汽車金融對公業務以庫存融資為主，按汽車金融公司管理辦法規定的業務范圍是提供汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等，但這個要求是針對汽車金融公司的，對于銀行和其他金融機構來說可以不參照這個辦法，可以做任何適格的對公業務，可以做車商的經營性貸款，也可以做互聯網和新零售公司的創新業務，比如網約車，資源車，代步車，售后設備，配件業務等等。

我這里主要談談車商的庫存融資業務。庫存融資，現在廠家授權經銷商普遍采用的是先票后貨的方式，主要針對品牌4S店向主機廠采購車輛，當然也有廠家金融公司的單車融資產庫融產品，都會采用監管員住店進行合格證等權屬文件和鑰匙的監管方式，做入庫登記以及贖證釋放工作。品牌4S店，尤其是中高端品牌都對成本有要求，不會接受高的價格，畢竟承兌匯票貼現率很低，因此外部資金很難做這部分業務，但低端品牌由于經營不好，得到的授信不充足，也會借非銀行資金。這些都是非常傳統而且運作多年的業務，中高端品牌很少出問題，雖然偶爾有私售挪用等違規行為總體還能保持平穩，低端品牌出問題的比較多，還是因為本身經營問題，贏利能力不足，資金占用大，管理跟不上等綜合原因導致出事。

這里說說非品牌4S店的庫存融資業務以及二手車庫融業務。之前有過很多機構做這方面業務，曾經做得如火如荼，風生水起，現在也都恢復平靜了，還會有小范圍做的機構，基于熟悉客戶。還有就是近期建行100億，或者只要進入監管庫就可以操作的一些資金，都沒有成大的氣候，因為如果一家綜合汽貿店或者二手車商，庫存車都要放進資方監管庫日常經營會有問題，但資方也不敢同意車不進監管庫，因為畢竟出過很多問題。這是資方和真正實體車商的矛盾，如何解決這一矛盾，這需要信貸思維，誰在做真正的信貸業務，做真正的信貸業務是要分析車商的整體情況，經營能力，資金能力，還款能力，做好背景調查，否則是容易出問題。汽車金融核心是風險識別能力，不能靠設計好流程，所有業務向里套，這樣肯定會出問題，尤其現在的形勢下，對車商來說經營困難重重，因此要做到真正意義上的賦能同時又能管住，達到彼此的需要是最關鍵的。所以庫融核心不是監管庫（當然監管庫是一種有效手段），即使有監管庫，之前還是出了很多問題的。主要靠抓經營主體或實際控制人的本質，這是一個不容易也不應該快速起量的產業，深耕細作肯定能慢慢做大的。同時這樣做的好處是可以把零售金融嫁接進去，參與零售業務是對于庫存融資風險檢驗的最好方式，真正達成目的，而且也可以反過來做，零售金融合作好的車商可以做庫存融資，而且想要快確實要綁定一家大的平臺，但很難出現這么一家持久又實用的平臺，還是依賴平臺獲客，靠自己去識客，這樣的合作效果更好。

如果資方有實力資金成本不高，可以做些優質4S店庫融，以庫融的方式做流貸（當然不能放監管庫）。如果想靠非4S店業務快速起量，風險必然大，現在很多這個車那個車的新零售平臺，想通過聚集綜合汽貿店或二手車商的方式做流量，但效果都不理想，沒有哪兒個平臺能夠給車商提供大量的優質車源，進而拉動資方給平臺加盟商賦能，這些真的難以實現，期待這樣一個平臺出現，但沒有出現前，就需要識別車商，識別小平臺，做到合作與自營的結合，想快速做大做強幾乎不可能。付學費的時代已經過去，現在資方都不容忍再出問題，所以雖然有業務壓力但肯定不會輕易入局，因此談的過程會拉長，這個時候需要睜大眼睛，避免犯前人犯的錯誤，如一車多融，車輌售出不還款，平臺聚集資金，業務人員里應外合，虛假交易，過度相信決策人的承諾等等，更重要的是負責人躬身入局，避免對項目進展失控，避免這一切最好的方式，各地都有靠譜的員工或合作伙伴，能夠實時監控，希望這樣的中小平臺越來越多，形成汽車金融健康生態圈，這也是近期銀保監的要求。

其實汽車生態圈很多對公業務可以做，經銷商集團，綜合汽貿店，二手車商，融資租賃公司，新零售平臺，新售后平臺，平行進口車天津港業務等等，可以直接合作，也可以通過科技金融平臺，互聯網平臺合作，檢驗這些合作方的最好方式參與零售（或下游）中去，這樣不斷磨合不斷前進肯定會比較穩健的向前發展，不會形成令人害怕的大業務量，會是一個能睡安穩覺的發展，期待有這樣一群人出現，期待有這樣的平臺出現，期待汽車金融產業從疫情中走出來，恢復到健康模式，拜托所有從業者！