來源：汽車金融大全APP
作者：劉健
自2019年10月起，先后有多人因“零首付”購車，造成車不見蹤跡，人卻莫名背上了高達數萬元的貸款。無獨有偶，廣西某一以履約險模式展業的SP朋友，近期也遇到了大量零首付模式的騙貸逾期。
記得做SP時，在一次奇瑞徽銀組織的“反欺詐”培訓中，培訓師講到：在很多車貸欺詐案例中，往往都是按照30%首付（那時候還是最低首付30%）、兩證一卡來辦理的。后來進入靠譜金服，有一次去內蒙為SP做培訓，恰好之前看到內蒙當地因零首付而欺詐的報道，于是就和SP聊起了這一話題。SP聽到先是苦笑，后來告訴我“要和4S店零利息、低利息競爭，零首付是手段，也是不得已為之”。經銷商為了多賣車、多獲得金融收益，本能上更加傾向于能夠做零首付，而在汽車金融價值鏈上，不掌握客戶的SP對經銷商往往是沒有話語權的，這往往也是零首付不能從根本上杜絕的原因。零首付不是必然產生欺詐風險，但是欺詐風險中間往往穿插著“零首付”。
2.零首付欺詐案例分類
原則 | 內容 |
三見四真 | 三見：見人、見車、見需求 四真：真首付、真發票、真抵押、真面簽 |
根據汽車金融行業常說的“三見四真”原則，作為“四真”原則之首的便是“真首付”，大部分汽車金融機構在首付環節做出了明確要求：比如提供首付款憑證（收據、POS機刷卡單、銀行轉賬憑證、微信或支付寶轉賬憑證等等）；同時，也對零首付購車的風險進行了提示，并要求客戶簽署風險告知函，等等。
但所謂“道高一尺，魔高一丈”，由于車貸騙貸的巨大利潤空間，還是有很多人愿意為之鋌而走險：部分具備真實購車需求的消費者，被騙子公司的低首付、低價格所吸引，因貪圖小便宜，最終車財兩空；當然，也有很多騙子公司，甚至多方招募“背賬人”，許之以1-2萬元/輛的“高額工資”，而很多人或見利忘“險”而踏上不歸之路。個人認為，零首付欺詐大體可以分為第三方欺詐、龐氏騙局、車商&代理商主動參與騙貸等3類：
序號 | 類別 | 典型案例 |
1 | 第三方欺詐：招募背賬人 | 深圳龍崗欺詐案 |
2 | 龐氏騙局：積分返現、傳銷 | 廣東云聯惠案、棗莊圣鋒案 |
3 | 車商&代理商：主動參與騙貸 | 車商：河南酷炫廣告車案、太原幽幽幽案 代理商：某融資租賃丹東代理商欺詐案 |
從我個人的經歷來看，至少從2015年起，零首付欺詐案例一直在我們的日常生活中，不斷變化面目出現，大江南北均不鮮見，從來沒有從汽車金融市場退出過，而其背后，無外乎一個“貪”字。控制零首付、防范欺詐風險，需要資金方、SP或經銷商的上下通力合作。SP或經銷商是防范欺詐風險的重要環節（反欺詐首先是個“良心活”），SP或經銷商通過“望聞問切”方法，對于問題客戶，或多或少還是能發現蛛絲馬跡。所謂“望”，可以說是“以貌取人”，從客戶的穿著打扮、言談舉止，一般是可以推測其身份和收入水平，進而推斷其是否具備還款能力、購車意圖是否自用，這種方式，對于防范一些高檔車欺詐更為有效（在華東某三四線城市，便有某普通中學教師購買凱迪拉克高檔車的案例，顯然，車輛與客戶身份并不十分匹配）；所謂“聞”，是聽客戶口音，在國內很多中小城市，人員流動并不充分，購車客戶以本地車主為主，而以欺詐為目的的騙貸案，史上從來不乏招募外來客戶包裝騙貸的先例，有些甚至是打著“飛的”來參與騙貸；所謂“問”，是了解客戶購車的真實意圖，一定是盡可能在單獨面對申請人的環境下，了解客戶的購車需求，以往，經常有“廣告車”、“積分返現”等經典騙貸案例，客戶買車的目的，往往是通過購車獲得所謂的補貼，可以說是“功夫在詩外”；所謂“切”，是切中命門，盡可能多聯系到客戶的直系親屬（現在很多汽車金融機構，已經要求擔保人必須為直系親屬、緊急聯系人至少一人為直系親屬），父母、子女、配偶，因為直系親屬最能掌握真實的購車動機，同時，一單出現客戶逾期，也可以增加催收的方向。對于SP、經銷商而言，借助自身、資金方、第三方咨詢公司，來提升反欺詐能力在內的綜合管理能力很重要。同時，更要樹立正確的態度，如果對零首付采取“睜一只眼閉一只眼”的放任態度，或許，能夠在短期內增加收益；但是會損害自己在業內的口碑，損害自己的長期利益；主動參與造假者，甚至會觸犯刑律。于資金方而言，我認為主要從產品開發、流程優化與渠道管理3個方面來加強反欺詐。產品開發方面，或迫于市場競爭壓力，很多資金方選擇不斷降低首付、允許車輛評估價上浮，在降低準入門檻的同時，也為欺詐者提供了可乘之機，所以，資金方一定要重新審視自己的產品邏輯；流程優化方面，已經有汽車金融機構在面簽環節引入微表情識別來降低欺詐率（如長安汽車金融自主開發“長金慧眼”智能面簽系統，利用自主研發的微表情、微動作識別算法，實現“人臉測謊”），這至少是反欺詐流程改善的一個方向；渠道管理方面，要對SP進行全面的分級管理，把資產質量、欺詐作為參考依據之一，實施動態管理，同時，要夯實區域經理崗位職責與考核方案，店面指導、培訓工作中，除產品、營銷內容之外，要導入反欺詐措施及案例。
