來源：金融時報
近期，首家赴港上市的汽車金融公司上海東正汽車金融因不正當手段獲得許可、違規(guī)開展關(guān)聯(lián)交易等惡性問題受到監(jiān)管查處，令汽車金融公司行業(yè)的合規(guī)經(jīng)營受到外界關(guān)注。在銀保監(jiān)會官網(wǎng)公布的上海銀保監(jiān)局行政處罰信息公開表以及行政決定書顯示，上海東正汽車金融存在多項違法違規(guī)事實，已撤銷開業(yè)、變更注冊資本等相關(guān)批復(fù)中同意控股股東正通汽車出資、增資等行政許可，限制控股股東正通控股的股東權(quán)利，責(zé)令清退控股股東正通控股持有的東正汽車金融的股權(quán)，并責(zé)令東正汽車金融暫停經(jīng)銷商汽車貸款業(yè)務(wù)。持牌的汽車金融公司受到“清退股東股權(quán)”以及“暫停車貸業(yè)務(wù)”等如此嚴厲的處罰屬行業(yè)首次，但多次發(fā)生違規(guī)行為凸顯部分汽車金融公司雖經(jīng)營多年，但合規(guī)經(jīng)營理念仍嚴重缺失，風(fēng)險防控意識明顯不足。在金融業(yè)加強市場亂象整治，著力防范化解金融風(fēng)險的背景下，樹立可持續(xù)發(fā)展經(jīng)營理念，強化合規(guī)管理能力是當務(wù)之急。事實上，作為連接汽車產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)的平臺，因主要服務(wù)B端的經(jīng)銷商與C端的消費者，合規(guī)問題一直都是影響汽車金融行業(yè)發(fā)展的核心問題。2014年至今，多家汽車金融公司受到監(jiān)管處罰。從被處罰的公司數(shù)量與金額來看，2019年共有3家公司接到銀保監(jiān)會罰單，分別為上海東正汽車金融、華泰汽車金融、梅賽德斯-奔馳汽車金融，公司及相關(guān)個人被處罰金額合計達180萬元。2018年，華泰汽車金融、北京現(xiàn)代汽車金融、東風(fēng)標致雪鐵龍汽車金融、上汽通用汽車金融、華晨東亞汽車金融5家公司以及相關(guān)人員被罰金額達225萬元。重慶汽車金融、菲亞特克萊斯勒汽車金融、廣汽匯理汽車金融分別于2014年、2016年和2017年受到處罰，3家公司罰款及沒收違法所得合計達351.92萬元。另外，大眾汽車金融、寶馬汽車金融還因違反《征信業(yè)管理條例》和欠交人民幣存款準備金受到人民銀行營業(yè)管理部的處罰。從懲罰的事項以及違法違規(guī)的事由來看，不規(guī)范行為主要集中在經(jīng)銷商信貸業(yè)務(wù)上，頻繁出現(xiàn)融資貸款“三查”不盡職、違規(guī)放貸等問題。此外，還存在汽車金融公司違規(guī)向非金融機構(gòu)借款以及超越監(jiān)管部門批準業(yè)務(wù)范圍開展投資理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)等嚴重違規(guī)行為。可以看到，各公司的處罰事由具體明確，顯示出監(jiān)管部門嚴格要求汽車金融公司嚴守監(jiān)管底線、強化合規(guī)經(jīng)營，并正在加大力度引導(dǎo)機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的發(fā)生。近一段時期，監(jiān)管部門在對汽車金融行業(yè)防風(fēng)險、促合規(guī)、嚴監(jiān)管力度升級的同時，也在政策層面給予定向“松綁”，以進一步推動行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。日前，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），其中明確提出要加大監(jiān)管政策支持力度，提升可持續(xù)發(fā)展能力，并從降低撥備監(jiān)管要求、拓寬融資渠道、增加資本補充方式三方面給予汽車金融公司支持。合規(guī)與風(fēng)控是汽車金融公司可持續(xù)健康發(fā)展的基石。在風(fēng)控層面，《通知》要求，汽車金融公司應(yīng)摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險”的粗放風(fēng)控思路，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位優(yōu)化資源配置，加大風(fēng)險管理人才引進和專業(yè)能力培養(yǎng)力度，充分利用現(xiàn)代金融科技和微貸技術(shù)等手段，強化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險識別和應(yīng)對能力。須自主開展對客戶的信用評分，不得將授信審查和風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。高度重視客戶自身還款能力，不過度依賴擔(dān)?；虮ｋU機構(gòu)的風(fēng)險兜底。值得注意的是，在今年6月銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中，也要求汽車金融公司應(yīng)重點在公司治理、資產(chǎn)質(zhì)量與業(yè)務(wù)經(jīng)營三個方面進行“回頭看”，提出要重點關(guān)注存在的“信貸管理等核心職能實質(zhì)性外包”“風(fēng)險管控流于形式”等問題。能夠看到，今年以來，監(jiān)管部門在加大監(jiān)管政策支持力度、多舉措增強汽車金融公司服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的同時，為防止行業(yè)亂象反彈回潮，對行業(yè)的專項整治與問責(zé)力度也在不斷加大。整體來看，多年對汽車金融公司在合規(guī)層面的“嚴監(jiān)管”起到了良好的引導(dǎo)與警示效果。汽車金融行業(yè)的市場亂象得到有效遏制，同時，經(jīng)歷了起步、成長、整頓、多元化競爭階段，使得汽車金融公司走向了賦能汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新階段。明確定位、專注主業(yè)、強化風(fēng)控、合規(guī)經(jīng)營，是汽車金融公司實現(xiàn)自身可持續(xù)健康發(fā)展的必要條件。《通知》也提出，要引導(dǎo)汽車金融公司樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，結(jié)合國家政策導(dǎo)向、經(jīng)濟金融發(fā)展規(guī)律和市場環(huán)境變化趨勢，明確與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，探索優(yōu)勢細分領(lǐng)域，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，加快核心數(shù)據(jù)及客戶資源積累，不斷提升自主展業(yè)能力。在“十四五”時期，汽車產(chǎn)業(yè)將進入高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型階段。在服務(wù)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，汽車金融公司還需在提升自身綜合金融服務(wù)能力、抓住未來數(shù)字化增長機會的同時，重點防范化解風(fēng)險，強化風(fēng)險管理和合規(guī)經(jīng)營。羅蘭貝格日前發(fā)布的《2020中國汽車金融報告》指出，汽車金融企業(yè)要想通過構(gòu)建差異化競爭力脫穎而出，必須去偽存真，從汽車金融的業(yè)務(wù)本質(zhì)著手，在提升運營、產(chǎn)品、渠道等方面下苦功夫。
