塑中較為有效的辦法之一。國際上，英國勞埃德銀行曾通過對十大重點客戶實施端到端的流程改造后，在三年內(nèi)實現(xiàn)扭虧為盈，并節(jié)約了20億英鎊成本和1.5萬名人工。研究表明，銀行通過聚焦20～30個核心客戶，根據(jù)其生命周期金融需求特點進行流程改造，可以顯著提升客戶體驗（覆蓋80%～90%的客戶活動）并大幅降低運營成本（覆蓋40%～50%成本）。在國內(nèi)，以恒豐銀行為例，在流程改造的過程中，其以客戶價值鏈為中心，為客戶提供全業(yè)務(wù)、全方位、全流程的高品質(zhì)金融綜合服務(wù)，并通過龍頭金融、平臺金融等創(chuàng)新商業(yè)模式，聚焦九大行業(yè)，深化了跨界、跨境的融合發(fā)展。

舉措二：布局多種渠道轉(zhuǎn)型涅槃

金融科技倒逼銀行創(chuàng)新發(fā)展，這就意味著商業(yè)銀行需要更前瞻地把握金融科技發(fā)展趨勢，借助金融科技的創(chuàng)新力量打造以自身業(yè)務(wù)為核心、融合科技創(chuàng)新為一體的金融生態(tài)圈。麥肯錫在對全球100家領(lǐng)先銀行進行調(diào)研后的結(jié)果顯示：其中有37%的銀行采用投資或私募的形式布局金融科技，有52%的銀行與金融科技公司有戰(zhàn)略合作關(guān)系。在國內(nèi)，目前已有越來越多的商業(yè)銀行選擇與金融科技機構(gòu)開展深入合作。比如，中國建設(shè)銀行與阿里巴巴集團、浙江螞蟻金服集團簽署《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方在線下線上渠道業(yè)務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)開展合作，打通了信用體系；中信銀行和百度合作聯(lián)合發(fā)起設(shè)立百信銀行等。

全球范圍內(nèi)的銀行和金融科技公司也展開了類似的合作關(guān)系，如法國興業(yè)銀行收購了德國初創(chuàng)企業(yè)Fidor。作為一家網(wǎng)貸平臺，F(xiàn)idor能為用戶提供快速并且以客戶為中心的體驗。法國興業(yè)銀行將利用該平臺以提高其技術(shù)能力。匯豐銀行出資資助的企業(yè)數(shù)據(jù)管理公司Xenomorph幫助其推出金融分析平臺，而數(shù)據(jù)和分析正成為金融服務(wù)的基礎(chǔ)。

值得注意的是，在銀行多渠道布局金融科技過程中，人才是最關(guān)鍵的要素。在專業(yè)人才的引入與激勵方面，銀行應(yīng)將構(gòu)建各類專業(yè)人才的聯(lián)合團隊成為人才培養(yǎng)的重要手段，這樣可以滿足復(fù)合型人才在培養(yǎng)過程中的流轉(zhuǎn)和進出的要求，并有助于解決“業(yè)務(wù)”與“技術(shù)”對話不暢等問題。同時，還應(yīng)配套相關(guān)的人才選調(diào)、考核和職業(yè)發(fā)展等舉措作為支撐。

舉措三：變革文化理念進行重塑

根本而言，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型與重塑必須以文化理念的變革為前提和保障。通常銀行業(yè)是通過規(guī)范制度流程完善風險控制、并建立起嚴格的防火墻制度來最大化地提高投入產(chǎn)能效益。而金融科技公司則是以提高客戶體驗為前提，盡可能地為客戶創(chuàng)造價值，水到渠成地實現(xiàn)最終的財務(wù)目標。相對銀行較為普遍的風險厭惡、嚴謹?shù)奈幕砟睿瑪?shù)字化企業(yè)需要具備的文化理念總結(jié)起來有五個特點：一是客戶至上，以客戶需求而非產(chǎn)品技術(shù)為出發(fā)點進行創(chuàng)新；二是容錯試錯，鼓勵員工嘗試新事物、新方法，接受失敗并從失敗中汲取經(jīng)驗教訓(xùn)，同時建立容錯試錯機制和手段；三是靈活敏捷，比如行動迅速、產(chǎn)品團隊小且溝通成本低、決策流程短、產(chǎn)品快速迭代、會議效率高等；四是協(xié)同并進，善于打破各部門之間的壁壘，大力提倡橫向合作與開發(fā)原則；五是不懈創(chuàng)新，構(gòu)建和營造創(chuàng)新氛圍，緊隨數(shù)字化發(fā)展步伐。數(shù)字化企業(yè)的文化理念與銀行業(yè)的傳統(tǒng)文化在一定程度上截然不同，銀行業(yè)需要通過點滴細節(jié)逐步進行改進和融合，這將對銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型重塑起到巨大而深遠的影響。

思維模式的轉(zhuǎn)變也將是銀行業(yè)推動轉(zhuǎn)型的有力支撐。將互聯(lián)網(wǎng)式的客戶本位的思維模式與銀行固有的機構(gòu)本位的思維模式相互融合碰撞，真正從用戶的需求出發(fā)來創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，從場景中挖掘需求，再進行反向產(chǎn)品開發(fā)，將產(chǎn)品嵌入到場景中去，將金融化于無形，銀行才能實現(xiàn)真正的“金融生態(tài)化”。然而，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型不是推翻重建，而是基于現(xiàn)有資源和優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新和改變，可以說是一個存量提升和增量創(chuàng)新并重的過程。因此，必須在轉(zhuǎn)型中處理好傳統(tǒng)與創(chuàng)新、存量與增量之間的關(guān)系。

展望未來，銀行業(yè)將通過實現(xiàn)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)和技術(shù)這三大層面的轉(zhuǎn)型重塑，重新打造出具有強大競爭力、煥發(fā)生命力和活力的組織，重新站上這個時代潮流的頂峰。為此，銀行應(yīng)在戰(zhàn)略層面找準定位，通過“平臺”鏈接客戶及合作伙伴，不斷完善生態(tài)系統(tǒng)，提供場景化金融服務(wù)；在業(yè)務(wù)層面回歸金融本質(zhì)，聚焦核心業(yè)務(wù)能力，利用金融科技來構(gòu)建基于資金融通下的衍生服務(wù)體系及分布式服務(wù)系統(tǒng)，并基于大數(shù)據(jù)思維，依托云、網(wǎng)、端的融合效應(yīng)，建立內(nèi)外交互的信用風險評級管理體系、量化模型和IT系統(tǒng)；在技術(shù)層面用好大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別等關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用，提升運營效率和客戶體驗。

近年來，恒豐銀行研究全球經(jīng)濟金融發(fā)展形勢，考察美國、歐洲、中國臺灣等主要金融機構(gòu)實踐之后，也明確了將自身打造成金融科技公司的目標，即做“知識和科技的傳播者、渠道和平臺的建設(shè)者、金融綜合解決方案的提供者”，將用金融科技驅(qū)動全行實現(xiàn)3.0版轉(zhuǎn)型升級，為在海內(nèi)外公開上市創(chuàng)造良好條件。

未來已來，無處不在。金融科技正在重塑商業(yè)銀行，銀行業(yè)也將金融科技浪潮中涅槃重生。