來源：中國(guó)汽車報(bào)  

其興也勃焉，其亡也忽焉！

誰也沒有想到，這家?guī)p峰時(shí)擁有6000名員工、業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)300多座城市、屢獲行業(yè)大獎(jiǎng)的明星公司，在去年10月31日向美國(guó)證券交易委員會(huì)提交招股書后的半個(gè)月竟然轟然倒下，其盛極而衰的速度令行業(yè)錯(cuò)愕。

這家曾一度有望成為“中國(guó)二手車金融第一股”的公司，正是近日宣布全面遣散員工的美利車金融。查閱資料發(fā)現(xiàn)，美利車金融之所以能在不到五年間從競(jìng)爭(zhēng)激烈的汽車金融賽道，殺出重圍并領(lǐng)跑行業(yè)，與貝塔斯曼基金、晨興創(chuàng)投、京東金融、新希望集團(tuán)等大名鼎鼎的投資機(jī)構(gòu)和商業(yè)巨頭為其背書不無關(guān)系。

然而，美利車金融以全員解散謝幕的背后，留給用戶的卻是買車“一時(shí)爽”，還款“火葬場(chǎng)”的尷尬，以及艱難維權(quán)路。另據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有上千位用戶處于“還也不是，不還也不是”的兩難境地，而最令他們擔(dān)心的是征信記錄是否會(huì)因此受損。被多貸款項(xiàng)卻毫不知情 2019年1月28日，潘先生在南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)廣隆二手車市場(chǎng)，看中了一輛二手奧迪A4L，最終以總車價(jià)11萬元，首付6萬、貸款5萬元，與車商達(dá)成購(gòu)車協(xié)議。隨后，車商叫來了美利車金融業(yè)務(wù)員，推薦與其簽訂分期購(gòu)車協(xié)議。一番商談過后，潘先生簽訂了36期分期，利息看個(gè)人條件浮動(dòng)，但不會(huì)超過每月8厘，分期需要安裝GPS，價(jià)格2780元。潘先生認(rèn)為，利率和GPS費(fèi)用均可以接受，就簽訂了合同。

不過，在簽訂合同過程中，潘先生發(fā)現(xiàn)多出一筆4940元的服務(wù)費(fèi)，詢問業(yè)務(wù)員得到的解釋是“不用理會(huì)，這些（GPS費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)）是算在利息里面的”。當(dāng)時(shí)天色已晚，潘先生著急提車，就簽訂了合同。在車商為潘先生辦理完過戶手續(xù)后，美利車金融業(yè)務(wù)員告知潘先生還需加收貸款手續(xù)費(fèi)3000元、評(píng)估抵押費(fèi)1500元、車管家1500元和車輛商業(yè)保險(xiǎn)5653元，累計(jì)14653元。這讓潘先生當(dāng)時(shí)非常氣憤，再次詢問了一番，得到的解釋是“這些費(fèi)用是必備的”。因合同已簽、車已過戶，潘先生雖然氣憤但也無可奈何，只好被迫交錢。

回家?guī)滋旌?，潘先生才突然意識(shí)到，“為什么貸款后，我手里一張合同副本都沒有？”又去咨詢經(jīng)辦的美利車金融業(yè)務(wù)員，得到的回復(fù)是“當(dāng)天太晚、太急，忘記給了”。第二天潘先生拿到一份簡(jiǎn)約版合同，顯示借款總金額57720元，其中車輛貸款為50000元，GPS費(fèi)用2780元，服務(wù)費(fèi)借款4940元。潘先生再一次詢問服務(wù)費(fèi)借款是怎么回事，業(yè)務(wù)員依然解釋說“這個(gè)不用管，是算在利息里面的，您只需要知道分36期，每期歸還1916.85元就可以了?！?/span>

“我一直認(rèn)為，貸款總金額是車貸50000元加上GPS費(fèi)用2780元，直到去年11月美利車金融出事之后，我查詢個(gè)人征信報(bào)告才發(fā)現(xiàn)，本人貸款分為兩項(xiàng)，一項(xiàng)為50000元車貸，另一項(xiàng)為7720元金融消費(fèi)貸。我突然意識(shí)到，這7720元包含的正是4940元服務(wù)費(fèi)和2780元GPS費(fèi)用?！迸讼壬f，“我多次詢問業(yè)務(wù)員，每次都告訴我不用理會(huì)。”

