來源：金融時報
近期，首家赴港上市的汽車金融公司上海東正汽車金融因不正當(dāng)手段獲得許可、違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易等惡性問題受到監(jiān)管查處，令汽車金融公司行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營受到外界關(guān)注。在銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的上海銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表以及行政決定書顯示，上海東正汽車金融存在多項違法違規(guī)事實，已撤銷開業(yè)、變更注冊資本等相關(guān)批復(fù)中同意控股股東正通汽車出資、增資等行政許可，限制控股股東正通控股的股東權(quán)利，責(zé)令清退控股股東正通控股持有的東正汽車金融的股權(quán)，并責(zé)令東正汽車金融暫停經(jīng)銷商汽車貸款業(yè)務(wù)。持牌的汽車金融公司受到“清退股東股權(quán)”以及“暫停車貸業(yè)務(wù)”等如此嚴(yán)厲的處罰屬行業(yè)首次，但多次發(fā)生違規(guī)行為凸顯部分汽車金融公司雖經(jīng)營多年，但合規(guī)經(jīng)營理念仍嚴(yán)重缺失，風(fēng)險防控意識明顯不足。在金融業(yè)加強市場亂象整治，著力防范化解金融風(fēng)險的背景下，樹立可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營理念，強化合規(guī)管理能力是當(dāng)務(wù)之急。事實上，作為連接汽車產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)的平臺，因主要服務(wù)B端的經(jīng)銷商與C端的消費者，合規(guī)問題一直都是影響汽車金融行業(yè)發(fā)展的核心問題。2014年至今，多家汽車金融公司受到監(jiān)管處罰。從被處罰的公司數(shù)量與金額來看，2019年共有3家公司接到銀保監(jiān)會罰單，分別為上海東正汽車金融、華泰汽車金融、梅賽德斯-奔馳汽車金融，公司及相關(guān)個人被處罰金額合計達(dá)180萬元。2018年，華泰汽車金融、北京現(xiàn)代汽車金融、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融、上汽通用汽車金融、華晨東亞汽車金融5家公司以及相關(guān)人員被罰金額達(dá)225萬元。重慶汽車金融、菲亞特克萊斯勒汽車金融、廣汽匯理汽車金融分別于2014年、2016年和2017年受到處罰，3家公司罰款及沒收違法所得合計達(dá)351.92萬元。另外，大眾汽車金融、寶馬汽車金融還因違反《征信業(yè)管理條例》和欠交人民幣存款準(zhǔn)備金受到人民銀行營業(yè)管理部的處罰。從懲罰的事項以及違法違規(guī)的事由來看，不規(guī)范行為主要集中在經(jīng)銷商信貸業(yè)務(wù)上，頻繁出現(xiàn)融資貸款“三查”不盡職、違規(guī)放貸等問題。此外，還存在汽車金融公司違規(guī)向非金融機構(gòu)借款以及超越監(jiān)管部門批準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍開展投資理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)等嚴(yán)重違規(guī)行為。可以看到，各公司的處罰事由具體明確，顯示出監(jiān)管部門嚴(yán)格要求汽車金融公司嚴(yán)守監(jiān)管底線、強化合規(guī)經(jīng)營，并正在加大力度引導(dǎo)機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生。近一段時期，監(jiān)管部門在對汽車金融行業(yè)防風(fēng)險、促合規(guī)、嚴(yán)監(jiān)管力度升級的同時，也在政策層面給予定向“松綁”，以進一步推動行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。日前，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），其中明確提出要加大監(jiān)管政策支持力度，提升可持續(xù)發(fā)展能力，并從降低撥備監(jiān)管要求、拓寬融資渠道、增加資本補充方式三方面給予汽車金融公司支持。合規(guī)與風(fēng)控是汽車金融公司可持續(xù)健康發(fā)展的基石。在風(fēng)控層面，《通知》要求，汽車金融公司應(yīng)摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險”的粗放風(fēng)控思路，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位優(yōu)化資源配置，加大風(fēng)險管理人才引進和專業(yè)能力培養(yǎng)力度，充分利用現(xiàn)代金融科技和微貸技術(shù)等手段，強化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險識別和應(yīng)對能力。須自主開展對客戶的信用評分，不得將授信審查和風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。高度重視客戶自身還款能力，不過度依賴擔(dān)保或保險機構(gòu)的風(fēng)險兜底。值得注意的是，在今年6月銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中，也要求汽車金融公司應(yīng)重點在公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量與業(yè)務(wù)經(jīng)營三個方面進行“回頭看”，提出要重點關(guān)注存在的“信貸管理等核心職能實質(zhì)性外包”“風(fēng)險管控流于形式”等問題。能夠看到，今年以來，監(jiān)管部門在加大監(jiān)管政策支持力度、多舉措增強汽車金融公司服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的同時，為防止行業(yè)亂象反彈回潮，對行業(yè)的專項整治與問責(zé)力度也在不斷加大。整體來看，多年對汽車金融公司在合規(guī)層面的“嚴(yán)監(jiān)管”起到了良好的引導(dǎo)與警示效果。汽車金融行業(yè)的市場亂象得到有效遏制，同時，經(jīng)歷了起步、成長、整頓、多元化競爭階段，使得汽車金融公司走向了賦能汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新階段。明確定位、專注主業(yè)、強化風(fēng)控、合規(guī)經(jīng)營，是汽車金融公司實現(xiàn)自身可持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。《通知》也提出，要引導(dǎo)汽車金融公司樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，結(jié)合國家政策導(dǎo)向、經(jīng)濟金融發(fā)展規(guī)律和市場環(huán)境變化趨勢，明確與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，探索優(yōu)勢細(xì)分領(lǐng)域，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，加快核心數(shù)據(jù)及客戶資源積累，不斷提升自主展業(yè)能力。在“十四五”時期，汽車產(chǎn)業(yè)將進入高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型階段。在服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，汽車金融公司還需在提升自身綜合金融服務(wù)能力、抓住未來數(shù)字化增長機會的同時，重點防范化解風(fēng)險，強化風(fēng)險管理和合規(guī)經(jīng)營。羅蘭貝格日前發(fā)布的《2020中國汽車金融報告》指出，汽車金融企業(yè)要想通過構(gòu)建差異化競爭力脫穎而出，必須去偽存真，從汽車金融的業(yè)務(wù)本質(zhì)著手，在提升運營、產(chǎn)品、渠道等方面下苦功夫。
