最近一段時(shí)間，平安集團(tuán)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)頻頻在朋友圈刷屏，主要有兩方面內(nèi)容：1、平安銀行的車(chē)抵貸產(chǎn)品大幅度降息，把車(chē)抵貸年化利率降低到10%（大約相當(dāng)于年化費(fèi)率5.5%）。2、平安普惠針對(duì)奔馳、寶馬、保時(shí)捷、奧迪、特斯拉的車(chē)主，可以獲得汽車(chē)估價(jià)最高四倍、最高一百萬(wàn)元的貸款。

平安集團(tuán)在汽車(chē)金融領(lǐng)域動(dòng)作頻頻，給了車(chē)抵貸行業(yè)一個(gè)重要的提示，那就是：任何行業(yè)都需要專(zhuān)業(yè)的能力。

其實(shí)，平安集團(tuán)的這兩個(gè)新產(chǎn)品我們也很好理解，車(chē)抵貸說(shuō)到底就是一種信用貸款，那么我們完全可以按照信用貸款（或者銀行信用卡）來(lái)看待車(chē)抵貸業(yè)務(wù)。

那么如果從信用貸款這個(gè)角度看待車(chē)抵貸，平安集團(tuán)的兩款產(chǎn)品就很好解釋了。

1、既然是信用貸款產(chǎn)品，那么把利率降到和信用貸款差不多的標(biāo)準(zhǔn)，是很合理的市場(chǎng)行為。更何況還有車(chē)輛抵押的增信手段，車(chē)抵貸比純信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)還要低一些。

2、奔馳、寶馬、保時(shí)捷、奧迪、特斯拉的車(chē)主一般都是具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的車(chē)主，那么一般而言自身的資產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，不止所擁有車(chē)輛的4倍，那么給予這樣的車(chē)主汽車(chē)估價(jià)4倍也是很合理的一種產(chǎn)品。

那么，看起來(lái)很簡(jiǎn)單、很合理的事情，為什么其他銀行或者金融公司不敢去做，而平安集團(tuán)卻敢于嘗試呢？說(shuō)到底還是專(zhuān)業(yè)能力的支撐。

以上兩個(gè)產(chǎn)品雖然說(shuō)是很符合市場(chǎng)規(guī)律的產(chǎn)品，但是如果真的敢把這樣的產(chǎn)品投入市場(chǎng)是需要非常專(zhuān)業(yè)的能力來(lái)支持。那么為什么平安集團(tuán)敢做其他金融機(jī)構(gòu)不敢做的產(chǎn)品呢？老黃認(rèn)為平安集團(tuán)具備三個(gè)專(zhuān)業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)。

第一，資金成本低。

這個(gè)核心優(yōu)勢(shì)很多大型的銀行都具備，并不是平安集團(tuán)特有，但是相對(duì)于絕大部分中小銀行或者其他金融公司，平安銀行還是具有優(yōu)勢(shì)的。正是因?yàn)橘Y金成本低，如果風(fēng)險(xiǎn)成本也足夠低的話，才能給予客戶(hù)極低利息的車(chē)抵貸。

我們也看到很多市場(chǎng)上現(xiàn)在主流的車(chē)抵貸產(chǎn)品的年化利率基本15%-24%之間，而平安銀行的車(chē)抵貸產(chǎn)品年化利率只有10%，這樣平安銀行就能優(yōu)先挑選優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群體，那么對(duì)于逾期壞賬的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)的降低，降低自己的風(fēng)險(xiǎn)成本。

這樣就形成良性循環(huán)：利率越低--挑選的客戶(hù)越優(yōu)質(zhì)--風(fēng)險(xiǎn)越低--風(fēng)險(xiǎn)成本越低--總成本越低--提升利潤(rùn)空間--可以根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)一步降低利率。

第二，沉淀大數(shù)據(jù)。

平安集團(tuán)的業(yè)務(wù)涉及銀行、保險(xiǎn)（包含壽險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)等）、融資租賃、互聯(lián)網(wǎng)金融、證券、信托、基金、金融科技等不同的領(lǐng)域，基本能夠覆蓋絕大部分人群，這樣就形成了一個(gè)立體的多維度的數(shù)據(jù)體系。

很多車(chē)主的車(chē)輛保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、個(gè)人壽險(xiǎn)、銀行資金、互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)、資金消費(fèi)習(xí)慣等等相關(guān)數(shù)據(jù)都沉淀在平安集團(tuán)系統(tǒng)，這些數(shù)據(jù)能夠更加客觀全面的給予車(chē)主評(píng)分，這就比那些單純依靠征信數(shù)據(jù)或者網(wǎng)貸數(shù)據(jù)的車(chē)主評(píng)分更加客觀全面，所以平安集團(tuán)才敢根據(jù)自己的風(fēng)控審核的車(chē)主評(píng)分，給予車(chē)抵貸更低的利息和更高的授信額度。

也就是說(shuō)，平安集團(tuán)的車(chē)抵貸更多的是基于車(chē)主的全面數(shù)據(jù)給予車(chē)主的信用貸款，而不是僅僅關(guān)注車(chē)輛本身，看待車(chē)主視角更寬廣，更全面、更客觀。

第三，專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域的金融科技。

首先，平安集團(tuán)多年以來(lái)一直堅(jiān)持深耕汽車(chē)金融領(lǐng)域，在這個(gè)領(lǐng)域有足夠?qū)I(yè)的團(tuán)隊(duì)和足夠?qū)I(yè)的能力。其次，在汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域深耕，有了專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)能力之后，依托專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)的一些金融科技工具和技術(shù)，更加科學(xué)和實(shí)用，使用起來(lái)更加的實(shí)用和有效。

這也是現(xiàn)在很多銀行和金融公司最大的問(wèn)題，只想著賺資金的息差，根本沒(méi)有踏踏實(shí)實(shí)在細(xì)分領(lǐng)域深耕，也沒(méi)有培養(yǎng)足夠的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)業(yè)能力，那么后續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)就不牢靠，想發(fā)展的金融科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，因?yàn)闆](méi)有牢靠的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)，那么研發(fā)的產(chǎn)品也不符合實(shí)際需求，都是脫離實(shí)際業(yè)務(wù)和專(zhuān)業(yè)能力的產(chǎn)品，產(chǎn)品也就不實(shí)用、沒(méi)效果或者效果不大。

很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，很多金融的從業(yè)者缺乏對(duì)于專(zhuān)業(yè)能力的敬畏，一些人認(rèn)為我們就是賺取資金利息的業(yè)務(wù)，只要有資金就可以了，不需要專(zhuān)業(yè)能力。現(xiàn)在平安集團(tuán)的兩款產(chǎn)品已經(jīng)給了汽車(chē)金融行業(yè)警示：那就是任何行業(yè)都需要專(zhuān)業(yè)能力。

用網(wǎng)上一段話結(jié)束今天的文章：

現(xiàn)在很多人都在講生意越來(lái)越難做了。其實(shí)，不是生意越來(lái)越難做了，而是專(zhuān)業(yè)的人越來(lái)越多了，靠混日子掙錢(qián)的日子一去不復(fù)返了。你要是沒(méi)點(diǎn)真本事，就永遠(yuǎn)只能掙那點(diǎn)兒邊角料的錢(qián)！