至此，潘先生才仔細(xì)算了一下此次貸款的總花費(fèi)?！俺诉€銀行貸款36期，每期1916.85元，共69006.6元，加上雜費(fèi)14653元。相當(dāng)于我本來貸款5萬元，最后卻要還83659.6元。”他氣憤地說。

“車輛過戶后才告知我，需要另外加收雜費(fèi)共計(jì)14653元，車也過戶了，貸款合同也簽了，簡(jiǎn)直就是先斬后奏，讓我進(jìn)退兩難。整個(gè)過程我覺得美利車金融就是欺詐消費(fèi)者，繳納的雜費(fèi)也沒有開發(fā)票和收據(jù)?！迸讼壬鷱?qiáng)調(diào)。

了解詳情被業(yè)務(wù)員拉黑

2018年12月，19歲的寧先生在二手車市場(chǎng)準(zhǔn)備買輛車，經(jīng)車商介紹說可以做貸款就找來了美利車金融的業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員說通過他們貸款利息低且放款速度快，并承諾是通過四大銀行放的款。經(jīng)過考慮，寧先生和美利車金融簽訂了一份《借款服務(wù)合同》，貸款金額為59500元，借款期限為36期，業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)承諾，貸款還夠12期之后可以選擇提前結(jié)清，后期不用再還利息，讓我放松警惕。

寧先生表示，車輛首付為1萬元，貸款5.95萬元，實(shí)際成交金額為6.95萬元。業(yè)務(wù)員以提高貸款金額為由，虛報(bào)了車輛價(jià)格為85000元，并未提供具體合同。后期告知寧先生貸款36期，每月還款2466.38元。此外，寧先生還通過微信轉(zhuǎn)賬的方式，向業(yè)務(wù)員支付了首付款1萬元、手續(xù)費(fèi)3000元、評(píng)估抵押費(fèi)1500元和車管家1500元共16000元。

2019年11月，寧先生查了個(gè)人征信報(bào)告，才知道貸款銀行不是業(yè)務(wù)員當(dāng)時(shí)所承諾的四大銀行之一，而是新網(wǎng)銀行，貸款金額也由其認(rèn)為的59500元變成了78360元。

“我從未向新網(wǎng)銀行申請(qǐng)過貸款，也沒有在新網(wǎng)銀行的借款合同上簽署過自己的姓名。我認(rèn)為，美利車金融涉嫌偽造簽名向銀行多貸款，銀行涉及違規(guī)放款。此外，業(yè)務(wù)員收取的手續(xù)費(fèi)、評(píng)估抵押費(fèi)等都非常高，遠(yuǎn)超市場(chǎng)均價(jià)?！睂幭壬硎?。

值得一提的是，在2019年11月得知自己被多貸款項(xiàng)之后，寧先生聯(lián)系之前美利車金融的經(jīng)辦業(yè)務(wù)員，詢問多貸款項(xiàng)的原因和去向，該業(yè)務(wù)員馬上拉黑了寧先生，徹底無法聯(lián)系。

拿回車輛綠本遙遙無期

2019年11月11日，美利車金融總部被查之后，美利車金融的微信服務(wù)號(hào)（賬號(hào)主體為力蘊(yùn)汽車咨詢服務(wù)（上海）有限公司，華昌公司旗下的全資子公司）的還款功能就無法使用。2019年12月6日，美利車金融服務(wù)號(hào)發(fā)文表示，現(xiàn)階段由于無法及時(shí)入賬處理，強(qiáng)烈不建議還款到力蘊(yùn)公戶，建議直接聯(lián)系貸款銀行。

