一提到汽車金融，在大多數人的腦海里浮現的就是乘用車的分期付款業務，也就是消費者貸款買車業務。由此可見，汽車金融在中國發展了這么多年，人們的認識卻大多數還停留在片面的初級階段。很少有人愿意靜下心來，認認真真的研究一下這個行業。這個行業包括什么？基本特征有哪些？哪些是重點？各種業務形態的核心區別是什么？這么多年了，想找一些有深度的資料學習一下，卻發現依舊是一片空白。

直到今天，居然還有很多從業者不知道什么是以租代購，搞不清楚直租和回租的法律關系。整天都在隨波逐流的說核心能力不能外包，但是哪些屬于核心能力就又都說不清楚了。回歸本源，回歸初心，本源是什么？初心又是什么？都說要了解行業，要了解行業什么？又該如何去了解？一旦把話題深入展開，試問又有幾個人說得對清楚？

這一系列的問題始終困擾著我。深耕源于實踐，進步在于學習和思考，在學習、思考、實踐的基礎上，不斷提升認知，修補短板，日復一日，方終能大成。而恰恰是這些簡單到極致的東西卻紛紛被人遺忘。金融儼然已經變成了快速生財、資本運作的工具。看到一個個所謂的創新科技企業蓬勃發展又轟然倒下，我覺得核心的原因是沒有芯。沒有芯也就沒有源動力，作為企業，按照自身規劃發展沒有錯誤，但如果掛著促進汽車金融發展的名頭，實質行為卻在損害著這個行業，就有問題了。捫心自問，是一心一意為了促進行業的發展嗎？

不可否認，以互聯網思維為首的新形態勢必會推動汽車金融業務的發展，但金融行業經營風險的本質和特性，也決定是這個行業不應該是那種一路狂奔的，隨意創新的。這個行業需要積累，需要不斷地夯實基礎，需要不斷的經歷試驗、微調、論證、鞏固、再試錯，再調整的循環中。快與慢的矛盾積累到一定程度，就會爆發出問題。這就是風險產生的源頭。

如果我們從整體的視角觀察和分析汽車金融業務，會發現有些很明顯的共性問題。最為明顯的是基礎設施配套不完善。行業準入門檻低。重貸前，輕貸后。

在我看來，基礎設施配套不完善是汽車金融業務發展過程中是最根本的原因。入行二十年，細細回顧一下，整個行業絕對不能說沒有進步，但說進步緩慢也絕不為過。

融資租賃業務風風火火十幾年了，還沒有出臺具體的管理辦法，而監管辦法卻是先來了。還不知道該咋辦，就已經被監管了。這難道不是笑話嗎？

抵押登記，到目前為止，相關部門仍沒有一個統一的管理和操作標準。導致總體辦理效率低下。

還有針對于涉及金融的二手車業務，售后回租業務，目前的過戶方式真的合適嗎？沒有優化調整的空間嗎？

對于違約客戶的訴訟、立案難、執行難、車輛處置難。這些問題多年來一直存在，就沒有人管嗎？眾多協會難道只知道開開研討會，搞搞培訓，永遠告訴大家我們將迎來最好的時代嗎？

汽車金融對于汽車行業的重要性可想而知，在這樣一個需要懂金融、汽車、財務、法律、營銷、交際等各種學問，且需要有高度職業操守的行業，卻沒有汽車金融專業學科，沒有專業人才認證，沒有行業準入門檻。

一個高門檻的行業生生成為了一個幾乎沒有門檻的行業。找幾個碼農，成立個所謂的金融科技公司，做出一套系統，就可以儼然自居汽車金融風險控制專家。真想問問，您做過業務嗎？了解行業嗎？學過風險管理嗎？實踐過嗎？如果答案是否定的，那專家何來？當然，目前也確實是一個專家、老師盛行的時代，這兩個金貴的稱呼早已經變得一文不值了。

一個行業、一個企業再到一個人，如果想要健康的發展下去就必須具備兩個條件。一個是生存的技能，一個是對于行業發展的貢獻。只有兩者兼顧，才能長長久久。

我更喜歡把汽車金融成為汽車金融服務。汽車金融是我從事的行業，是我生活的依賴。能夠賺到錢是生活的基礎。但是為什么要重點說服務，因為錢是靠服務掙來的，而不是靠詐騙，靠套路貸掙來的。

