每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都會(huì)有眾多的產(chǎn)品誕生,但并不是所有的產(chǎn)品都會(huì)對(duì)銀行造成沖擊和影響。從長遠(yuǎn)來看,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)將與傳統(tǒng)銀行共同發(fā)展下去,成為金融行業(yè)的兩種形態(tài)。

說到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)話題,已經(jīng)有無數(shù)的專業(yè)人士都進(jìn)行了激烈而深入的探討,從第三方支付、寶寶理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)投資到眾籌等各類互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,已經(jīng)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了相當(dāng)大的沖擊。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)徹底顛覆和取代傳統(tǒng)金融,這個(gè)說法確實(shí)難以站住腳,但是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融所造成的與日俱增地沖擊卻是他們所不能忽視的。

每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都會(huì)有眾多的產(chǎn)品誕生,并不是所有的這些金融產(chǎn)品都會(huì)對(duì)銀行造成沖擊和影響。為此,從用戶規(guī)模、資金實(shí)力、交易額度、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面因素總結(jié)了幾大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域真正刺痛銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,并簡要分析了他們從哪些方面刺痛了銀行。

一、寶寶理財(cái):泛亞日金寶、余額寶、理財(cái)通

說到寶寶類產(chǎn)品對(duì)于銀行的威脅,很多人都認(rèn)為只不過是微乎其微,如果真是那樣的話,我想各大銀行業(yè)也沒有必要推出寶寶理財(cái)進(jìn)行反擊了。

如果說第三方支付僅僅只是在用戶規(guī)模、支付習(xí)慣、線上品牌等方面對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了一定的沖擊,那么寶寶理財(cái)?shù)呐d起則毫無疑問地威脅到了銀行的生存地位。緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”的潮流,利用互聯(lián)網(wǎng)+稀有金屬貿(mào)易模式,泛亞有色金屬交易所推出的泛亞日金寶;由于強(qiáng)大的第三方支付用戶規(guī)模積累,依托支付寶推出的余額寶和依托微信支付的理財(cái)通,這些仍然是對(duì)銀行造成威脅最大的寶寶理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于泛亞日金寶,泛亞交易所在創(chuàng)造出解決上游供應(yīng)鏈融資問題,給普通投資者提供稀土投資機(jī)會(huì)的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品的基礎(chǔ)上短短4年交易額達(dá)到3239億;而余額寶,當(dāng)前的用戶規(guī)模已經(jīng)超過了1.5億,這是一個(gè)非常可怕的數(shù)字,如果這些人把錢都撤出銀行,很多中小銀行豈不斷了奶?

第一個(gè),從存款收益的角度來看,日金寶、余額寶和理財(cái)通推出隨存隨取高收益最產(chǎn)品,特別是泛亞日金寶預(yù)期年化收益率14%,先刺激的就是銀行的儲(chǔ)蓄存款,尤其是對(duì)于很多存款金額并不是很多的用戶來說,他們都更愿意把錢放在日金寶或者余額寶。

第二個(gè),余額寶、理財(cái)通與基金公司的合作,對(duì)于傳統(tǒng)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)也造成了相當(dāng)大的沖擊。

第三個(gè),目前余額寶和理財(cái)通通過螞蟻金融服務(wù)和騰訊主導(dǎo)的深圳前海銀行就針對(duì)中小企業(yè)以及個(gè)人的小微貸款推出了系列的服務(wù),通過借助寶寶理財(cái)吸收的大量的存款,對(duì)于他們開展貸款業(yè)務(wù)也會(huì)是一個(gè)相當(dāng)大的后盾支持。泛亞日金寶則是直接由平臺(tái)反哺到稀有金屬產(chǎn)業(yè)鏈上游,為企業(yè)提供融資服務(wù)。而對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說,寶寶理財(cái)真正觸及到的還有他們的放貸收益來源。

二、第三方支付:支付寶、微信支付

從目前所有的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)來看,支付寶是毫無爭(zhēng)議的老大,是銀行們最大的眼中釘肉中刺。同時(shí)財(cái)付通借助PC端的用戶積累和微信支付的日漸崛起,也在很大程度上成為了傳統(tǒng)銀行的第二大威脅,而其他的第三方線上支付平臺(tái)對(duì)銀行的沖擊還不足以刺痛到他們。

其實(shí)說到第三方支付與銀行的關(guān)系卻又是非常微妙的,沒有銀行的支持,第三方支付平臺(tái)無法正常運(yùn)行,同樣對(duì)于銀行來說,他們也希望借助第三方支付平臺(tái)為自己帶來更多的中間業(yè)務(wù)收入。但是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)日漸發(fā)展壯大之時(shí),他們卻無形之中成為了銀行最大的威脅。

首先,支付寶和微信支付通過更快捷方便的支付服務(wù),吸引了眾多的用戶,而且很多用戶的忠誠度非常高,支付寶和微信支付已經(jīng)培養(yǎng)了大批用戶的線上支付習(xí)慣。對(duì)銀行來說,無形之中就把自己的客戶資源白白拱手讓給了第三方支付平臺(tái)。