潘先生發(fā)現(xiàn)無法通過美利車金融還款后，收到了微眾銀行發(fā)來的還款提醒，這讓他感到非常意外，因?yàn)榇饲八恢辈恢雷约菏菑奈⒈娿y行貸的款，也從未收到微眾銀行發(fā)來的貸款提醒和金額確認(rèn)等信息。為了還完貸款后能辦理解壓拿到車輛綠本（機(jī)動(dòng)車登記證書），潘先生向微眾銀行詢問是否還完貸款就可以拿到車輛綠本，微眾銀行回復(fù)車輛綠本在他們手中，正常還完貸款就可以拿到。但是，潘先生詢問美利車金融業(yè)務(wù)員時(shí)，對(duì)方卻稱，車輛綠本在美利車金融綠本存放倉(cāng)庫(kù)。這讓潘先生有些迷茫，不知如何是好。

此外，潘先生對(duì)于微眾銀行在美利車金融沒出事前不向其確認(rèn)任何信息的行為，除了不解更多是氣憤。因此，潘先生決定向微眾銀行償還去年11月那期貸款后，就停止還貸。

潘先生向記者提供的新網(wǎng)銀行個(gè)人借款合同顯示：“貸款用途僅限于歸還華昌公司的車輛融資租賃款項(xiàng)，不能挪作他用。本合同項(xiàng)下貸款支付方式采用受托支付，鑒于本合同貸款將用于向華昌公司歸還融資租賃款項(xiàng)，您同意貸款人根據(jù)您的支付委托，將貸款資金直接支付給華昌公司在貸款人處開立的結(jié)算賬戶。”合同規(guī)定，貸款人的還款賬戶可為新網(wǎng)銀行的電子賬戶，也可為在華昌公司（美利車金融）業(yè)務(wù)平臺(tái)上綁定的其他銀行的賬戶。

記者了解到，目前，美利車金融的用戶中，一部分由于擔(dān)心不還貸款會(huì)影響個(gè)人征信，只好繼續(xù)通過美利車金融或合作銀行還款。另一部分用戶已停止美利車金融或者其合作銀行的還款計(jì)劃。停止還款的用戶中，一部分原因是認(rèn)為自己在不知情的情況下遭遇了“套路貸”，自己的權(quán)益受到侵害，希望通過報(bào)警的方式維護(hù)自己的權(quán)益。另一部分原因是，從目前的情況看，用戶擔(dān)心就算是正常還款后也不一定能拿到車輛綠本。

美利車金融的招股書顯示，2017年和2018年，公司分別促成175796筆和233291筆汽車融資交易。2019年上半年，促成112682筆，放款規(guī)模78.867億元。截至2019年6月末，美利車金融的汽車融資交易余額為219億元。這意味著全國(guó)至少有數(shù)十萬人的征信以及后續(xù)還款解押將受到影響。

記者梳理受訪者的描述以及第三方投訴平臺(tái)的信息后發(fā)現(xiàn)，通過美利車金融辦理購(gòu)車貸款的用戶，貸款都會(huì)分成兩個(gè)數(shù)額，一個(gè)是符合用戶真實(shí)意向的車貸數(shù)額，另一個(gè)則是在用戶不知情或不完全知情的情況下，以GPS費(fèi)用、貸款服務(wù)費(fèi)為由的附加產(chǎn)品/服務(wù)貸款數(shù)額，這就導(dǎo)致實(shí)際貸款金額高于用戶認(rèn)為的貸款金額。

“目前，我的訴求是減免在我不知情的情況下多貸的款項(xiàng)，這是不合理收費(fèi)。在我正常還完貸款后，應(yīng)拿回車輛綠本?！睂幭壬硎?。這也是大多數(shù)美利車金融用戶的心聲。

誘導(dǎo)貸款消費(fèi)是企業(yè)套路

《中國(guó)汽車報(bào)》記者通過多種渠道了解到，目前各地的美利車金融用戶紛紛建立了維權(quán)的微信群，希望找到解決辦法。據(jù)估算，截至目前維權(quán)消費(fèi)者至少有數(shù)千人，他們的遭遇普遍相仿，即在美利車金融“暴斃”之后，才發(fā)現(xiàn)實(shí)際購(gòu)車貸款額度與簽訂合同時(shí)認(rèn)為的貸款額度不符，現(xiàn)在被真正的銀行放款方催還貸款，而因?yàn)檐囕v綠本不知所蹤等原因，難以維權(quán)。

