英國青年創業家西蒙.迪克森《沒有銀行的世界》一書，近日由電子工業出版社出版，屬于國內首部系統闡述顛覆性信息技術對傳統金融解構與重建的著作，認為將來銀行沒有存在的環境了。問題是，互聯網金融將來真的會消滅銀行嗎？

互聯網金融消滅銀行有哪些工具？

從目前來看，主要有眾籌，如此就可以跳過銀行這個中介，直接投資項目方了，但是，由于企業項目在本行的項目成功率比較高，跨行業投資項目基本上是十有九敗，而一個在行業里面非常成功的企業，如果投資本行業，在銀行是可以獲得低息融資的，不需要眾籌，如果是政府規定從緊，有可能需要眾籌，這個方面的眾籌項目比較安全。

由于大多數眾籌都是創業者、跨業投資項目居多，所以，失敗數量大于成功數量。如果銀行擁有眾籌投資失敗方面的專家，那么，就可以做得比眾籌更好，所以，眾籌失敗的地方就是銀行需要嫁衣發揮彌補的地方。

P2P正成為吞噬銀行業務的新來源，即互聯網貸款，如果是大型企業通過P2P貸款給自己的上下游企業、熟悉的企業，風險可控，有可能還促進大型企業的業績。

只有當整個行業遭遇衰退，才是P2P公司的失敗，比如石油價格崩盤導致美國生物燃料太貴而蕭條，那么轉基因大豆、玉米就沒辦法轉變成生物燃料了，那么美國農產品價格就會暴跌，那么，相應的大豆油、玉米油、豆渣、豬肉、雞鴨鵝、糧食價格就會全面衰退，如果是這樣一條龍方面的P2P公司，就會因為即貸款給國內的種子公司、農戶、養殖場、油脂廠、養豬場等一條龍產業鏈而遭殃，同樣貸款給國內的鋼貿商、鋼鐵廠、國內鐵礦、焦炭、煤炭等一條龍產業鏈的P2P公司，就會遭殃。筆者認為，P2P公司失敗的地方，就是銀行轉型介入的機會。但是，需要治理產能過剩、創新專家才能打造這些一條龍產業鏈公司的崛起。

現在的微金融、微支付、互聯網支付、積分虛擬貨幣用于變現購物支付，這些讓銀行業業務受到擠壓。所以，銀行業需要向這些進行轉型才對。

銀行如何轉型才能成功呢？

1、 銀行卡如何更好地服務與顧客這才是關鍵，現在的銀行卡與手機、支付寶等工具捆綁發展時，容易給不良分子以可乘之機，筆者建議一張銀行卡形成兩個水池，第一個水池相當于銀行卡，可以與任何工具捆綁，但是資金是臨時的小量的，第二個水池相當于證券轉銀行這種形式，需要通過本銀行內部另外的資金賬號轉入資金到第一個水池，第一個水池才會增加資金，或者客戶自己把錢直接存入第一個水池，如果資金太多，大部分進一步轉入第二個水池，如此，就不容易被黑客盜取銀行顧客全部資金，就算破密碼，也僅僅是第一個水池的少量資金。銀行如果這樣做，就能挽留消費者的資金存在第二個水池，那么銀行就不缺資金了。

2、 銀行理財產品方面，要通過引進專家指導，只有獲取更高的收益，如果收益率超過基金，才能挽回資金和業務，但是，銀行理財產品普遍在預估的收益率附近，雖然沒有虧損和過低，但是，也沒有過高，筆者建議某一兩款理財產品可以拉高收益率，做一個標桿，而且可以通過配套起來進行操作，有可能獲得更好的回報。

3、 面對互聯網金融縱多產品的進攻，銀行傳統的粗放型發展過時了，傳統的貸款是點貸款，容易產生壞賬，如果是對貸款企業的整個產業鏈的企業進行一條龍考慮貸款，如此，就會扶持一個產品鏈條的上下游企業均業績比較好，那么，銀行的貸款變成一條龍均好，不過，這需要邀請專家指導一條龍企業如何整合、綜合創新，即使有產能過剩，比如鋼鐵、水泥、玻璃、鋁等過剩產品，雖然國內沒有專家能解，筆者還是有一系列的戰略創新方法，可以化解這些產能過剩企業的業績的。

有些時候，還得通過地方政府一些配套扶持貸款企業產品上下游一條龍金融支持、創新戰略支持、整合戰略支持，這種由點向面的轉型是銀行業在逆境中崛起的方法。過去的貸款是企業追著銀行，銀行只追大企業、央企、國企，將來，銀行通過某企業的貸款來追求該企業上下游一條龍整合、創新、貸款的扶持。

4、 利用互聯網思維來武裝業務，比如利用銀行卡就能知道顧客進入門店靠近銀行屏幕，屏幕就會識別顧客的情況，比如資金卡有多少資金，曾經購買哪些產品，信用記錄如何，系統自動組合推薦對口的產品給地方。

而且現在銀行經理可以通過置入企業軟件的蘋果智能手機或移動pad來為顧客一對一的個性化服務。筆者認為，可以根據消費者的手機號等信息，進行大數據營銷，如果沒有強有力的回報產品，大數據意義不大。

顧客的大數據現在大多數是交易信息資金信息產品信息，有關顧客的身份信息、家庭成員身份信息沒有，所以，大數據信息需要通過引導升級，比如身份信息顯示后，是否需要專家指點迷津的？而專家指導迷津的分為多個檔次，有一對一的，有會議、講座分攤成本形式的，有私人顧問更高級這種形式的。

5、 銀行品牌如何轉換成產品知名品牌，這才是銀行需要重新轉型的方向之一，銀行可以通過旗下子公司進行各類眾籌、P2P、O2O、微金融、互聯網平臺、互聯網+，現在據傳可以參與證券了，那么，如何通過網店與互聯網形成線上線下O2O股票買賣。

綜上所述，筆者認為，威脅銀行的不僅是互聯網金融，還有股市、保險、企業財務公司、行業金融、上市公司配股定向增發注入資產等等，筆者認為銀行業消失是不可能的，但是，銀行業日子越來越難過是肯定的，中國銀行業步入美國銀行業讓位給券商時代是有可能的，銀行業衰退時代來臨，如果還是傳統貸款為主的方法，肯定是失靈了，只有通過專家人才、綜合創新、互聯網金融工具等為己所用，才能梅開二度，否則就是衰退一條道。

來源：網絡