其次,支付寶和微信支付采用的是與銀行合作模式,他們只是作為一個(gè)支付平臺(tái),也就是說只要是擁有與其合作的銀行卡賬戶就能成為他們的用戶。從線上的角度來說,銀行最終也就成為了支付平臺(tái)的一個(gè)金融商家之一。

其三,如今很多年輕的80后、90后消費(fèi)都主要是通過線上支付方式,加上今天的淘寶消費(fèi)已經(jīng)涵蓋到了吃喝玩樂、生活日用所需等方方面面,支付寶所推出的信用支付對(duì)于銀行們的信用卡來說也是一種較大的沖擊。

其四,從品牌和用戶的角度來看,支付寶和微信支付民營銀行牌照的獲取讓他們拿到了更多線上的話語權(quán)。只要有任何一家銀行不遵守它的游戲規(guī)則,它完全可以終止與其合作,即便是遭到大規(guī)模銀行的抵制,他們也有能力引導(dǎo)用戶開設(shè)阿里或者騰訊自家的網(wǎng)上銀行賬戶。

三、P2P:陸金所、人人貸

雖說大批P2P平臺(tái)因?yàn)榻?jīng)營不善而倒閉,但是隨著市場(chǎng)的不斷完善,P2P理財(cái)已經(jīng)成為了人們的一種新的理財(cái)方式之一,而且它正在對(duì)傳統(tǒng)銀行造成前所未有的沖擊。而從平臺(tái)的整體發(fā)展上來看,目前陸金所、人人貸和這幾家互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)是對(duì)銀行沖擊最大的兩家P2P平臺(tái)。

其一,P2P這種時(shí)髦的理財(cái)方式對(duì)于出借人來說,它大大提高了收益水平,所以在寶寶理財(cái)收益普遍下降的情況下,高收益的P2P理財(cái)成為了人們一種新的選擇,它在一定程度上加速了對(duì)銀行存款的沖擊。

其二,P2P理財(cái)平臺(tái)解決了很多中小企業(yè)以及個(gè)人到銀行貸款難的問題,尤其是在銀行資金周轉(zhuǎn)不暢的情況下(比如錢荒時(shí)期),很多中小企業(yè)因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)困難,銀行難貸款的問題,不得已而倒閉了,給經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是帶來了很大的損失。而P2P理財(cái)?shù)某霈F(xiàn),為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展打通了一條資金的通道,推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,同時(shí)也在一定程度上對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。

其三,P2P理財(cái)平臺(tái)對(duì)理財(cái)?shù)馁Y金要求低,既吸引了社會(huì)中大量閑散的資金,同時(shí)對(duì)于銀行那些理財(cái)起點(diǎn)高的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是一種沖擊。

四、眾籌:眾籌網(wǎng)、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢(mèng)網(wǎng)、京東眾籌

相比其他的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來說,眾籌當(dāng)前對(duì)于銀行的沖擊力幾乎可以忽略不計(jì)。目前眾籌理財(cái)在中國還屬于一個(gè)全新的概念,很多人對(duì)于這種理財(cái)方式不是十分了解,同時(shí)也缺乏信任,它的規(guī)模相對(duì)來說也比較小。但是一旦當(dāng)這種理財(cái)方式不斷得到規(guī)范并受到網(wǎng)民的普遍接受之時(shí),它的爆發(fā)力就將是相當(dāng)驚人的,尤其是對(duì)于銀行的放貸業(yè)務(wù)沖擊會(huì)比較大。

相比其他的理財(cái)方式來說,眾籌更像是一種團(tuán)購的理財(cái),目前眾籌網(wǎng)、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢(mèng)網(wǎng)、京東眾籌等平臺(tái)正在逐漸成為很多普通個(gè)人、創(chuàng)業(yè)者為實(shí)現(xiàn)自己夢(mèng)想的融資平臺(tái)。

因此認(rèn)為,從短期來看,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)會(huì)在一定程度上對(duì)銀行造成沖擊;從長遠(yuǎn)來看,互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)將與傳統(tǒng)銀行共同發(fā)展下去,成為金融行業(yè)的兩種形態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)不同于傳統(tǒng)銀行,每一個(gè)領(lǐng)域最終稱霸市場(chǎng)的理財(cái)平臺(tái)不會(huì)太多,第三方支付和寶寶理財(cái),阿里和騰訊已經(jīng)占據(jù)了絕對(duì)的優(yōu)勢(shì);而在互聯(lián)網(wǎng)投資領(lǐng)域,陸金所、人人貸和泛亞已經(jīng)占據(jù)了相對(duì)的優(yōu)勢(shì);眾籌領(lǐng)域,眾籌網(wǎng)、騰訊樂捐、淘寶眾籌、追夢(mèng)網(wǎng)、京東眾籌則占據(jù)了平臺(tái)上的優(yōu)勢(shì)。

 來源:網(wǎng)絡(luò)