那么，為何會(huì)有如此多的消費(fèi)者被美利車金融誘導(dǎo)性消費(fèi)？一位早期就離職的美利車金融員工李明偉向《中國(guó)汽車報(bào)》記者道出真相：“公司的業(yè)務(wù)員都會(huì)誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款，提供的信息不透明，比如說是貸款3萬元，但銀行實(shí)際會(huì)貸出4萬到5萬元，多放出來的這部分錢往往會(huì)通過車商返點(diǎn)流入公司賬戶，其中一部分則是業(yè)務(wù)員的返點(diǎn)?！?/span>

“汽車金融很賺錢，一些在行業(yè)里摸爬滾打多年的業(yè)務(wù)員，收入非?？捎^，月收入基本上3萬元起，多的甚至達(dá)到4、5萬元?！崩蠲鱾ネ嘎?。

雖然存在誘導(dǎo)性消費(fèi)，但并不能被完全定義為“套路貸”。李明偉介紹，用戶被誘導(dǎo)的環(huán)節(jié)，基本都停留在業(yè)務(wù)員的口頭游說，并沒有落在白紙黑字上，而真正的合同其實(shí)又寫得清清楚楚，用戶都是簽字之后才發(fā)現(xiàn)事情不對(duì)，往往只能無奈地選擇按期還款。

“其實(shí)和美利車金融采取同一套路的公司，在行業(yè)內(nèi)很普遍，這也促使了去年政府開始從嚴(yán)從重治理包括汽車在內(nèi)的消費(fèi)金融板塊?！崩蠲鱾シ治龅溃斑@個(gè)市場(chǎng)亟需整頓和規(guī)范，否則美利車金融的故事還會(huì)重演?！?/span>

消費(fèi)者深陷有權(quán)難維境地

還，還是不還？這個(gè)問題成了美利車金融用戶眼下的兩難抉擇。李明偉介紹：“真正的貸款銀行，比如新網(wǎng)銀行發(fā)現(xiàn)貸款用戶不按期還款，就會(huì)催討以及將用戶的逾期信息上傳征信系統(tǒng)，雖然說當(dāng)時(shí)是在業(yè)務(wù)員的各種誘導(dǎo)之下簽訂的一系列合同，但合同畢竟是真實(shí)有效的，就是到法院打官司，這些用戶也很難打贏。”

李明偉介紹的情況得到了一位美利車金融用戶王立（化名）的認(rèn)同，王立向《中國(guó)汽車報(bào)》記者表示：“剛剛咨詢了律師，律師說銀行作為放款方是沒有責(zé)任的，銀行只負(fù)責(zé)放款，問題的關(guān)鍵就在于金融公司，如果金融公司有錢，我們還能要回來，金融公司沒錢，法院只能給金融公司法人限制高消費(fèi)令。不管我們的官司能不能打贏，都要向銀行還錢的?！?/span>

“美利車金融倒閉，可以說是拍拍屁股走人了，跟他是一點(diǎn)關(guān)系都沒有了，欠錢不還的是用戶，逾期上征信的也是用戶。在這種情況下，用戶維權(quán)真的是非常艱難，根本不知該去找平臺(tái)還是銀行。平臺(tái)沒倒閉還好，平臺(tái)倒閉了，真的是投訴無門。”李明偉說。

一個(gè)值得特別注意的事實(shí)是，綜合各方面信息顯示，美利車金融的第一大股東是新希望集團(tuán)董事長(zhǎng)劉永好控制的新希望全球控股總部，而與美利車金融合作的7家金融機(jī)構(gòu)中的新網(wǎng)銀行，其大股東也是新希望集團(tuán)。

“用戶現(xiàn)在應(yīng)該首先確認(rèn)車輛綠本目前在放款銀行那里還是在美利車金融那里，然后可以考慮集體起訴?！币晃宦蓭熃ㄗh。