信用支付的江湖硝煙再起。面對風起云涌的“花唄們”，傳統銀行終于按捺不住了。

近日，消金界獲悉，繼民生銀行推出全行業第一家“先分期、后發卡”產品之后，多家銀行內部正躍躍欲試。

比如，渤海銀行內部正在醞釀一款互聯網白條貸款產品，該產品無實體卡，分為掃碼支付和商戶受托支付兩種模式。

“預計7月中旬會上線，”一位接近渤海銀行的人士向消金界表示，產品目前處于開發階段，具體名稱尚未確定。

如果進展順利，這將是銀行業內首個集“消費貸”“場景分期”功能于一身的產品。

集“消費貸”“白條”功能于一身，最高可分12期

民生銀行的“先分期、后發卡”模式，悄然為信用卡的“無卡化”鋪路。消金界了解到，在這一領域，多家銀行早已躍躍欲試。

近日，渤海銀行內部正在開發白條類貸款產品。該產品嵌入在渤海信用卡體系里面，用戶可在合作平臺端申請；授信額度最高20萬元，最高分12期，日利率不高于萬分之五，年化利率不超24%。

不同于民生銀行的“虛擬信用卡”本質，渤海銀行的產品則是一款消費貸款類產品，本質上更接近花唄和白條。與銀行傳統的消費貸相比，在場景上又有了質的提升。

具體說來，該產品主要分為兩種模式：一種模式和花唄類似，用戶可直接使用二維碼掃碼進行消費；另一種模式則是依托合作的商戶，客戶在商戶掃碼進件，由商戶采集客戶信息并導流，再由渤海銀行受托支付給商戶。

根據材料信息，消金界了解到，該產品為循環額度類產品，額度有效期為自授信日起1年，額度內循環使用；有效期屆滿時根據申請人資信狀況決定是否自動續期。

此外，該產品支持合作方對分期利息進行全額或部分貼息。

業內人士表示，在產品上線前期，很可能推出免息等營銷活動。

消金界了解到，該產品比較麻煩的地方在于不能批量還款，要么云閃付、微信或支付寶主動還款，要么通過III類賬戶還款，而III類賬戶不得突破賬戶余額2000元以及年累計5萬元的限制。

 銀行入局“信用支付”江湖 

在信用支付領域，銀行可謂“遲到的玩家”。

一方面，互聯網巨頭早已在這一領域爭先布局。前有螞蟻花唄、京東白條圍攻，后有微信分付、360金融微零花、美團月付這類互聯網巨頭；此外，招聯云閃付、樂信樂花卡、小贏搖錢花等平臺，也都在爭先推出信用支付類產品。

另一方面，對于銀行而言，發卡制卡不僅成本高昂，且實體卡也存在諸多安全隱患。信用卡的無卡化不僅可以節省成本，而且更貼近市場需求。

“幾年前，我們內部也有試過先分期、再寄卡的模式，”某城商行內部人士表示，“但是試點范圍較小，后來也沒有繼續推行。”

這其中最引發爭議的，則在于監管的要求。

具體說來，虛擬信用卡繞過了傳統信用卡的“三親見”規則，這一點是否屬于變相經營信用卡業務，監管層面始終存在不確定性。

“必須得有監管點頭才敢做，不然一罰一個準。”業內人士向消金界表示。

根據2011年發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，將信用卡業務界定為：“商業銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務，主要包括發卡業務和收單業務”。

對于這一要求，從業者多有抱怨，“銀行之前不能發虛擬信用卡，白白把市場讓給花唄之類所謂互聯網產品。”

而2020年這場突如其來的疫情，可以說加快了銀行的無卡化改革。民生銀行推出首家“先分期、再發卡”產品，成為業內一面鮮明的旗幟。

對于銀行來說，無卡化已是大勢所趨。

信用卡分期領域的專業人士蔡超（化名）對消金界表示，通常銀行試點到推廣之前半年以上，如果是大面積推廣，意味著要修正原有的信用卡業務管理辦法，周期相對較長，大概率可能是按照“一行一報”來推開。

在場景為王的驅動下，消費貸的信用卡化已是大勢所趨。不管對民生銀行的“先分期、再激活”，還是渤海銀行的“消費貸+白條”功能，都是通過鎖定特定場景和商戶來開展。可以說，新一輪的商戶爭奪戰一觸即發。

而隨著銀行機構的入局，信用卡市場格局將得以重塑，傳統銀行和互聯網巨頭之間的博弈，或許才剛剛開始。