“傳統銀行如不能對電子化作出改變，將成為21世紀滅絕的恐龍?！边@是比爾middot;蓋茨的著名預言。馬云也曾放言“銀行不改變，我來改變銀行?！贝搜詳S地有聲，傳統銀行的商業模式面臨史無前例的挑戰。

金融行業的“攪局者”，長尾效應下“滾雪球”

互聯網金融一出現就已經顛覆了我們的傳統思維和觀念，中國的銀行業圈養在“深閨”里，創新能力弱，而互聯網金融憑借突破時空局限的能力，以及巨大的成本優勢，在服務實體經濟方面，可謂成效顯著。

央行發布《2014年支付體系運行總體情況》的報告，2014年，網上支付業務285.74億筆，金額1376.02萬億元，同比分別增長20.70%和29.72%。網上支付繼續保持20%甚至30%以上的增速，已經由過去支付結算系統的補充，開始喧賓奪主了。而移動支付的崛起，已經突破了物理性網點的束縛，央行報告顯示，2014年移動支付業務45.24億筆，金額22.59萬億元，同比分別增長170.25%和134.30%。比2014年全部非現金支付結算的筆數和金額同比增速，分別高145.14個百分點、121.25個百分點；比全部網上支付結算的筆數和金額同比增速，分別高149.55個百分點、111.38個百分點。按照這個速度發展下去，互聯網金融的網絡支付將會很快替代傳統金融機構支付方式，而成為主流結算支付工具。

第三方支付雖然被稱為傳統金融的“攪局者”，但并不是“搗蛋的小孩”。傳統金融著重服務于占比20%的大客戶，而互聯網企業則以小微客戶為突破口，選定剩余80%的“長尾”客戶作為服務對象，集合了更為廣大的客戶群體。通過滾雪球式的發展方式，積累了大量的客戶，贏得了口碑，同時也倒逼著銀行快速擁抱互聯網。

4月22日，中國政府網發布《國務院關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》，這意味著在中國清算市場一家獨大12年的局面被打破，中國銀聯將告別壟斷時代，以往的平衡被打破，清算市場開放后誰會是第二個銀聯？攪局者仍然有第三方支付。

亂世出梟雄，牌照成利器

銀行的毫無防備和不屑一顧給了第三方支付打開龐大金融產業的鑰匙，而當前行業初始階段的無序混亂又給了第三方支付企業進一步做大的空間。

中國支付通董事長張化橋表示，“利率完全自由化則我們一半影子銀行的業務會煙消云散。相比于美國和歐洲信用卡滿天飛的市場，中國就是支付市場和小微金融最肥沃的土地。由于利率管制以及互聯網金融的相對混亂，給了像中國支付通這樣的第三方支付企業更大的運營空間，公司未來有望通過第三方支付積累的上億級別龐大客戶群來提供理財、融資等增值服務，在互聯網金融領域實現更多的創新突破”。

而這所有的一切創新，都將重歸于牌照。從2011年5月，第一批27家支付牌照發放迄今，央行已經下發了270張牌照；2014年開始，牌照發放速度明顯放緩，且數量也在不斷減少，管控逐漸嚴格，牌照變得稀缺。據央行人士透露，第三方支付牌照政策收緊，北、上、廣、深、浙等地已暫停發放。盡管目前尚未有明確的文件下發，但部分正在申請支付牌照的企業表示，“央行實際上已經不再接受新的申請?！?/p>

為爭奪日漸稀缺的資源，早在2012年，京東就收購了網銀在線，雖未公布具體成交額，但知情人士稱這一金額“絕對不低”;2014年12月，萬達集團以20億元代價獲得快錢公司控股權；今年2月，海印股份公告以1.75億元收購尚未拿到牌照的廣東商聯支付51%的股權，這些數字足以說明一張支付牌照的吸引力。業內人士認為，一張支付牌照能給一家上市集團平添很多想象力；而隨著資本市場的介入，支付牌照的價格或將沒有邊界。

這意味著“后牌照時代”的第三方支付企業將面臨新的競爭格局，之前混亂秩序，將被打破，唯有牌照，尤其是擁有全國性的支付牌照的第三方企業才能殺出重圍。中國支付通總裁熊文森表示：“中國支付通擁有一張全國性的預付卡牌照和一張互聯網支付的牌照，創造了獨特的創新商業模式，毫不擔心別人去模仿，因為別人也模仿不了”。支付通預付卡業務總監秦崧對此描述更為具體，公司一個互聯網支付的線上牌照加一個線下全國的預付卡牌照，未來實現互通，就是一個統一的虛擬賬戶。

國泰君安證券公司董事長萬建華認為“未來金融業，得賬戶者得天下”。此時的支付通儼然有了互聯網銀行的影子。

融合，重構的力量，跨界的舞臺

抓住本壘，從自己最擅長的地方出發，是三大支付巨頭未來的共同選擇。國內最大的面向C類的第三方支付企業支付寶延續其從淘寶時代積累的廣大用戶群，將其所有互聯網金融產品如支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸和網商銀行打包成立為螞蟻金服，并通過移動打車、搶紅包搶占了移動支付入口。易寶支付則從行業支付出發，把握住數字娛樂、行政教育、航空旅游、互聯網金融等八大行業線，通過個性化、定制的解決方案，始終扎根行業支付。

以上更多只是“燒錢”拼用戶，火拼之后仍然得落腳于服務。而其它一些務實的第三方支付企業更多的是注重科技革新和多領域融合，參與到企業的現金管理、供應鏈管理和管理咨詢等領域。在提供其支付和清算等基本服務的同時，在增值服務方面也呈現出多元化趨勢。業務的重構，已然成為了跨界合作的舞臺。

中國支付通總裁熊文森對投資者表示：“公司圍繞著稀缺牌照，同時發展C客戶和B段商戶、商圈，從而擴大用戶數量和發卡體量，做活躍的多產品差異化的基于移動端的預付卡，最終將構建一個圍繞消費者和商戶的閉環微金融服務體系”。

熊總表示，“對于上述閉環支付體系，公司目前已經有了落地舉措：與神州數碼合作，發力于智慧城市應用。借助支付通金融服務平臺，在三年之內，100個城市， 200多個全國地級城市之間，整合神州數碼C端客戶，通過C端用戶開展商戶經營貸款，消費信貸，供應鏈金融，預付卡的理財等業務。借助中國支付通的平臺形成一個整體，并產生極大的協同效應”。

面對下一個藍海領域，那些不斷創新、擁有自身核心優勢的第三方支付企業，一定能夠在市場中占據重要一席。

來源：網絡