很多人更愿意把實現放款作為業務實質上的終點。款放了，錢到手了，業務也就終結了。這也是很多公司、很多人重貸前，輕貸后的原因。很多能力不足的人賺不到前面的錢，就開始想貸后掙錢的法子。在一個基礎設施保障缺乏的環境中，在一個沒有門檻的行業里，這幾年貸后出現的種種問題也就一點都不奇怪了。無法可依，處理麻煩，誰強、誰橫、誰有關系誰就說了算。

上述種種問題既然出現，那么就會自然有整頓，有修正。這幾年的掃黑除惡，打擊套路貸等等原因均出于此。但是這種處理方法終究治標不治本，想要解決這些問題，還是要從根上來。看懂了這條線索，想必大家也就能夠明白，我一直說的為什么不看好互聯網金融，不是不好，而是發展的太快。這個階段的使命可以告一段落了。新技術的應用強烈的刺激了持牌機構的“老爺們”，讓“老爺們”重新認清了形勢。為了維護金融市場秩序，汽車金融業務，還是要我們干才行。

先來看看銀行，平安已經一騎絕塵，也給銀行界的同仁們打了個樣。我在早前的文章中也提到過，銀行做汽車金融業務核心優勢是低成本且穩定的資金。但做成什么樣，看的是管理和執行能力了。這也是大多數銀行做不好汽車金融的原因。

缺乏專業的人，做不好專業的事，是監管部門為什么要強調核心能力必須要建設而不能外包的原因了。如果都只能做高大上的事，那汽車金融這個行業是肯定做不好的。最終銀行優勢需要體現在能夠為客戶提供綜合金融服務，打通各項單一金融服務品類的壁壘，那時候，銀行才是走上了正確的軌道。

目前看來，銀行中平安和工行非常具有代表性。平安對于代理渠道的整合已經開始，我想不久的將來，隨著平安銀行在貸后市場管理能力的不斷提升，汽車金融經紀人的模式或許會有一個良性的發展。渠道變成了個人，都是引流，而后續的事情就交給各個專業的團隊來負責，各司其職，且會大幅度降低目前的風險狀況。何樂而不為呢？

工行憑借著多年來在擔保系市場的耕耘，已經摸索出了自己的模式。好的渠道已經磨合成型。沒有擔保資質，絕不意味著沒有擔保能力。宇宙行出面安排一個不收費用的融擔公司就可以解決這個棘手的問題。

而重回賽道的建行，目前最實用的方式是依托與保險公司的合作來分擔和降低風險，選擇什么樣的保險公司，能否迅速找到并磨合出優質的渠道，成為了現階段成功與否的重點。或許銀行、保險公司、渠道風險共擔的新模式會由此產生，是值得我們期待的。

而眾多不甘寂寞的城商行或者農商行。在汽車金融領域也非沒有出路。一條路是集合自己的優勢，與市場上有優勢的主貸機構合作，在自己的實力范圍內開展相關業務，瞬間短板就變成了優勢。第二條路，是在大行不易發力的領域形成局部突破，聚焦產品。比如說原來被p2p平臺掌控的車抵貸產品，對于城商行與農商行，在自己的一畝三分地，還有大有機會的。這其中的重點：一是和誰一起玩？二是自己準備怎么玩？和誰一起玩決定安全系數，自己準備怎么玩決定能否玩的長久。

廠家系在汽車金融行業中的地位是無法撼動的。大多數廠家已經完成了從汽車金融公司、財務公司到融資租賃公司的產業布局。不差錢、最懂車，又能把渠道管理的服務貼貼，這些優勢就足以確定廠家系的地位。而廠家系金融也已經從單純促進車輛銷售，轉變為圍繞著汽車產業鏈開展相關金融業務。一旦這個產品服務體系完成閉環，汽車產業由制造向營銷，由營銷向服務的轉型也就水到渠成了。

所以說在一段時間內，廠商系汽車金融服務的方向和銀行還是有所差別，廠商系金融更愿意走的是圍繞車的生命周期開展服務。而銀行更多的是通過車金融獲取客戶，然后力爭滿足客戶的全方位金融服務需求。可以說，銀行的汽車金融服務的內涵更廣闊了些。

受篇幅所限，今天就先聊到這里，希望這些觀點能夠給大家帶來一些思考。看清楚了問題的本質才能有的放矢，才能給自己一個準確的定位，才知道未來大體會是一個什么樣子。這些答案，還是需要我們自己去尋找的，角度不同，看到的問題不同，解決的方案也就不同。但恰恰本質又相同。嗯，就是這樣的，哈哈。