“汽車按揭原本是沒有套路的，按揭的人多了也就有了”-魯迅有緣讀到本篇文章的讀者，我將為您揭秘汽車金融貸款的潛規則，讓您懂得如何辨別金融貸款是否合規，謹防上當受騙。言歸正傳，按常規理解，個人向銀行或汽車金融公司申請按揭貸款購車，需要確定”三要素“：貸款額，利息，期數。有了上面的三個要素，可以確定月供，計算總利息。但是，套路總是在不經意間出現，告訴您貸款額和月供，利息您會算嗎？汽車金融（AFC）（也就是廠家金融，也就是某品牌4s店官方金融），這里指的是開展多品牌業務的廠家金融，比如：瑞福德金融，豐田金融，大眾金融等。可能很多人一聽說金融就會擔心，直觀反應就是小貸公司，騙子公司。這跟70-80年代，在香港提到財務公司的反應基本一致。簡單說：汽車金融公司，是指由銀保監會批準的非銀行金融機構，持有金融牌照，能進行銀行間同業拆借，發放ABS ，唯一不同的是不能像銀行一樣吸收存放，發放商業貸款。（所以說，汽車金融公司是正規持牌非銀行金融機構，目前國內有25家持牌汽車金融公司）。二、汽車金融公司和銀行（擔保公司）的利息和月供計算方法肯定的告訴您，目前新車按揭利率（免息和貼息不算）：我們引入一個概念：萬元系數表，就是貸款1萬元，分12期/18期/24期/36期的月供計算方式。問：小金同學看中一款15萬元的大眾神車，優惠完后裸車價（發票價）：13萬元，準備首付2成按揭8成，分36期還款，那么月供多少呢？利息總額：（3348.8元*36）-104000元=16556.8元這里面存在的套路也可科普下，比如以上月供不變，3年萬元系數換成312，（如果之前跟您確定了利息和月供，您也接受了）這個時候您的貸款本金變成10.733元，而不是10.4萬元，多出來的3333元就是加融利潤。這兩種算法利息和月供都沒錯，事先您都接受了，區別在于貸款本金，專業提示：按揭貸款合同會有貸款本金，寫多少就是多少，這一點請擦亮雙眼，有問題及時中斷合同簽署。按年化利率計算，比如3年10%/14%，也就是常說的對點位多少。問：小金同學看中一款15萬元的大眾神車，優惠完后裸車價（發票價）：13萬元，準備首付2成按揭8成，分36期還款，那么月供多少呢？（銀行點位按3年14%）分期金額：10.4萬×（1+5.12%）=109324.8元（近百位=109400元）月供：109400元×1.0888÷36=3308.74元總利率：3308.74元×36-104000元÷104000元=14.53%按14%計算，實際利率為14.53%，多出來的0.53%為“復息”（這里需要特別指出的是分期金額就是實際貸款金額，合同會體現。）再次強調，貸款金額不是10.4萬，而是10.94萬,5400元為擔保公司利潤畢竟要承擔兜底責任。如果合同金融與貸款金額差距較大，基本上斷定您被加點了！總結：不論是商業銀行（第三方擔保公司），還是開展外品牌業務的汽車金融公司（廠家金融），所謂的合同金額就是加息或加融后再加上實際貸款本金。合同金融=貸款金額。明明白白貸款，按時按額還款。分期購車不易，如果被騙花了多余的冤枉錢更不值得。
