當(dāng)業(yè)內(nèi)人士正在激烈討論民間借貸利率新規(guī)是否適用金融機(jī)構(gòu)時(shí)，多地法院已經(jīng)開始采用民間借貸新規(guī)審判金融借款、融資租賃案件。
民間借貸新規(guī)出臺(tái)后，采用15.4%利率標(biāo)準(zhǔn)判決的融資租賃合同糾紛案件也浮出水面。近日，「消費(fèi)金融頻道」從汽車融資租賃從業(yè)者處獲悉，民間借貸新規(guī)中的4倍LPR司法保護(hù)上限已傳導(dǎo)至融資租賃行業(yè)，佰仟旗下的融資租賃已中招。從云南省元謀縣人民法院于2020年9月發(fā)布的深圳市佰仟金融服務(wù)有限公司與張?jiān)泼啡谫Y租賃合同糾紛一審民事判決書可以看出，在佰仟融資租賃售后回租業(yè)務(wù)中，承租人租賃車輛融資后，未按時(shí)歸還租賃費(fèi)致使債務(wù)逾期，佰仟融資租賃將被告的債權(quán)以“以資抵債”的形式轉(zhuǎn)讓給了佰仟金融服務(wù)有限公司。由于承租人逾期未付，佰仟金融主張承租人一次性歸還逾期的融資款及未到期的融資款，但在逾期利息方面，法院認(rèn)為佰仟融資租賃合同約定為按日萬分之八計(jì)算罰息，綜合利率為29.2%，已經(jīng)超過《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。因此，法院按照原告庭審中主張按15.4%計(jì)算予以支持。
8月20日，最高法正式發(fā)布《最高人民法院關(guān)于修改<關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定>的決定》，在最新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中，調(diào)整了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，明確以央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。就近期的LPR報(bào)價(jià)情況而言，民間借貸新規(guī)的利率保護(hù)上限遠(yuǎn)低于此前的兩線三區(qū)標(biāo)準(zhǔn)，這也造成金融行業(yè)人心惶惶，擔(dān)憂民間借貸利率規(guī)定適用于金融借貸。不過，業(yè)內(nèi)陸續(xù)披露了法院按照民間借貸新規(guī)審理金融借款合同糾紛的案件，近日，成都市郫都區(qū)人民法院、長沙市岳麓區(qū)人民法院在審理四川錦程消費(fèi)金融、長銀五八消費(fèi)金融兩家機(jī)構(gòu)的金融借款合同糾紛判時(shí)，均要求利息、罰息、復(fù)利、違約金以不超過同期LPR四倍。最高人民法院修改民間借貸利率司法保護(hù)上限后，金融行業(yè)一片嘩然，無論是商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司，還是小貸公司、融資租賃公司、助貸機(jī)構(gòu)，都擔(dān)心15.4%的標(biāo)準(zhǔn)適用在自己身上。由于當(dāng)前監(jiān)管部門未明確表態(tài)，大部分消費(fèi)金融供應(yīng)商維持駐足觀望狀態(tài)。一旦民間借貸新規(guī)適用于金融借貸領(lǐng)域，將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊，直接影響金融機(jī)構(gòu)的獲客、利潤等。相比銀行，持牌消費(fèi)金融公司、小貸公司、互金平臺(tái)的客群更為下沉，風(fēng)險(xiǎn)高企，為了覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，它們往往在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)采取相對(duì)較高的利息。有互金機(jī)構(gòu)透露，在24%至36%的利率標(biāo)準(zhǔn)下僅能勉強(qiáng)存活，如果貸款利率一刀切，利息低至無法對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也就沒有什么機(jī)構(gòu)愿意去做下沉市場了。受利率風(fēng)波影響，部分持牌消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始一方面收縮獲客規(guī)模，另一方面審慎定價(jià)，保持觀望狀態(tài)。「消費(fèi)金融頻道」觀察到，近期多款互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)旗下的貸款產(chǎn)品降低了息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。今日頭條旗下的放心借，此前日利率最低為0.04%，現(xiàn)在降為0.03%；度小滿金融旗下的有錢花，最低日利率為0.02%；360數(shù)科運(yùn)營的360借條，最低日利率0.027%。同時(shí)，民間借貸利率新規(guī)或在一定程度上助推逃廢債風(fēng)氣，逃廢債群體借著15.4%的旗號(hào)瘋狂投訴金融機(jī)構(gòu)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的存量業(yè)務(wù)造成較大沖擊。金融機(jī)構(gòu)的存量信貸資產(chǎn)中利率超過4倍LPR的有數(shù)萬億之多，若對(duì)金融機(jī)構(gòu)采用民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)，存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必提升。此外，若對(duì)金融借款利率實(shí)行一刀切，可能導(dǎo)致金融信貸市場供求關(guān)系失衡。如果利率低至金融機(jī)構(gòu)難以承擔(dān)綜合成本，就可能引發(fā)部分合規(guī)的金融供給方退出市場，用戶享受普惠金融的空間也會(huì)被壓縮。當(dāng)信貸市場淪為賣方市場時(shí)，還可能催生大量黑市交易。一部分高利貸、套路貸平臺(tái)利用市場需求，轉(zhuǎn)向地下交易，借貸雙方關(guān)系不透明，將增加諸多金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)隱患。司法機(jī)關(guān)雖然明確民間借貸利率不適用于金融機(jī)構(gòu)，但最高人民法院對(duì)小貸公司是否屬于金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)定存在不確定性，以及對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金融借款合同糾紛的審判仍采用民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)作參考。9月4日，中國小額貸款公司協(xié)會(huì)專門印發(fā)通知，號(hào)召各會(huì)員單位與地方金融監(jiān)督管理部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、專家學(xué)者和一線從業(yè)人員等一起在全行業(yè)中開展利率定價(jià)大討論活動(dòng)。這意味著，民間借貸利率新規(guī)對(duì)行業(yè)影響頗深，新一輪現(xiàn)金貸利率變革可能將至。盡管利率下行是趨勢(shì)，但也要區(qū)分金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)，結(jié)合市場化的定價(jià)規(guī)律給予指導(dǎo)定價(jià)。
